證券時報記者 潘玉蓉

    飛機一落地，航班延誤險的理賠就到了客戶的賬戶里；事故剛發(fā)生，不等到報案理賠，理賠款已經(jīng)轉(zhuǎn)到受益人銀行卡；保單不僅是給家人安全的保障，也是可以轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)……區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，正實實在在地推進。

    未來，區(qū)塊鏈將如何改變保險業(yè)？證券時報記者采訪到區(qū)塊鏈專家、保鏈項目負責人卜友軍。在這位精算師眼中，保險業(yè)是區(qū)塊鏈最好的應(yīng)用場景。

    保險行業(yè)“入鏈”

    “我們每天都在和時間賽跑，如果這兩年能夠崛起，后面將打開極大的想象空間。”卜友軍，保鏈項目負責人，在接受證券時報記者采訪時表示，區(qū)塊鏈對整個保險行業(yè)的生產(chǎn)關(guān)系是一次重塑，未來保險的玩法將非常多樣。

    區(qū)塊鏈改變了信用建立的方式，它利用數(shù)據(jù)技術(shù)，讓參與者在無需建立信任關(guān)系的情況下達成共識，通過智能合約處理各種事務(wù)，減少了人為干預所造成的風險。

    保險業(yè)由于數(shù)據(jù)可信度驗證導致效率低下，如果用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建智能合約，可以追蹤每筆索賠，減少保險欺詐；降低保險業(yè)務(wù)中的摩擦，讓流程透明化、自動化。

    基于此認識，早在兩三年前，一批保險公司、保險科技公司就引進區(qū)塊鏈技術(shù)。2016年4月，中國平安宣布加入?yún)^(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3。當年7月，陽光保險推出“區(qū)塊鏈+航空意外險卡單”，首次將主流金融資產(chǎn)放在區(qū)塊鏈上流轉(zhuǎn)。2017年，上海保交所聯(lián)合9家保險機構(gòu)成功通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗證。眾安保險將區(qū)塊鏈視為重要研究領(lǐng)域，在農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖領(lǐng)域運用區(qū)塊鏈技術(shù)。

    越來越多的利用區(qū)塊鏈技術(shù)提高效率的案例在業(yè)內(nèi)涌現(xiàn)。區(qū)塊鏈的好處，在投保人隱私保護，以及智能合同、追蹤溯源、理賠服務(wù)等領(lǐng)域逐漸體現(xiàn)出來。

    區(qū)塊鏈

    深度“改造”保險業(yè)

    然而，區(qū)塊鏈對于現(xiàn)有行業(yè)痛點的優(yōu)化，還只是非常小的應(yīng)用。區(qū)塊鏈對保險業(yè)的長遠影響會更大。根據(jù)麥肯錫研究，未來5年，區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的潛能會得到全面釋放。人類歷史上每一個技術(shù)革命，都會給行業(yè)帶來革命性的發(fā)展和變化。此次區(qū)塊鏈技術(shù)革命也不例外，將革新投保者與保險公司之間的關(guān)系。例如不同的人群面臨的風險不同，考量也不一樣，區(qū)塊鏈對數(shù)據(jù)的不可篡改特性，使得這些個性化保單的定制和定價成為可能。

    卜友軍介紹，保鏈平臺正建立一個“可定制，可延展，基于區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能的保險生態(tài)系統(tǒng)”。

    在實現(xiàn)方式上，保鏈通過把保險的核保理賠流程和邏輯寫入位于區(qū)塊鏈上的智能合約代碼來自動執(zhí)行，構(gòu)成保鏈合約。合約可以為第三方保險公司提供包括專業(yè)服務(wù)共享的產(chǎn)品研究和開發(fā)、投保人身份認證、銷售與核保、理賠、會計和保單貼現(xiàn)等服務(wù)，以應(yīng)對各類保險定制需求。

    卜友軍認為，保險的本質(zhì)是風險聚合和分散。其實早在保險公司出現(xiàn)之前，“保險”就已經(jīng)以各種形式在人類社會中存在。區(qū)塊鏈在讓保險回歸本質(zhì)的同時，也在一定程度上引進了一種不同于保險公司這類組織的新型生產(chǎn)關(guān)系。

    在保鏈平臺上，可以組建P2P（個人到個人）互助社群，互助社群是一種自組織，互助相關(guān)參數(shù)和規(guī)則具有很強的定制性，資金流動透明公開，而核驗和互助金募集結(jié)果由互助社群成員投票決定并自動執(zhí)行。

    目前，保鏈和一家慈善基金會合作，在區(qū)塊鏈上完成了互助項目，已經(jīng)有幾萬人在線上參與其中，每筆資金流向都公開透明，資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)不可篡改，資金去處和用途有跡可查。

    據(jù)介紹，保鏈已獲得幾千萬美元的國內(nèi)外機構(gòu)的投資，正在專注基于保鏈平臺的開發(fā)。