本報記者 冷翠華

    針對全球金融行業(yè)風險，全球最大的金融服務集團安聯(lián)保險近日發(fā)布“2021安聯(lián)風險晴雨表”報告。該報告指出，排在金融業(yè)風險排行榜的首要風險是網絡風險。

    安聯(lián)保險集團全球企業(yè)及特殊風險部對全球900多名金融行業(yè)從業(yè)者進行的調查顯示，網絡事件、新冠疫情流行和業(yè)務中斷這三大風險位列前三；其次是法律和監(jiān)管法規(guī)的變化——特別是環(huán)境社會治理和氣候變化；而宏觀經濟方面的信貸風險上升，持續(xù)低利率環(huán)境等位列第五位。

    同時，安聯(lián)保險集團全球企業(yè)及特殊風險部對過去5年保險業(yè)的7654宗保險理賠案進行了分析，這些理賠價值約8.7億歐元（合80億元人民幣），所有理賠案所反映的趨勢與“2021安聯(lián)風險晴雨表”的研究結果相吻合：網絡事件，包括網絡犯罪在內，是造成損失的最主要原因。

    通過調查，安聯(lián)保險認為，盡管金融企業(yè)在網絡安全方面投入了大量資金，但金融企業(yè)依然面臨廣泛的網絡威脅，包括商業(yè)電子郵件泄露攻擊、勒索軟件、自動取款機中招（即犯罪分子通過網絡服務器控制取款機）或數(shù)字化供應鏈攻擊等，特別是金融行業(yè)由于依賴第三方服務提供商而存在的潛在脆弱性。大多數(shù)金融機構現(xiàn)在都在使用云服務，這使得他們越來越依賴于數(shù)量相對較少的云服務商，但是，當事情出錯時，金融機構將面臨相當巨大的業(yè)務中斷風險敞口以及第三方責任。網絡安全事件已經導致了巨額理賠，保險企業(yè)關注到越來越多的與技術相關的理賠，包括在重大隱私侵犯后對企業(yè)董事提出的理賠等，其他的案例包括與欺詐性付款指示和“假總裁”騙局有關的大量理賠，案值已經高達數(shù)百萬美元。

    對于新冠疫情帶來的影響，安聯(lián)保險認為，金融業(yè)應該充分認識到低利率、政府債務上升等現(xiàn)狀；市場（如股票、債券或信貸）的大幅調整可能導致投資者和股東對公司提起訴訟，償付能力失衡的增加也可能讓一些金融機構自身的資產負債表承受額外壓力。與此同時，由于疫情的影響，使得網絡犯罪有所上升：更多的人由于疫情在家辦公，使用電子交易等，這些都加劇了網絡風險的暴露。

    “第三方服務提供商可能是網絡安全鏈上的薄弱環(huán)節(jié)”，安聯(lián)保險集團全球企業(yè)及特殊風險部北美網絡、技術和媒體主管ThomasKang表示，“最近，我們的一位銀行客戶遭受了大規(guī)模數(shù)據泄露，原因是第三方供應商在停止運行硬件設施時未能及時刪除個人信息。金融機構如何管理云服務帶來的風險將是未來的關鍵，在這一過程中，由于客戶將實際上將相當份額的網絡安全責任全部委托給了第三方，所以與優(yōu)質的云服務提供商進行合作，是企業(yè)管理整體網絡風險的一種方式。”

    人工智能（AI）、生物識別和虛擬貨幣等新技術的應用可能會在未來帶來新的風險和責任，造成這一現(xiàn)象是由于監(jiān)管以及合規(guī)對這一領域的風險開始高度重視。在人工智能方面，美國針對“信用評分算法中的無意識偏見”展開了監(jiān)管調查，此外一些與收集和使用生物識別數(shù)據有關的訴訟也已發(fā)生。越來越多的人接受數(shù)字或加密貨幣作為一種資產類別，這最終將給金融機構帶來運營和監(jiān)管風險，包括潛在資產泡沫的不確定性，以及對洗錢、勒索軟件攻擊、第三方責任，甚至“挖礦”或創(chuàng)建加密貨幣等（后者因消耗大量能源而引發(fā)環(huán)境社會治理的關注）。

    環(huán)境社會治理也是金融機構面臨的風險，自2018年以來，全球已推出超過170項環(huán)境社會治理監(jiān)管措施，歐洲處于領先地位。監(jiān)管要求的提高，再加上各司法管轄區(qū)的監(jiān)管方法不一致，以及缺乏可用數(shù)據，給金融服務提供商帶來了重大的運營和合規(guī)挑戰(zhàn)。安聯(lián)保險集團全球企業(yè)和特殊風險部金融機構全球主管大衛(wèi)•范登•伯格（DavidVandenBerghe）表示：“在解決環(huán)境社會治理問題方面，金融業(yè)領先于許多其他行業(yè)，盡管如此，這一問題仍將是未來數(shù)年構成風險的一個重要因素。”他還表示，“社會和環(huán)境趨勢日益成為監(jiān)管變化和連帶責任的主要原因，而信息披露和主動報告可以幫助企業(yè)及其董事會將責任履行變得更加容易。”

    該報告也對理賠趨勢的變化給進行了分析，由于近期保險公司產生的巨大理賠，疊加新冠疫情帶來的不確定性，這些都為金融企業(yè)重構了保險市場，其特點是保險定價調整、保險公司對風險選擇收緊，而且除了傳統(tǒng)保險外，保險公司對其他風險轉移解決方案的興趣也越來越大。

    報告指出，保險正日益成為金融機構資本的重要組成部分，越來越多的金融機構正與保險公司合作，以管理自身風險，滿足監(jiān)管對資本的要求，或利用自保保險公司來彌補保險市場的變化，或為難以獲得詢價的風險提供資金支持等。

（編輯 李波）