近日，上百家保險公司按要求首次披露了個人短期健康險業(yè)務的綜合賠付率數據，該業(yè)務的賠付情況也首次展示出來。

    這次數據的突出特點有兩個：一是不同險企的賠付率差異巨大；二是從業(yè)務量較大的險企看，賠付率整體較低。

    數據差異極大

    根據今年1月中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》有關要求，保險公司需每半年對個人短期健康保險業(yè)務賠付率指標進行披露。據證券時報記者統(tǒng)計，共有110家保險公司公告了個人短期健康險的2020年賠付率數據，包括38家財險公司以及72家人身險公司，賠付率差異巨大。

    其中，2020年個人短期健康險賠付率超過100%的有6家，包括國華人壽、上海人壽、太保安聯(lián)健康險、安心財險、華海財險、和諧健康險。

    對此，國華人壽表示，賠付率173.87%是未考慮贈險的已賺保費計算出來的，如果考慮贈險的已賺保費，2020年度個人短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率為18.86%。上海人壽公布的賠付率為154.57%，其表示，賠付率較高的幾款產品已在2019年停售。

    與此同時，還有4家公司個人短期健康險賠付率為負，包括黃河財險、安信農險、誠泰財險、和泰人壽；燕趙財險、大家人壽、海保人壽、華匯人壽的賠付率則為0。

    對于賠付率負數的原因，險企多給出了解釋。其中，黃河財險個人短期健康險綜合賠付率為

    -173.59%，但從不同業(yè)務看，齒科醫(yī)療保險的綜合賠付率為125.84%，綜合醫(yī)療保險賠付率為

    -160.32%。和泰人壽披露，賠付率為負數的原因，是準備金釋放。

    而業(yè)務賠付率為0的險企則多表示，主要由于公司個人短期健康保險業(yè)務量較小或沒有在售保單，2020年未發(fā)生理賠。例如，燕趙財險稱，2020年銷售的個人短期健康保險產品為百萬醫(yī)療，產品于12月初正式上線銷售，出單方式主要為線上。截至2020年12月31日，2020年累計出單28單，簽單保費19598元，整體業(yè)務綜合賠付率為0。

    同時，鼎誠人壽、弘康人壽等險企就賠付率較低表示，由于業(yè)務量小，賠付率容易產生波動，公司會持續(xù)關注該指標變化。比如，信美相互的賠付率為4.78%。該公司表示，當前短期個人健康險業(yè)務量較小，賠付率存在較大波動，該結果暫不具有代表性。

    中美聯(lián)泰大都會人壽則披露，公司個人短期健康險再保前綜合賠付率為21.3%，綜合賠付率10.2%。對此，該險企稱，公司個人短期健康保險業(yè)務尚處發(fā)展初期，總體來看，所承保保單周期尚短，被保險人當前的健康狀況總體良好。隨著公司續(xù)保業(yè)務不斷累積、被保險人年齡增長和健康狀況發(fā)生變化以及物價和醫(yī)療費用成本持續(xù)上漲等因素，預計該類業(yè)務的綜合賠付率將呈上升趨勢。

    有受訪的財險公司健康險人士分析，由于國內健康險還在高速發(fā)展的初期階段，競爭激烈，同時存在不理性競爭情況，因此賠付率水平各家保險公司差異較大，存在畸高或畸低的狀態(tài)。

    另據業(yè)內人士表示，由于未決賠款準備金的計量，各家的標準有一定的差異，因而各家賠付率數據尺度松緊存在不同。

    總體賠付率偏低

    對于保險公司首次披露的個人短期健康險業(yè)務的賠付率結果，受訪的健康險業(yè)務人士認為，總體看，賠付率是偏低的。

    從賠付率指標分布看，110家公布數據的險企中，賠付率50%-100%的僅26家，65%-100%的僅13家。

    相對來說，幾家健康險業(yè)務量較大的公司數據更受業(yè)內人士關注，個人短期健康險賠付率也普遍較低。比如，泰康在線28%，眾安在線36.3%，平安健康再保后綜合賠付率為28.4%。僅一家較高，即人保健康，賠付率80.75%，其明顯高于其他主要同業(yè)。

    一位人身險公司健康險部負責人認為，人保健康的個人短期健康險業(yè)務賠付率相對較高，或許與主打醫(yī)療險產品可以6年或更長期續(xù)保有一定關系，不排除會有更高的未決賠款準備金提取。

    一位財險公司健康險部負責人向證券時報記者表示，從國際成熟市場看，穩(wěn)定發(fā)展的健康險業(yè)務賠付率在70%-80%是比較合理的理想狀態(tài)，但國內健康險業(yè)務如果賠付率達到70%、80%的，考慮到費用率高企，很可能綜合成本率就超過100%了，也就是業(yè)務虧損了。

    不同于國際成熟市場，上述財險公司健康險人士認為，國內的健康險業(yè)務賠付率多少合理，關鍵取決于費用率情況，再準確一點說是銷售費用。由于實際的經營費用是較穩(wěn)定的，如果銷售費用能夠降下來，保險公司的健康險賠付率就可以提高。理想狀態(tài)是，賠付率高，消費者賠付滿意，保險公司還有錢賺。

    對于消費者來說，也不能簡單地認為，賠付率高的產品就是好的。假如一款產品賠付率過高，證明保險公司的經營能力或者核保、定價能力有一定問題，這一業(yè)務也不太好持續(xù)。同時，一款醫(yī)療險整體賠付率高，也不代表消費者自身能獲得的賠付就高，兩者不能劃等號。