證券時(shí)報(bào)記者 李穎超

    近年來(lái)，支付市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，新形勢(shì)下，建立健全非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系迫在眉睫。

    此前，為加強(qiáng)客戶備付金監(jiān)管，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行于1月份發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2021年3月1日起正式施行，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2013〕第6號(hào)）同時(shí)廢止。

    明確劃分監(jiān)管職責(zé)

    從主要內(nèi)容來(lái)看，《辦法》規(guī)范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步細(xì)化了備付金存放、使用、劃轉(zhuǎn)規(guī)定，明確了人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行相應(yīng)備付金管理職責(zé)，設(shè)定了客戶備付金違規(guī)行為處罰標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化客戶備付金監(jiān)管。

    央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在此前答記者問時(shí)表示，遵照國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作部署，非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金已于2019年1月全部集中存管。

    相較于原備付金辦法，《辦法》規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行，并且規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。同時(shí)，《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。

    值得注意的是，《辦法》在備付金監(jiān)管職責(zé)上作出劃分，明確了備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)承擔(dān)的相關(guān)職責(zé)。央行方面表示，為順應(yīng)監(jiān)管需要，《辦法》建立了由央行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。央行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開展檢查。

    此外，清算機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。備付金銀行對(duì)預(yù)付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

    “由于支付機(jī)構(gòu)可同時(shí)選擇多家清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因此《辦法》規(guī)定其應(yīng)選擇一家清算機(jī)構(gòu)作為主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)其所有備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行整體監(jiān)督。”央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，其余合作清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)配合備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金監(jiān)督。

    集中存管非常有必要性

    有業(yè)內(nèi)人士向證券時(shí)報(bào)記者表示，將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管是十分有必要的，“客戶備付金的規(guī)模超級(jí)大，加上較為分散的存放，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。”

    上述人士告訴記者，一方面，客戶備付金有著可能被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)，而有的支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)挪用這部分資金以用于高風(fēng)險(xiǎn)投資。另一方面，支付機(jī)構(gòu)可以通過在銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，往往超出其本身的經(jīng)營(yíng)范圍。

    央行官網(wǎng)信息顯示，客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

    一直以來(lái)，保障客戶備付金安全是央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重中之重。

    2013年6月，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，明確和細(xì)化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，對(duì)客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)作了嚴(yán)格規(guī)定，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的資金安全保護(hù)意識(shí)和責(zé)任，以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任。

    當(dāng)前，我國(guó)已逐步構(gòu)建了央行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。