最近，數字人民幣已經成為互聯網上的一個熱門話題。在其中，最受關注的是數字人民幣的影響，即數字人民幣如何改變生活？

    隨著數字人民幣在四地試點和冬奧會的召開，數字人民幣的分布結構和運營邏輯日益清晰，商業(yè)銀行成為數字人民幣運營的主要組織。

    1.數字人民幣將更加方便人們的日常生活

    在零售打破貿易壁壘，使貿易更加方便

    第三方支付機構為了競爭，人為設置交易壁壘（例如微信和支付寶在各自的應用場景中屏蔽對方的支付方式），造成交易壁壘，增加用戶額外的支付成本和使用負擔（需要同時擁有微信、支付寶等多個應用和對應賬戶）。

    另一方面，在現有的電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，系統(tǒng)運營商可以通過大數據計算消費者的購買偏好，有針對性地推薦商品，這在市場細分的情況下是一個隱患。

    由于法定貨幣具有無限法律行為能力的優(yōu)勢，數字人民幣無法通過人為設置貿易壁壘來鞏固其優(yōu)勢。競爭環(huán)境更加開放，消費者有“用腳投票”的巨大選擇。商家不需要加入第三方支付機構構建的支付生態(tài)，有利于市場公平競爭。市場公平競爭帶來的價格下降和質量提高也將直接惠及消費者。

    節(jié)約交換成本，降低資金的使用成本

    目前，從第三方支付機構兌換商業(yè)銀行賬戶系統(tǒng)需要支付手續(xù)費，這給消費者，尤其是個體工商戶帶來了額外的成本。

    數字人民幣系統(tǒng)將成為惠及大眾的免費價值轉移系統(tǒng)和金融基礎設施。

    個人兌換和兌換數字人民幣時，商業(yè)銀行不會收取服務費，這將從兩個方面提高數字人民幣用戶的福利：一方面降低整個社會使用資金的成本；另一方面，它也將減少現有電子錢包中的資金沉淀現象（人們可以免費將暫時不必要的數字人民幣兌換回商業(yè)銀行賬戶系統(tǒng)），消費者和個體工商戶可以有更多的選擇來配置自己的資金

    但是對于偏遠地區(qū)的消費者來說，數字人民幣會給他們帶來更多的好處。

    數字人民幣運營后，商業(yè)銀行將利用巨大的線下網點推廣數字人民幣，尤其是面向偏遠地區(qū)的消費者，這是第三方支付機構無法覆蓋的。商業(yè)銀行的信用讓偏遠地區(qū)的消費者更容易接受，數字人民幣零售支付場景和生態(tài)通過線下網點逐步搭建，幫助這些地區(qū)的人們享受數字成果。數字人民幣克服了假幣和現金中易損壞實物形態(tài)的缺點。

    同時，借助數字技術，偏遠地區(qū)的消費者可以更容易地獲得金融服務。

    數字人民幣也將方便老年人和其他不習慣電子支付的人

    在數字人民幣場景中，數字人民幣可以由可穿戴智能設備攜帶，少量數字人民幣存儲在智能設備（如智能手環(huán)）中，供老年人日常使用。全程使用數字人民幣，避免了老年人偽造貨幣的可能性。數字人民幣全程的可追溯性也會對商家產生制約，從而最大程度上避免商家針對老人的交易欺詐。

    02.在數字人民幣生態(tài)下，個人隱私將得到更好的保護

    銀行，中國，人擁有并管理數字人民幣生成的全過程數據。商業(yè)銀行，作為運營機構，也將有權使用數據。商業(yè)銀行受到以《商業(yè)銀行法》為代表的完整法律體系的制約，數字人民幣下的個人信息保護條款可以通過修改現有條款進行完善，明顯比針對第三方支付機構重新立法更快、更高效。同時，商業(yè)銀行還受到中國銀行和中國銀監(jiān)會雙重監(jiān)管框架的制約。

    在數字人民幣的運營中，數據保護和數據治理主要由商業(yè)銀行，承擔，這將大大改善中國的數據治理，使消費者的個人數據更加安全。

    03.數字人民幣產生的數據將幫助人們獲得更好的金融服務

    數字人民幣在運營和流通過程中，會產生很多數據資源。

    在商業(yè)銀行個人零售場景中，對于個人貸款客戶，不僅可以收集貸款客戶的個人信用信息，還可以通過一定的渠道收集客戶的家庭經濟狀況以及與客戶相關的各種表現行為。商業(yè)銀行在數字人民幣場景下對客戶的存款資產和使用數據進行歷史評估，共同評估其家庭成員的金融資產，評估其負債能力，更準確地評估個人客戶的信用水平，對個人貸款進行準確定價，從而提高個人貸款的獲取速度和效率。

    在銀行，的業(yè)務中，對中小企業(yè)的貸款一直是銀行，業(yè)務的一個問題，困難主要在于借款人和貸款人之間的信息不對稱。人民幣數字化運營可以在很大程度上緩解信息不對稱。

    DECP有限的匿名性和交易可追溯性是數字貨幣，的一個附加屬性，但如果它在未來被廣泛接受，這一特征可能會改變整個的人類社會形式

    比如上半年，如果國家加大對中小企業(yè)的低息信貸供應，雖然有關部門強調的不是漫灌而是定向滴灌。

    但是，錢上沒有寫名字。實際結果是，一方面最終大企業(yè)獲得更多資金，很多不缺錢的企業(yè)回到銀行進行無風險套利；另一方面，一些企業(yè)拿到錢后，沒有投資生產，而是進入股市和樓市，這導致了成交在樓市的流行

    這種情況在DECP時代可以通過技術手段解決。每個數字貨幣本質上是一個聰明的合同，一些交易條款可以附加，使其具有特定的目的。

    根據所公開的方案，DCEP具有投融資功能，并且可以嵌入智能合同。在融資過程中，只要滿足一定條件就可以實現資金的支付，取代了銀行的支付結算功能，比如在銀行，向房地產開發(fā)商發(fā)放開發(fā)貸款時，可以嵌入智能合同，根據開發(fā)進度自動借記貸款。

    在極端情況下，我們未來的錢包含一些被禁止的用途。

    現代社會的每一項經濟活動都對應著貨幣的流動?，F代經濟的本質是錢。如果一筆錢的流向可以被限制、監(jiān)控、追溯到所有的交易記錄，計劃經濟的可能性就會大大增加。

    過去，計劃經濟的最大障礙是宏觀指導和微觀經濟活動的分離，這類似于以金融政策為導向的中小企業(yè)與實際資金流向大企業(yè)和資本市場之間的矛盾。DECP包括所有交易數據、附加的智能合同和大數據分析，這極大地提高了計劃指導的準確性。

    商業(yè)銀行也可以根據客戶使用數字人民幣的情況積極營銷。通過分析客戶的投資理財、股票交易、外匯兌換等信息，我們可以準確地描繪出來。這些數字資產在營銷目標客戶和控制商業(yè)銀行的客戶風險方面發(fā)揮著關鍵作用

    央行數字貨幣和在線支付的區(qū)別

    首先，我們需要找出定義不同的三種貨幣之間的差異：M0、M1和M2。

    M0是指流通中的現金，包括各種紙幣和硬幣，所以你通過支付寶和微信支付的錢不屬于M0。

    看看M1，也被稱為狹義貨幣，其范圍包括所有M0和單位活期存款。特別要注意的是，你在卡里，銀行的錢是個人活期存款，所以網銀支付的錢不是M1。

    最后，M2，也被稱為廣義貨幣，包括M1和居民儲蓄存款，單位定期存款和其他存款。

    把一個國家比作一個家，評估一個家庭的經濟狀況，M0代表可以立即使用的錢，M1代表需要通過銀行渠道支付的錢，M2代表屬于你但只有拿出來作為M0或M1才能使用的錢。

    畢竟支付寶和微信支付不是法幣，是存款。雖然中國的數字支付遠遠領先于其他國家，但它們只是基于M1或M2的支付，而不是貨幣。

    比特幣和設想中的天秤座是真正的M0數字貨幣，而這些數字貨幣，可能會被廣泛接受超越國界，會影響一個國家的實際貨幣流通，所以遲早我們需要真正屬于M0的數字貨幣。

    事實上，從目前的使用感受和體驗來看，數字人民幣不太可能改變我們的生活，因為我們熟悉移動支付，的體驗，所以數字人民幣的體驗與移動支付，沒有太大差異，使用非常方便。