10月21日晚，平安銀行發(fā)布的2019年第三季度報告顯示，1月至9月，實現(xiàn)營業(yè)收入1029.58億元，同比增長18.8%；凈利潤達236.21億元，同比增長15.5%。同期，該行計提的信用及其他資產(chǎn)減值損失為409.96億元，同比增長21.9%。

    平安銀行表示，該行全面構(gòu)建零售、對公、資金同業(yè)的“3+2+1”經(jīng)營策略，業(yè)務均衡發(fā)展，實現(xiàn)全行零售轉(zhuǎn)型目標。同時，該行全面推進“AIBank”體系建設，全面強化金融風險防控，持續(xù)加大對民營企業(yè)、小微企業(yè)的支持力度，持續(xù)提升服務實體經(jīng)濟能力，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。

    不良貸款率穩(wěn)中有降

    1月至9月，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1029.58億元，同比增長18.8%；凈利潤236.21億元，同比增長15.5%。截至9月末，該行資產(chǎn)總額為3.71萬億元，較上年末增長8.5%；吸收存款余額2.29萬億元，較上年末增長7.6%；發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）2.15萬億元，較上年末增長7.7%，其中個人貸款（含信用卡）占比59.2%，較上年末提升1.4個百分點。

    平安銀行表示，該行積極應對外部風險、調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，將貸款更多地投放到資產(chǎn)質(zhì)量較好的零售業(yè)務，對公持續(xù)做精，新發(fā)放貸款聚焦重點行業(yè)、重點區(qū)域和重點客戶，同時繼續(xù)做好存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大問題資產(chǎn)清收處置力度，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，風險抵補能力持續(xù)增強。

    截至9月末，平安銀行逾期貸款占比2.34%，與今年6月末持平、較上年末下降0.14個百分點；逾期90天以上貸款占比1.46%，較6月末和上年末分別下降0.12個百分點和0.24個百分點；不良貸款率1.68%，較6月末持平、較上年末下降0.07個百分點。不良貸款偏離度87%，較6月末和上年末分別下降7個百分點和10個百分點。

    1月至9月，該行計提的信用及其他資產(chǎn)減值損失為409.96億元，同比增長21.9%，其中發(fā)放貸款和墊款計提的信用減值損失為365.77億元；2019年9月末，貸款減值準備余額為672.62億元，較上年末增長24.1%；撥備覆蓋率為186.18%，較6月末和上年末分別增加3.65個百分點和30.94個百分點，風險抵補能力進一步增強。

    在不良資產(chǎn)回收方面，平安銀行在1月至9月份收回不良資產(chǎn)總額172.74億元，同比增長8.1%，其中信貸資產(chǎn)161.21億元；收回的貸款本金中，已核銷貸款95.18億元，未核銷不良貸款66.03億元；不良資產(chǎn)收回額中90.1%為現(xiàn)金收回，其余為以物抵債等方式收回。

    中信建投指出，平安銀行近年來存量風險逐漸化解，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升，該行不良率向下拐點早已出現(xiàn)，在2018年中，已經(jīng)下降至1.68%，但由于當年監(jiān)管要求加快逾期90天以上貸款的風險暴露，使得2018年末不良率仍維持在1.75%的水平。隨著潛在不良暴露壓力的減輕，該行不良率在2019年開始呈現(xiàn)明顯向下趨勢。

    深入推進零售轉(zhuǎn)型

    平安銀行在報告中表示，該行持續(xù)貫徹“零售突破”的策略方針，深化綜合金融優(yōu)勢，發(fā)力基礎零售、私行財富與消費金融三大業(yè)務模塊。

    在基礎零售業(yè)務方面，截至9月末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)1.87萬億元，較上年末增長32.1%；個人存款余額5595.68億元，較上年末增長21.2%；該行零售客戶數(shù)9366.33萬戶，較上年末增長11.6%；平安口袋銀行APP注冊客戶數(shù)8123.41萬戶，較上年末增長30.5%。

    私行財富方面，截至9月末，該行財富客戶74.84萬戶，較上年末增長26.5%；私行達標客戶（私行客戶標準為客戶近三月任一月的日均資產(chǎn)超過600萬元）4.09萬戶，較上年末增長36.2%，私行達標客戶AUM規(guī)模6693.76億元，較上年末增長46.2%。

    消費金融業(yè)務方面，截至9月末，該行個人貸款余額為1.27萬億元，較上年末增長10.3%。其中，該行信用卡流通卡量達到5839.38萬張，較上年末增長13.3%；信用卡貸款余額5189.93億元，較上年末增長9.7%。

    平安銀行表示，報告期內(nèi)該行持續(xù)加強風險控制和成本管理能力，在零售業(yè)務方面推行全面AI化，打造“AIBank”，通過科技手段將零售業(yè)務在經(jīng)營、服務、管理方面所需的能力標準化、系統(tǒng)化、智能化，并賦能給客戶、員工以及第三方合作伙伴。同時，該行持續(xù)加大科技投入，在線上進一步升級迭代，嵌入口袋銀行APP和口袋銀行家APP，在線下持續(xù)復制推廣“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，為客戶帶來更好的金融生活體驗。

    持續(xù)加大科技投入

    近年來，平安銀行一直將“科技引領”作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)化經(jīng)營的驅(qū)動力。三季報顯示，在業(yè)務系統(tǒng)建設方面，平安銀行持續(xù)加大科技投入，優(yōu)化開發(fā)流程，1月至9月累計受理需求數(shù)量同比增長超過38%，累計投產(chǎn)版本數(shù)量同比增長超過140%。平安銀行表示，隨著信用卡新核心、零售統(tǒng)一催清收平臺、智慧風控平臺、新一代金融市場核心、對公云收單等一批重點項目相繼投產(chǎn)或即將落地，有效支持了業(yè)務發(fā)展。

    華泰證券研究員沈娟指出，金融科技是平安銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的根本屬性，目前已滲透至產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務、業(yè)務運營和風險控制等多個方面，全面為銀行提質(zhì)增效。

    數(shù)據(jù)中臺建設方面，平安銀行啟動了全行統(tǒng)一數(shù)據(jù)指標平臺、數(shù)據(jù)服務平臺，以及客戶、產(chǎn)品、人員、渠道、案例等“五大庫”建設。數(shù)據(jù)治理方面，平安銀行進一步完善數(shù)據(jù)治理體系，2019年9月末，已制定完成636項基礎數(shù)據(jù)標準和1442項指標標準，為支撐實時化、精細化、可視化、價值化的數(shù)據(jù)運營打下堅實的基礎。

    平安銀行披露，截至2019年9月末，11個AI中臺項目已經(jīng)陸續(xù)完成投產(chǎn)，為前臺應用和業(yè)務團隊提供支撐和賦能。例如，在口袋銀行APP和信用卡首頁，通過智能推薦平臺進行個性化的精準營銷廣告投放，其轉(zhuǎn)化效果比人工投放提升超過50%。