■本報記者 冷翠華

    近期，在定期壽險領(lǐng)域，一種新型的合作模式開始流行，那就是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、直保公司與再保險公司聯(lián)手在產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣和風(fēng)險控制方面開展合作，且互聯(lián)網(wǎng)平臺與再保險走在臺前，主動出擊。

    記者通過采訪了解到，這些案例反應(yīng)出再保險公司、直保公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種新型合作模式，在這種模式下，再保險公司不僅將風(fēng)控前移至面向個人的承保環(huán)節(jié)，而且直接參與到產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計中，再保直?；厔菝黠@。中再產(chǎn)險一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者表示：“我們內(nèi)部已經(jīng)明確提出再保直?；?，十分重視直再融合的工作。”

    再保險公司參與產(chǎn)品設(shè)計

    近期，慕尼黑再保險公司與多家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和直保公司合作開發(fā)出高額定期壽險，并且對需要進(jìn)行體檢的客戶提供免費上門體檢服務(wù)。

    具體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺悟空保近日上線愛相守定期壽險，由太平洋人壽承保，最高保額可達(dá)2500萬元，由慕尼黑再保險提供再保和上門體檢服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)保險平臺唐僧保此前上線中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險，由中信保誠人壽承保，同樣是慕尼黑再保險提供再保和上門體檢服務(wù)。

    初看起來，這并沒有什么特別。不過，記者深入采訪后了解到，在互聯(lián)網(wǎng)平臺的推動下，無論是這些產(chǎn)品的設(shè)計還是不同保險主體間的合作模式與傳統(tǒng)模式都有所不同。首先，這些產(chǎn)品有定制化特點，即根據(jù)被保險人不同的條件設(shè)定不同的保額和保費；其次，再保險公司從產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)就已經(jīng)開始參與，而上門體檢和風(fēng)控工作更是以其為主，互聯(lián)網(wǎng)平臺則以參與產(chǎn)品設(shè)計和市場營銷為主。在這種合作模式下，再保險公司發(fā)揮其全球承保理賠經(jīng)驗及其積累的行業(yè)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，深度參與保險產(chǎn)品的設(shè)計以及風(fēng)險控制工作，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺則主要發(fā)揮渠道優(yōu)勢，做大市場規(guī)模。

    一般情況下，直保公司在承接保險業(yè)務(wù)后會根據(jù)情況將部分業(yè)務(wù)分保給再保險公司，包括臨時分保和合約分保兩種方式。在傳統(tǒng)模式下，無論是保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計、市場銷售還是風(fēng)險控制，都以直保公司為主，在保險產(chǎn)業(yè)鏈條上，再保公司參與的環(huán)節(jié)相對靠后。對比不難發(fā)現(xiàn)，上述合作模式與傳統(tǒng)模式有較大差異。

    一家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺負(fù)責(zé)人表示，再保公司與直保公司聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品的合作方式以前也有一些，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展以及合作案例的增多，新型合作模式也引起了業(yè)內(nèi)人士更高的關(guān)注度。

    再保直?；?/strong>

    “我們公司已經(jīng)明確提出再保直?；?，十分重視直再融合的工作。”中再產(chǎn)險一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者表示，一方面，這是將風(fēng)險控制工作前移，另一方面，這是再保公司和直保公司新型合作模式的一種探索。還有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這也是在新形勢下，再保險公司參與市場競爭的需要。

    事實上，《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》對再保險市場的發(fā)展已經(jīng)有明確的表述：“發(fā)揮再保險對保險市場的創(chuàng)新引領(lǐng)作用，鼓勵再保險公司與原保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)共享等方面開展深度合作，擴大我國保險市場的承保能力。”

    中國再保險（集團）股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人此前在接受采訪時表示，再保險公司正從出借資本支持直保公司解決償付能力的傳統(tǒng)方式，向資本管理、風(fēng)險管理的綜合服務(wù)提供商轉(zhuǎn)型。要從簡單的資本與承保能力提供者向保險綜合風(fēng)險解決方案提供商轉(zhuǎn)變。截至目前，該公司也協(xié)助多家直保公司開發(fā)了防癌保險等產(chǎn)品。

    據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前，在人身險領(lǐng)域，再保公司參與定期壽險、健康險的共同開發(fā)設(shè)計較多，在財產(chǎn)險領(lǐng)域，再保公司參與農(nóng)業(yè)保險、天氣指數(shù)保險以及巨災(zāi)保險市場較多。整體來看，再保直?；内厔菰絹碓矫黠@，再保險市場的競爭形勢以及再保公司與直保公司的競合關(guān)系也在發(fā)生著變化。

    上述業(yè)內(nèi)人士表示，一般而言，對于運作成熟、賠付率穩(wěn)定的業(yè)務(wù)直保公司自留的風(fēng)險比例較高，而對于新型業(yè)務(wù)或者賠付率波動較大的業(yè)務(wù)，直保公司愿意分出較大比例的風(fēng)險。以定期壽險為例，盡管這并非新型壽險產(chǎn)品，保障責(zé)任簡單明晰，但由于我國定期壽險的保單件數(shù)少、市場份額小，保險公司積累的數(shù)據(jù)還較少，因此，對于高保額產(chǎn)品的設(shè)計和定價以及風(fēng)險自留的比例，多數(shù)直保公司持謹(jǐn)慎態(tài)度，再保險公司可利用其全球業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗深度參與產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險控制，在此過程中，直保公司也能積累更多數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，為下一步的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。