■本報(bào)記者 冷翠華

    保險(xiǎn)欺詐嚴(yán)重侵蝕保險(xiǎn)公司利潤(rùn)，保險(xiǎn)反欺詐任重道遠(yuǎn)。盡管各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)反欺詐上都進(jìn)行了不小的努力，現(xiàn)實(shí)情況卻依然嚴(yán)峻，保險(xiǎn)欺詐呈現(xiàn)出新特點(diǎn)：“專(zhuān)業(yè)群體”、“標(biāo)準(zhǔn)化操作”，保險(xiǎn)公司反欺詐難度倍增。

    以陜西為例，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2017年三季度，該省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)接到會(huì)員險(xiǎn)企報(bào)送的涉嫌保險(xiǎn)欺詐案件622件，涉案數(shù)量同比增長(zhǎng)38.53%，涉案總額3631.50萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)104.34%。

    新形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)如何更好地開(kāi)展反欺詐工作？在昨日召開(kāi)的中國(guó)首屆保險(xiǎn)科技應(yīng)用論壇上，多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提出，充分利用人工智能等保險(xiǎn)科技手段已經(jīng)必不可少，同時(shí)，構(gòu)筑行業(yè)共享反欺詐平臺(tái)并充分發(fā)揮其效能也十分必要。

    欺詐太多險(xiǎn)企傷不起

    陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，去年三季度，該省涉嫌保險(xiǎn)欺詐的涉案金額同比翻一番，保險(xiǎn)公司深受其害。

    “車(chē)險(xiǎn)是保險(xiǎn)欺詐的重災(zāi)區(qū)。”人保財(cái)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人表示。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車(chē)險(xiǎn)欺詐在保險(xiǎn)欺詐中占比達(dá)80%。記者從多家險(xiǎn)企了解到，絕大部分保險(xiǎn)欺詐案件都涉及車(chē)險(xiǎn)。

    以泰州人保為例，2017年1-9月查處各類(lèi)騙保案件544起（其中車(chē)險(xiǎn)案件534件），涉案金額高達(dá)3606萬(wàn)元（其中車(chē)險(xiǎn)3502萬(wàn)元），反欺詐金額占賠款額度的6.24%（其中車(chē)險(xiǎn)為6.18%）。“可見(jiàn)，車(chē)險(xiǎn)欺詐已成洪水猛獸，必須引起高度關(guān)注。”該公司一位負(fù)責(zé)人表示。

    “從國(guó)際上來(lái)看，保險(xiǎn)欺詐都是行業(yè)的重大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。”中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海表示，必須進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)反欺詐工作。不過(guò)，由于保險(xiǎn)欺詐呈現(xiàn)出新趨勢(shì)、新特點(diǎn)，保險(xiǎn)反欺詐的難度也在加大。陜西保險(xiǎn)行業(yè)各協(xié)會(huì)表示，保險(xiǎn)欺詐案件作案方式更加隱蔽，作案手段更加多元，作案地點(diǎn)更為廣泛，“難發(fā)現(xiàn)”、“難打擊”、“難根除”成為進(jìn)一步開(kāi)展保險(xiǎn)反欺詐工作的難點(diǎn)。

    人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從車(chē)險(xiǎn)反欺詐實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)公司的對(duì)手已經(jīng)由原來(lái)的單個(gè)、隱秘行為逐漸轉(zhuǎn)化成“專(zhuān)業(yè)群體”、“標(biāo)準(zhǔn)化操作”：從交警、醫(yī)院尋找案源，繼而進(jìn)行專(zhuān)業(yè)造假或買(mǎi)斷案件，由專(zhuān)業(yè)的物損或傷殘?jiān)u定機(jī)構(gòu)出具“鑒定”，以“合法”途徑獲取非法利益。

    同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)欺詐還存在一些“標(biāo)準(zhǔn)套路”，如高檔舊車(chē)落水事故的典型套路為：購(gòu)置高檔舊車(chē)或二手車(chē)，選擇地點(diǎn)偏僻事先踩點(diǎn)（如水深及車(chē)頂），夜深人靜，單人駕車(chē)，事先打開(kāi)天窗，事故發(fā)生后自行找人評(píng)估，然后提起訴訟。其他如酒駕、醉駕頂包事故、人傷案件造假等亦形成若干“標(biāo)準(zhǔn)套路”。保險(xiǎn)公司在反欺詐過(guò)程中投入了大量人力、無(wú)力，而結(jié)果依然不盡理想，保險(xiǎn)欺詐在持續(xù)侵蝕保險(xiǎn)公司利潤(rùn)。

    科技手段或成突破口

    面對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件多發(fā)、手法隱蔽的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)如何能有效開(kāi)展反欺詐工作？多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提到了保險(xiǎn)科技的力量，以及行業(yè)反欺詐共享平臺(tái)的作用。他們指出，要充分利用人工智能等保險(xiǎn)科技手段，同時(shí)，構(gòu)筑行業(yè)共享反欺詐平臺(tái)并充分發(fā)揮其效能也十分必要。

    北京大學(xué)教授兼北京大數(shù)據(jù)研究院保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)中心主任趙占波認(rèn)為，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的日趨成熟為保險(xiǎn)業(yè)提高風(fēng)控能力帶來(lái)了新契機(jī)。姚慶海表示，目前，多家險(xiǎn)企正逐步通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)手段在甄別欺詐案件，開(kāi)展理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

    大型險(xiǎn)企在這方面的探索和嘗試先人一步并且已見(jiàn)成效。據(jù)金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春介紹，近年來(lái)保險(xiǎn)欺詐日益猖獗，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大損失。金融壹賬通基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，在2017年幫助平安產(chǎn)險(xiǎn)減損約19.96億元，同比提升了74.17%。目前，智能反欺詐項(xiàng)目已經(jīng)面向行業(yè)開(kāi)放輸出，與10家中小險(xiǎn)企簽約。

    作為中小產(chǎn)險(xiǎn)公司代表，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行董事兼總裁童清表示，中小險(xiǎn)企面臨著理賠成本偏高、傳統(tǒng)做法無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的困難，急需借助先進(jìn)科技的力量實(shí)現(xiàn)破局。希望借助面向行業(yè)開(kāi)放的科技平臺(tái)的力量，在理賠和服務(wù)方面做得更好。

    人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人還指出，目前，車(chē)險(xiǎn)欺詐還呈現(xiàn)出地域流動(dòng)性和同業(yè)傳染性，今天在A地發(fā)生的案件明天可能發(fā)生在B地，今天在甲公司出現(xiàn)的蹊蹺案件明天可能出現(xiàn)在乙公司，而透視案件會(huì)發(fā)現(xiàn)，其背后有同一股力量。“同業(yè)間不單但要設(shè)立共享平臺(tái)，更重要的是要進(jìn)行維護(hù)并發(fā)揮其效用。”該負(fù)責(zé)人表示，可以考慮對(duì)接公安交警、汽修管理甚至法院及人民銀行單位和個(gè)人征信等平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析報(bào)案人、被保險(xiǎn)人、承修單位以及鑒定機(jī)構(gòu)等是否有可能加入了車(chē)險(xiǎn)欺詐的利益鏈。