本報記者 余俊毅

    自11月25日起，個人養(yǎng)老金制度正式在36個先行城市和地區(qū)啟動實施，各大商業(yè)銀行第一時間推出個人養(yǎng)老金業(yè)務，并開啟個人養(yǎng)老金賬戶客源爭奪戰(zhàn)。

    《證券日報》記者了解到，目前各銀行已推出不同種類的優(yōu)惠活動來吸引客戶開戶。有銀行員工對記者坦言，“目前個人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，且只能選擇一家商業(yè)銀行開立賬戶。此時搶占客源的先機將直接關乎到未來銀行長期業(yè)務的開展和擴容。”

    中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平對《證券日報》記者表示：“養(yǎng)老金資金賬戶管理業(yè)務將為商業(yè)銀行的業(yè)務帶來機遇，銀行以此為基礎可拓展個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務、個人養(yǎng)老理財業(yè)務，代銷其他種類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推出個人養(yǎng)老咨詢業(yè)務等。”

    銀行機構開啟花式攬客

    “我朋友圈內有好幾個銀行客戶經(jīng)理在推薦開通個人養(yǎng)老金賬戶。線上就能開戶，流程也不復雜，開戶后我馬上領取了50元現(xiàn)金紅包。”剛開通賬戶的周女士告訴《證券日報》記者，自己想提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，若在銀行開通賬戶存入一定的金額，不但可以享受免稅政策，還能使用個人養(yǎng)老金進行長期穩(wěn)健的投資，是自己首選。

    目前多家銀行APP均增加了個人養(yǎng)老金開戶操作入口。同時，個人所得稅APP也已新增“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能。由于個人養(yǎng)老金賬戶具有每個人只能選擇一家銀行開立賬戶的特點，因此對銀行拓展業(yè)務渠道十分重要，各家銀行機構開展了激烈的客源爭奪戰(zhàn)。

    記者注意到，多家銀行均推出了開戶或繳存領紅包活動。比如，某國有大行表示，首開個人養(yǎng)老金資金賬戶有機會領取50元微信立減金，繳存可領取50元微信立減金；某股份行表示，首開個人養(yǎng)老金資金賬戶達標可領取最高88元微信立減金，包含20元開戶禮，余額一次性達標1000元領取18元達標禮，一次性達標12000元領取68元達標禮。

    記者在某股份行的APP上體驗了開戶流程，在該行APP的“個人養(yǎng)老金”專區(qū)選擇“一鍵開戶”，經(jīng)過身份認證、人臉識別后開戶成功，隨后抽取了數(shù)額為18.88元的現(xiàn)金紅包。同時，記者在領取紅包頁面注意到，參與該活動人次已接近6萬人。

    此外，為了爭奪客戶，甚至還有銀行客戶經(jīng)理“自掏腰包”給客戶送小禮品說服客戶及其親人朋友一同開戶。

    易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，個人養(yǎng)老賬戶的設立，作為銀行在個人養(yǎng)老金融領域開展業(yè)務、觸達目標客群的第一步，對養(yǎng)老業(yè)務的進一步開展起到至關重要的作用，從而為后續(xù)促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展及提高養(yǎng)老服務水平奠定良好根基。

    個人養(yǎng)老金產(chǎn)品尚不豐富

    從目前銀行個人養(yǎng)老金賬戶可購買的品種來看，多數(shù)銀行在產(chǎn)品配置方面，主要涵蓋養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金代銷、養(yǎng)老保險代銷四大類別。目前部分銀行已在個人養(yǎng)老金專區(qū)上線了相關產(chǎn)品。比如，記者在瀏覽的某股份行APP時發(fā)現(xiàn)已上線4款存款產(chǎn)品、超40只個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品、3款養(yǎng)老保險產(chǎn)品，且按照不同年齡段做出了不同推薦。

    整體來看，銀行上線的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品還不夠豐富。某銀行業(yè)內人士告訴記者：“目前個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務才剛剛開啟，屬于發(fā)展初期階段，未來隨著國內養(yǎng)老金融體系的完善和中高收入居民群體的擴大，個人養(yǎng)老金的繳納數(shù)量和可選產(chǎn)品也會持續(xù)增加。”

    對于普通客戶該如何選擇養(yǎng)老理財產(chǎn)品，星圖金融研究院研究員雒佑對《證券日報》記者分析表示，個人養(yǎng)老金投資資產(chǎn)的配置最重要的是要匹配個人的風險偏好，同時還要和已有的養(yǎng)老情況相結合。首先如果自身已有比較高水平的基本養(yǎng)老保險和職業(yè)年金，那么可以配置權益比例更高的產(chǎn)品，比如底倉資產(chǎn)中包含更多普通股票型基金、偏股型基金的FOF，反之則配置一些風險更低的產(chǎn)品，比如儲蓄、理財?shù)?；其次，養(yǎng)老產(chǎn)品更多的服務于未來退休生活，部分資金可能需要幾十年后才能領取，所以需要著眼于真正長期具有保值增值的產(chǎn)品，而非對標過去一兩年的中短期養(yǎng)老理財產(chǎn)品的業(yè)績。

    隨著個人養(yǎng)老金業(yè)務的展開，相關銀行也需加快提高業(yè)務服務能力。在楊海平看來，開辦個人養(yǎng)老金融業(yè)務的商業(yè)銀行應建立個人養(yǎng)老金業(yè)務管理系統(tǒng)，并與人社信息平臺、銀保行業(yè)平臺、理財行業(yè)平臺對接。應盡快完成配套的制度流程建設，持續(xù)完善養(yǎng)老金融業(yè)務和產(chǎn)品體系。