本報(bào)記者 蘇向杲

    2018年2月14日，情人節(jié)后是春節(jié)，甜蜜和過(guò)年的味道彌漫在神州大地，家的味道是那么美妙而深沉。然而，驅(qū)逐“年獸”的爆竹尚未響起，那則刷遍朋友圈的長(zhǎng)文卻讓心中的“家”格外沉重。

    《流感下的北京中年》刷爆文章，“北京中年”2.6萬(wàn)字長(zhǎng)文記敘了其岳父從流感到去世，在29天陰陽(yáng)相隔的全過(guò)程，涉及就診、用藥、開(kāi)銷(xiāo)到人工肺（ECMO）等信息。

    那么，意外襲來(lái)時(shí)，如何用保險(xiǎn)來(lái)守護(hù)我們的家？

    仔細(xì)閱讀《流感下的北京中年》，這場(chǎng)令人扼腕的意外背后，卻折射出普通大眾對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)邏輯的誤區(qū)。社保、商保都有什么區(qū)別？像這種突發(fā)性的流感，到底能不能報(bào)銷(xiāo)？

    愛(ài)心人壽壽險(xiǎn)規(guī)劃師艾毅指出，事實(shí)上，大部分人都有社保，但是在面對(duì)重疾或者需要有更好的醫(yī)療條件時(shí)，社保起不了太大作用也是共識(shí)，進(jìn)口藥、進(jìn)口器材都不報(bào)銷(xiāo)，甚至連很多國(guó)產(chǎn)的器材和藥品都愛(ài)莫能助。

    假設(shè)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的話(huà)，真能解決問(wèn)題嗎？

    “保監(jiān)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)在2007年對(duì)25種高發(fā)的重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一定義，這25種重疾在所有保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中都必須包含。然而這位老人的癥狀并非25種重疾范疇內(nèi)，因此如果購(gòu)買(mǎi)的是這種基礎(chǔ)版25種重疾的保險(xiǎn)，是無(wú)法獲得賠付的。”艾毅表示。

    但艾毅指出，上述情形壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)賠付。“壽險(xiǎn)是以人的生命為標(biāo)的而進(jìn)行賠付的，只要仍在保障期間內(nèi)，身故即可申請(qǐng)保險(xiǎn)金，補(bǔ)償家庭的經(jīng)濟(jì)支出。而住院醫(yī)療所發(fā)生的合理且必須費(fèi)用，大部分醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍都可以覆蓋，包括治療費(fèi)用的大頭ICU。”

    對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知及壽險(xiǎn)規(guī)劃師職業(yè)的理解

    艾毅經(jīng)常講起一位42歲剛剛當(dāng)父親的客戶(hù)的故事。出于對(duì)家人的關(guān)愛(ài)，這位客戶(hù)決定為家人配置一份保障，身為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，多年的事業(yè)打拼已經(jīng)讓自己的身體產(chǎn)生了一些狀況，在先后告知幾家保險(xiǎn)公司自己有長(zhǎng)達(dá)6年的高血壓患病史時(shí)，對(duì)方幾乎是不加思索地告知他基本上沒(méi)有投保資格了，就在這個(gè)時(shí)候他遇到了艾毅。從客戶(hù)的表面情況和體檢報(bào)告中各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，他的健康情況看起來(lái)并沒(méi)有那么不好，艾毅決定試著去幫這位父親完成愛(ài)的規(guī)劃。通過(guò)愛(ài)心人壽顧銷(xiāo)NBS流程（需求分析銷(xiāo)售法）基于這個(gè)父親對(duì)未來(lái)孩子成長(zhǎng)的期待和生活的規(guī)劃，在他退休前需要準(zhǔn)備400萬(wàn)來(lái)完成他所有的規(guī)劃，這過(guò)程中一旦發(fā)生任何的問(wèn)題他的一切愿景都將面臨被改變的風(fēng)險(xiǎn)。

    在幫客戶(hù)完成壽險(xiǎn)規(guī)劃后愛(ài)心人壽的運(yùn)營(yíng)部門(mén)迅速開(kāi)展核保工作，核保負(fù)責(zé)人非常專(zhuān)業(yè)的分析，基于體檢結(jié)果客觀的給出核保結(jié)論“客戶(hù)雖然有常年高血壓病史，但是規(guī)律服藥，血壓控制在120/80，心電圖正常，尿蛋白正常，不僅符合承保條件，而且是標(biāo)準(zhǔn)體承保，不用加費(fèi)，而且非?？焖俚耐瓿闪撕吮：头直５膶徍?，一周內(nèi)完成了所有流程。”試想，如果愛(ài)心人壽跟其他保險(xiǎn)公司一樣僅憑一面之詞不加分析的就將客戶(hù)列為拒保，那這個(gè)客戶(hù)未來(lái)的生活將面對(duì)怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，他也將因此背負(fù)多大的心理負(fù)擔(dān)，艾毅相信有了這份保障他會(huì)更加從容的面對(duì)未來(lái)的工作和生活，他的家庭會(huì)越來(lái)越美好。

    作為愛(ài)心人壽首位達(dá)成美國(guó)百萬(wàn)圓桌MDRT會(huì)員的壽險(xiǎn)規(guī)劃師，艾毅還表示，不論是面對(duì)疾病面對(duì)意外，提前購(gòu)買(mǎi)合理搭配的商保是一劑很好的保障。人生的旅途漫漫，我們無(wú)法預(yù)料未來(lái)，意外和疾病隨時(shí)都有可能到來(lái)。我們無(wú)法逃避但大可直面現(xiàn)在，用一份保險(xiǎn)提前保護(hù)好自己的家。亡羊補(bǔ)牢未為晚也，雖然保險(xiǎn)是個(gè)嚴(yán)肅的話(huà)題，但對(duì)于家庭非?？茖W(xué)合理的一種安排。