今年以來節(jié)節(jié)攀升的小微貸款利率，似乎還看不到向下的勢頭。證券時報記者了解到，目前深圳地區(qū)的銀行小微貸款的利率區(qū)間（年化）一般在8%～15%不等，而部分股份行的定價甚至比去年高出50%。銀行業(yè)系統(tǒng)自上而下喊著要加碼小微，但基于宏觀環(huán)境和銀行對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，深圳地區(qū)的小微金融增速實際上是全面放緩的。

    不過，記者發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行深圳分行的小微金融業(yè)務(wù)正在逆勢擴張，一季度小微企業(yè)貸款客戶數(shù)同比增長高達382%，而小微企業(yè)貸款余額是深圳地區(qū)其余三大行同口徑貸款余額總和（167.6億元）的3.73倍，且不良率僅為0.69%。

    貸款利率節(jié)節(jié)攀升

    小微業(yè)務(wù)增量放緩

    從6月20日國務(wù)院常務(wù)會議表態(tài) “部署進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴，持續(xù)推動實體經(jīng)濟降成本”，到同月24日央行宣布啟動年內(nèi)第三次定向降準，釋放小微扶持資金2000億元，再到25日央行等五部委增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億，并下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點……從中不難看出決策層對于緩和小微融資難問題的迫切。

    不過，即使央行等多部委此前已經(jīng)打出了定向降準、專項支持等組合拳，但對于目前小微企業(yè)加大補血，緩解信用違約壓力，作用依然有限。

    這或許與去杠桿進入深水區(qū)有關(guān)。通道萎縮疊加非標整治，使得表外融資快速縮水，實體經(jīng)濟的主融資渠道又重新回歸到了銀行表內(nèi)信貸。在今年不算寬松的資金面下，小微企業(yè)的平均融資成本普遍上浮20%～30%不等。

    記者經(jīng)多方調(diào)查了解到，今年上半年，深圳區(qū)主要銀行的小微企業(yè)貸款戶數(shù)增長非常緩慢，小部分甚至負增長；在貸款余額方面，雖然部分銀行余額略有增長，但整體增速放緩。目前深圳地區(qū)的銀行小微貸款的利率區(qū)間（年化）一般在8%～15%不等，而部分股份行的定價甚至比去年高出50%。

    不過，記者發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行目前小微信貸年化利率在7%左右，遠低于同業(yè)水平。值得一提的是，深圳地區(qū)1000萬元及以下小微企業(yè)貸款增長最多的也是該行。數(shù)據(jù)顯示，一季度末，建設(shè)銀行深圳分行小微企業(yè)貸款客戶28183戶，同比增長382%；小微企業(yè)貸款余額625億元，同比增長87.18%，是深圳地區(qū)其余三大行同口徑貸款余額總和（167.6億元）的3.73倍，且不良率僅為0.69%。

    建行做了什么？

    建行的小微業(yè)務(wù)為什么能夠逆勢增長？事實上，這與建行的小企業(yè)授信模型密切相關(guān)。

    不同于傳統(tǒng)上線下營銷的獲客方式，建行在貸前環(huán)節(jié)采取大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)獲客模式，針對多種業(yè)務(wù)場景，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，以電話、短信、微信小程序等多渠道進行批量線上營銷，極大地提升了獲客的精準度和廣泛性。例如建行首次利用稅務(wù)信息進行獲客，在其看來，疊加稅務(wù)信息的模型能夠最大限度還原小微企業(yè)真實經(jīng)營情況，并精準篩選出符合標準的小微企業(yè)客戶群體。

    在貸中環(huán)節(jié)，建行建立了審查審批模型，通過對接人行征信系統(tǒng)、深圳信用網(wǎng)、市場監(jiān)督管理局、國地稅系統(tǒng)、法院訴訟平臺等大數(shù)據(jù)，運用邏輯回歸、離散分析、偏離度分析、增量分析等方法，實現(xiàn)前端營銷與后臺審批結(jié)果的一致性，支持快速自動化審批。

    在貸后環(huán)節(jié)，建行自主研發(fā)了大數(shù)據(jù)預(yù)警監(jiān)測和轉(zhuǎn)貸評價特色系統(tǒng)。該行通過對接行內(nèi)外各類大數(shù)據(jù)，對客戶生成靜/動態(tài)畫像，根據(jù)不同的預(yù)警等級采取差別化的措施，定期統(tǒng)一監(jiān)測客戶異常行為、賬戶行為、資金流向、征信、抵押物等方面情況，提前預(yù)警風(fēng)險信號。

    “貸款難的核心癥結(jié)，在于在企業(yè)和銀行的商業(yè)模式中找到平衡。而大數(shù)據(jù)，是我們目前找到的確切最優(yōu)路徑。”建行相關(guān)高管表示。