在保險(xiǎn)消費(fèi)者配置保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，重疾險(xiǎn)的重要意義不言而喻。

    中國(guó)精算師協(xié)會(huì)重疾發(fā)生率表項(xiàng)目組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年至2018年十一年間，保險(xiǎn)公司提供了超過(guò)3000款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬(wàn)人次，賠付金額超過(guò)1000億元。

    天風(fēng)非銀認(rèn)為，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2019年上半年，我國(guó)重疾險(xiǎn)保單數(shù)量已達(dá)3億張，平均每年新增3000萬(wàn)張保單，測(cè)算出截至2020年，人均重疾險(xiǎn)保單約0.32件（僅計(jì)算0-54歲人口）。目前，重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)總保費(fèi)中占比近60%，可測(cè)算出2020年重疾險(xiǎn)總保費(fèi)約4904億元，人均保費(fèi)466元（僅計(jì)算0-54歲人口），仍有可觀的成長(zhǎng)空間。

    2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)明確自發(fā)文之日起至2021年1月31日為過(guò)渡期，過(guò)渡期結(jié)束后保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷(xiāo)售基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)。

    這意味著，自2021年2月1日起，新定義重疾險(xiǎn)時(shí)代正式開(kāi)啟。

    對(duì)于目前市場(chǎng)上在售的重疾險(xiǎn)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組選取來(lái)自陽(yáng)光人壽、信泰人壽、民生人壽、長(zhǎng)城人壽、渤海人壽、昆侖健康等保險(xiǎn)公司的10款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)評(píng)。

    除價(jià)格外重疾險(xiǎn)還需要關(guān)注哪些？

    重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)是從投保年齡、保險(xiǎn)期限、基礎(chǔ)保障（輕癥、中癥、重癥）、特色保障（少兒特定重疾、可保寬松條件）、身故保險(xiǎn)金、等待期、保費(fèi)測(cè)算、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)等維度進(jìn)行。

    具體而言，在投保年齡上，陽(yáng)光人壽i保長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)最大投保年齡是不超過(guò)50歲，長(zhǎng)城人壽長(zhǎng)城吉泰人生重疾險(xiǎn)最大投保年齡是不超過(guò)65歲，其他最大投保年齡是不超過(guò)55歲或60歲。保險(xiǎn)期限主要集中于70歲、80歲和終身三檔。投保年齡、保險(xiǎn)期限等方面的差異，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有所不同。從等待期看，除其中兩款為180天外，其余多為90天。

    在投保條件上，比如陽(yáng)光人壽i保長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)允許符合條件的脂肪肝或甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保。雖然長(zhǎng)期以來(lái)“帶病投保”令保險(xiǎn)公司“談虎色變”，但越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞這一難點(diǎn)和痛點(diǎn)展開(kāi)。

    某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組表示，允許“帶病投保”的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言是好事，但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，需要控制承保風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高不高，關(guān)鍵在于技術(shù)是否成熟、保險(xiǎn)責(zé)任是否準(zhǔn)確。一方面，要看醫(yī)療技術(shù)是否成熟，判斷某類(lèi)疾病是否符合這類(lèi)保險(xiǎn)；另一方面，要看精算技術(shù)是否成熟，能否算得相對(duì)準(zhǔn)確。

    保障方面各有特色，比如信泰人壽信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險(xiǎn)對(duì)晚期重度惡性腫瘤有額外關(guān)愛(ài)，長(zhǎng)城人壽長(zhǎng)城吉泰人生重疾險(xiǎn)有疾病終末期保險(xiǎn)金和重癥豁免保障，渤海人壽樂(lè)健一生終身重大疾病保險(xiǎn)（尊享版）有“惡性腫瘤-重度”陪護(hù)保險(xiǎn)金、疾病終末期保險(xiǎn)金、極重度疾病保險(xiǎn)金、身故或高殘保險(xiǎn)金和輕中重癥豁免保費(fèi)等。從身故保險(xiǎn)金看，信泰人壽信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險(xiǎn)、信泰超級(jí)瑪麗4號(hào)重疾險(xiǎn)可以靈活選擇。

    需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇重疾險(xiǎn)時(shí)不能僅看價(jià)格的高低。“隨著重疾險(xiǎn)的同質(zhì)化，特色的附加責(zé)任或可選保障成為重疾險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的加分項(xiàng)之一。除身故保障和投保人豁免這兩項(xiàng)常見(jiàn)的附加保障外，癌癥二次賠付也是比較熱門(mén)的考慮選項(xiàng)，因?yàn)榘┌Y的復(fù)發(fā)、持續(xù)、新發(fā)概率遠(yuǎn)高于其他病種，很多人擔(dān)心僅賠付一次可能不夠。癌癥二次賠付的保障功能的產(chǎn)生，相當(dāng)于是對(duì)癌癥的二次保障。此外，特定疾病保障也受投保人青睞，因?yàn)閷?duì)規(guī)定的幾項(xiàng)特定病種額外賠付一筆保險(xiǎn)金，相當(dāng)于對(duì)部分疾病進(jìn)行加保。”慧擇壽險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)家陳俊霖對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組介紹。

    輕癥、中癥、重癥賠付有哪些差異？

    整體而言，重癥、中癥和輕癥的種類(lèi)、分組和賠付次數(shù)、額度有所差異。例如，在重癥賠付次數(shù)上，渤海人壽樂(lè)健一生終身重大疾病保險(xiǎn)（尊享版）表現(xiàn)較為突出；在輕癥和中癥賠付次數(shù)上，信泰人壽的信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險(xiǎn)、信泰超級(jí)瑪麗4號(hào)重疾險(xiǎn)表現(xiàn)較為突出。

    輕癥是指重疾的早期癥狀階段，或者沒(méi)有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)的較輕階段。陳俊霖表示，比如輕癥中的原位癌，不在重疾險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。如果不及早治療，很可能轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤。中癥的病情嚴(yán)重程度和理賠金額比例，介于輕癥和重疾之間。重疾險(xiǎn)中對(duì)于輕癥、中癥的賠付往往是，輕癥賠付20%-30%，中癥賠付50%-60%。

    每款產(chǎn)品輕癥、中癥種類(lèi)各有不同。究其原因，陳俊霖稱(chēng)，一方面是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同。輕癥、中癥保障的引入，對(duì)于消費(fèi)者而言，有機(jī)會(huì)拿到更多賠付，以及累計(jì)拿到更高額度、更多次數(shù)的賠付。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，降低了重疾險(xiǎn)的理賠門(mén)檻，讓治療前置，更有利于消費(fèi)者健康管理。

    另一方面消費(fèi)者對(duì)于引入了輕癥、中癥的重疾險(xiǎn)接受程度不同。輕癥和中癥的出現(xiàn)，確實(shí)降低了重疾保險(xiǎn)的理賠門(mén)檻，也讓很多在重疾邊緣的人得到了更多的安慰，消費(fèi)者盡早得到治療，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，重疾險(xiǎn)的走向也越來(lái)越合理性和人性化。但是引入輕癥、中癥后的重疾險(xiǎn)，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)有所差異。消費(fèi)者還是需要根據(jù)自身的需求來(lái)進(jìn)行投保。

    值得一提的是，根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，其中首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)?；谥卮蠹膊≡u(píng)估模型，量化評(píng)估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。