本報(bào)記者 楊潔

    一年前，由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、國(guó)家發(fā)展改革委牽頭建立的“支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制”）正式啟動(dòng)，從供需兩端發(fā)力，實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金“直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜”。一年來(lái)，各地金融監(jiān)管部門(mén)大力推動(dòng)相關(guān)工作落地顯效，商業(yè)銀行加大對(duì)接力度、提升響應(yīng)速度、拓寬服務(wù)廣度，持續(xù)推動(dòng)信貸資金直達(dá)基層小微企業(yè)，取得了顯著成效。

    10月份，在小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)行一周年之際，《證券日?qǐng)?bào)》記者跟隨中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)到寧波市這座制造業(yè)和外貿(mào)業(yè)蓬勃發(fā)展的城市，見(jiàn)證了金融活水如何從“渠成”到“水到”。一組組扎實(shí)的數(shù)據(jù)與一個(gè)個(gè)鮮活的案例共同揭示：一場(chǎng)以“協(xié)同”破局、以“創(chuàng)新”煥新、以“深耕”謀遠(yuǎn)的深刻變革，正在這里悄然發(fā)生，并為培育新質(zhì)生產(chǎn)力注入源源不斷的金融動(dòng)能。

    破局：

    從“單兵作戰(zhàn)”到“多方合力”

    過(guò)去，小微企業(yè)融資難，具體表現(xiàn)為信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估等，更難在金融機(jī)構(gòu)的“單兵作戰(zhàn)”難以應(yīng)對(duì)企業(yè)復(fù)雜多元化的需求。小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制點(diǎn)明了此次變革的核心：央地協(xié)同，多方合力，資源整合。

    在國(guó)家層面，2024年10月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和國(guó)家發(fā)展改革委牽頭建立小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制，組織各地走訪摸排小微企業(yè)融資需求，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則提供融資支持，努力做到“應(yīng)貸盡貸”。在地方層面，省、市、區(qū)縣也建立相應(yīng)的工作機(jī)制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問(wèn)題。

    各區(qū)縣工作專(zhuān)班一手牽企業(yè)，一手牽銀行，深入開(kāi)展“千企萬(wàn)戶(hù)大走訪”，全面摸排企業(yè)融資需求，把符合條件的小微企業(yè)推薦給銀行機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)、精準(zhǔn)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信貸資金直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜，打通金融惠企利民的“最后一公里”。

    寧波金融監(jiān)管局全面落實(shí)金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制推進(jìn)會(huì)部署，進(jìn)一步深化央地協(xié)同，推動(dòng)小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制發(fā)揮更大效能。截至2025年9月末，全市已走訪各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體27.2萬(wàn)戶(hù)，15.13萬(wàn)戶(hù)獲得授信11352.59億元，累計(jì)發(fā)放貸款7767.74億元。

    這一金額龐大的信貸投放，并非“大水漫灌”，其背后是一套依托數(shù)字賦能、強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)滴灌的“寧波解法”。

    據(jù)悉，依托地方政府政務(wù)平臺(tái)，寧波金融監(jiān)管局聯(lián)合多部門(mén)搭建了在線金融服務(wù)場(chǎng)景，并建立多部門(mén)信息共享機(jī)制。通過(guò)定期獲取科技、外貿(mào)、涉農(nóng)等各類(lèi)行業(yè)企業(yè)名單，引入納稅信用、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)等標(biāo)簽信息，助力銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行“精準(zhǔn)畫(huà)像”。今年以來(lái)，該項(xiàng)機(jī)制已向機(jī)構(gòu)共享經(jīng)營(yíng)主體清單超5萬(wàn)戶(hù)次。一套從清單推送、需求對(duì)接、進(jìn)度反饋到跟蹤監(jiān)測(cè)的全過(guò)程閉環(huán)管理系統(tǒng)，確保了授信能夠真正“落地”。

    寧波地區(qū)多家銀行負(fù)責(zé)人表示，在小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制的作用下，避免了多家銀行同時(shí)對(duì)接一家企業(yè)，以及某家企業(yè)沒(méi)有銀行對(duì)接的情況，使得銀行服務(wù)企業(yè)更加高效、精準(zhǔn)，也減少了銀行的工作量。例如，甬城農(nóng)商銀行在貸款審批方面，從申請(qǐng)到放款的平均天數(shù)一直保持在3天內(nèi)，小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制的推行進(jìn)一步鞏固了該行的優(yōu)勢(shì)。

    煥新：

    銀行打破傳統(tǒng)信貸“路徑依賴(lài)”

    小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制搭建了平臺(tái)，銀行機(jī)構(gòu)在其中也扮演著重要角色?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者與包括國(guó)有大行、股份制銀行、當(dāng)?shù)爻巧绦械仍趦?nèi)的多家銀行負(fù)責(zé)人交流了解到，各家銀行在內(nèi)部進(jìn)行了一場(chǎng)改革，探索打造科技金融、普惠金融的新發(fā)展模式。

    多家銀行積極推進(jìn)組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程的系統(tǒng)性調(diào)整。例如，農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行創(chuàng)新設(shè)立科技金融專(zhuān)營(yíng)支行——甬江科創(chuàng)支行，形成“1個(gè)科技金融服務(wù)中心+1個(gè)科技金融專(zhuān)營(yíng)支行+14家分支行”的組織架構(gòu)。建設(shè)銀行寧波市分行設(shè)立科技金融中心和高新區(qū)科技支行，牽頭科技金融領(lǐng)域各項(xiàng)工作。寧波銀行擇取31個(gè)重點(diǎn)區(qū)域支行設(shè)立科技金融專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)項(xiàng)助力區(qū)域內(nèi)科技企業(yè)服務(wù)。

    上述專(zhuān)營(yíng)支行在考核機(jī)制、盡職免責(zé)等方面與傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)有所不同，減少了員工在服務(wù)企業(yè)的過(guò)程中的顧慮，真正做到“敢貸”“愿貸”。

    在組織保障的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品與服務(wù)模式的創(chuàng)新成為各家銀行深化改革、提升服務(wù)質(zhì)效的又一重要突破口。產(chǎn)品不再“千人一面”，而是“量體裁衣”，迭代優(yōu)化產(chǎn)品供給。

    農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行副行長(zhǎng)胡波霞對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“針對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)特點(diǎn)，我行根據(jù)海關(guān)出口額和跨境平臺(tái)收匯量，創(chuàng)新定制全線上、純信用的特色產(chǎn)品。同時(shí)，推進(jìn)‘供應(yīng)鏈+’金融服務(wù)，激活產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)動(dòng)能。”

    寧波銀行持續(xù)推進(jìn)科技型企業(yè)分層分類(lèi)服務(wù)工作，為不同階段客戶(hù)提供針對(duì)性服務(wù)。寧波銀行黨委副書(shū)記付文生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“針對(duì)初創(chuàng)期企業(yè)，我行提供人才資質(zhì)授信，并配套商業(yè)計(jì)劃書(shū)優(yōu)化等孵化服務(wù)；針對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)，構(gòu)建‘訂單融資+投貸聯(lián)動(dòng)’產(chǎn)品體系；針對(duì)成熟期企業(yè)，提供并購(gòu)重組、跨境資本運(yùn)作等綜合服務(wù)，深度融入上市公司生態(tài)圈。”

    隨著服務(wù)模式的深化與創(chuàng)新，銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯也迎來(lái)系統(tǒng)性重塑。

    “在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的實(shí)踐中，我們深刻認(rèn)識(shí)到，必須打破傳統(tǒng)信貸的‘路徑依賴(lài)’（缺少抵押物和流水）。”泰隆銀行寧波分行副行長(zhǎng)蔣挺對(duì)記者表示：“我行對(duì)科技企業(yè)重點(diǎn)評(píng)估核心團(tuán)隊(duì)能力、產(chǎn)品技術(shù)前景、未來(lái)現(xiàn)金流水平，將關(guān)注點(diǎn)從過(guò)去的‘有形資產(chǎn)’轉(zhuǎn)向未來(lái)的‘無(wú)限潛能’。嘗試將人才、專(zhuān)利、股權(quán)這些無(wú)形的智力資本進(jìn)行價(jià)值量化，形成新的信用評(píng)估依據(jù)。目前，我行90%的科創(chuàng)企業(yè)客戶(hù)無(wú)需抵押即可獲得信用貸款支持。”

    深耕：

    精準(zhǔn)滴灌“新質(zhì)生產(chǎn)力”根系

    小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)一周年取得了良好成效，在解決小微企業(yè)的融資需求的同時(shí)，也將金融活水精準(zhǔn)地引向了孕育未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的“土壤”——新質(zhì)生產(chǎn)力。多家銀行持續(xù)構(gòu)建多元化、多層次和多渠道的科技金融服務(wù)體系，為寧波區(qū)域新動(dòng)能培育和產(chǎn)業(yè)升級(jí)注入金融動(dòng)力。

    這種精準(zhǔn)滴灌成效顯著，數(shù)據(jù)是最好的佐證。截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行科技型企業(yè)貸款（七類(lèi)）余額578億元，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額629億元，增幅分別為28%、36%。服務(wù)科技型企業(yè)總數(shù)近5000家，全寧波市合作覆蓋率超42%。

    從貸款投向來(lái)看，泰隆銀行緊密?chē)@國(guó)家戰(zhàn)略，將90%以上的科創(chuàng)金融資源精準(zhǔn)投向新一代信息技術(shù)、人工智能、智能制造、新能源、新材料等前沿領(lǐng)域，確保金融活水能夠精準(zhǔn)滴灌“新質(zhì)生產(chǎn)力”的根系。

    在構(gòu)建多層次科技金融服務(wù)體系的過(guò)程中，貨幣政策工具的有效運(yùn)用為“精準(zhǔn)滴灌”提供了重要支撐。建設(shè)銀行寧波市分行副行長(zhǎng)陳路對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“我行積極運(yùn)用科技創(chuàng)新和設(shè)備更新再貸款相關(guān)政策，截至9月末，已為科技創(chuàng)新再貸款清單內(nèi)客戶(hù)發(fā)放貸款70戶(hù)，涉及貸款余額共計(jì)12.4億元。”

    在服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力方面，銀行已不再單是信貸資金提供者，更是創(chuàng)新生態(tài)的構(gòu)建者。多家銀行負(fù)責(zé)人表示，支持科創(chuàng)企業(yè)，非一己之力可成，需要匯聚各方力量，構(gòu)建良性循環(huán)的生態(tài)圈。因此，加強(qiáng)科創(chuàng)生態(tài)的整體構(gòu)建正成為銀行當(dāng)下發(fā)力點(diǎn)。例如，積極參與地方政府設(shè)立的產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池等；加強(qiáng)與高校、科研院所、孵化器的合作；推動(dòng)行業(yè)信息共享，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的互推互幫等。

    一周年，對(duì)于一項(xiàng)新的工作機(jī)制而言，正是充滿希望的起點(diǎn)。寧波地區(qū)的實(shí)踐表明，在該項(xiàng)機(jī)制作用下，當(dāng)金融監(jiān)管部門(mén)、政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)攜起手來(lái)，以機(jī)制創(chuàng)新打破壁壘，以科技賦能穿透風(fēng)險(xiǎn)，以生態(tài)思維陪伴成長(zhǎng)，小微企業(yè)的融資難題便能找到破解之道。

    前路已明，未來(lái)可期。這條路，正從“修通水渠”走向“智慧滴灌”，從普惠小微延伸至新質(zhì)生產(chǎn)力的廣袤疆域，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的壯麗畫(huà)卷，也正落筆生輝。