近日，海航集團(tuán)旗下海航旅游集團(tuán)擬將1.478億股長(zhǎng)安銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓給一家信托公司，這也將外界關(guān)注點(diǎn)集中到長(zhǎng)安銀行身上。

    組建于2009年的長(zhǎng)安銀行，近年來(lái)發(fā)展迅速，2017年資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元大關(guān)。不過(guò)，證券時(shí)報(bào)記者注意到，地處西北的長(zhǎng)安銀行，在快速發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)一些隱憂：截至2017年末，前十家客戶貸款集中度存在超標(biāo)問(wèn)題，而單一客戶貸款集中度亦高于即將于7月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》要求；不良貸款率逐年上升。

    對(duì)此問(wèn)題，長(zhǎng)安銀行會(huì)如何著手處理？證券時(shí)報(bào)記者嘗試聯(lián)系長(zhǎng)安銀行并發(fā)去采訪函件，但截至發(fā)稿時(shí)，尚未獲得回復(fù)。

    海航系

    退居至第九大股東

    據(jù)了解，長(zhǎng)安銀行前十大股東為陜西延長(zhǎng)石油集團(tuán)、陜西煤業(yè)、陜西有色金屬控股集團(tuán)、東嶺集團(tuán)、海航旅游集團(tuán)、榆林市興昌投資有限公司、齊商銀行、陜西喜悅投資公司、西部信托和陜西鴻達(dá)水景園藝工程公司。

    此次轉(zhuǎn)讓長(zhǎng)安銀行股權(quán)的是第五大股東——海航旅游集團(tuán)，目前持有5.92%的股權(quán)。此次股權(quán)轉(zhuǎn)讓后，海航旅游集團(tuán)將退居為第九大股東。

    數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)安銀行近年來(lái)，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度較快。2013年～2016年，該行各年末資產(chǎn)總額分別為1054.7億元、1264.18億元、1598.92億元、1806.15億元。

    到2017年，長(zhǎng)安銀行總資產(chǎn)規(guī)模更是跨越2000億元大關(guān)，達(dá)到2077.8億元，同比增長(zhǎng)15.04%，其中，存款總額1439億元，貸款總額911.32億元。

    相比于資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度，長(zhǎng)安銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面的增速有所放緩，2017年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入46.8億元，同比增長(zhǎng)1.55%；凈利潤(rùn)13.91億元，同比增長(zhǎng)12.38%，放緩明顯。

    長(zhǎng)安銀行給2018年定的目標(biāo)是，資產(chǎn)總額達(dá)2200億元，新增各項(xiàng)貸款和存款分別為140億元和120億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)14億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入7億元，不良貸款率控制在2%內(nèi)（不含）。

    客戶貸款集中度超標(biāo)

    值得注意的是，長(zhǎng)安銀行在快速發(fā)展過(guò)程中，一些隱憂值得注意。

    2017年報(bào)顯示，長(zhǎng)安銀行單一客戶貸款集中度最高達(dá)到10.53%。按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定，“對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10%”；而7月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》則要求，“商業(yè)銀行對(duì)非同業(yè)單一客戶的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%”。

    另外，央行在1994年發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》中規(guī)定，最大十家客戶發(fā)放貸款總額應(yīng)該小于等于銀行資本凈額的50%。而長(zhǎng)安銀行最大十家客戶貸款余額達(dá)到了87.42億元，占資本凈額比例62.21%。

    業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)金融學(xué)的理論，資產(chǎn)分散可以降低風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款過(guò)于集中在某一個(gè)行業(yè)、地區(qū)、客戶的話，有可能會(huì)產(chǎn)生貸款集中的風(fēng)險(xiǎn)，即俗說(shuō)的“不把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里”。

    據(jù)記者了解到，近年來(lái)，單一客戶貸款集中度指標(biāo)超標(biāo)的情況大多發(fā)生在農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行身上，城商行單一客戶貸款集中度超標(biāo)的情況較為罕見(jiàn)。

    “出現(xiàn)這種情況，主要可能是客戶要么質(zhì)地比較好，要么就是客戶比較強(qiáng)勢(shì)，銀行也想維護(hù)客戶。背后的核心還是資本金的問(wèn)題，如果凈資產(chǎn)不多，將無(wú)法支撐業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)大。”一家城商行內(nèi)部人士對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示。

    查閱年報(bào)，長(zhǎng)安銀行單一貸款最多的客戶是陜西未來(lái)能源化工有限公司（簡(jiǎn)稱“陜西未來(lái)能源”），貸款金額14.8億元，據(jù)記者調(diào)查，陜西未來(lái)能源系長(zhǎng)安銀行第一大股東陜西延長(zhǎng)集團(tuán)出資組建的企業(yè)。

    此外，長(zhǎng)安銀行對(duì)海航系貸款也不低，給海航集團(tuán)貸款9億元，給海航資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司貸款6億元，合計(jì)15億元，占資本凈額比例10.68%。

    “還有可能的情況是，長(zhǎng)安銀行當(dāng)時(shí)自認(rèn)為沒(méi)有超標(biāo)，但到年底監(jiān)管要求穿透式管理，審計(jì)機(jī)構(gòu)那邊過(guò)不去，最后暴露。”上述城商行人士表示，“以前很多銀行會(huì)通過(guò)出表進(jìn)行處理，但在如今嚴(yán)監(jiān)管的情況下，不好操作了。”

    《商業(yè)銀行法》規(guī)定，“未遵守資本充足率、存貸比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、同一借款人貸款比例和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”

    證券時(shí)報(bào)記者注意到，此前，已有多家銀行因客戶貸款集中度超標(biāo)被處罰。例如，今年3月14日，長(zhǎng)春農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司春城大街支行因存在單一客戶貸款集中度超比例被罰30萬(wàn)。今年5月9日，由于單一客戶貸款集中度超比例，興安盟科爾沁包商村鎮(zhèn)銀行有限公司被罰款30萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人也被罰款和被給予警告。

    此外，長(zhǎng)安銀行不良貸款率也三年連續(xù)上升，2015年、2016年和2017年不良率分別為1.46%、1.84%和1.96%，高于2017年末銀監(jiān)會(huì)披露的商業(yè)銀行平均不良貸款率1.74%。