■本報記者 張歆

    生于虛擬、落地于產(chǎn)業(yè)和民生，金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的最正確打開方式無疑指向了將金融融入到日常生活的場景金融。

    近日，度小滿金融與天津銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方共同推進(jìn)在金融科技、普惠金融等七大領(lǐng)域全面深化戰(zhàn)略合作，天津銀行將為度小滿金融提供200億元的授信額度支持，其中100億元定向用于教育分期等場景消費金融。

    從上述定向協(xié)議可以看出，可謂自帶流量的場景金融已經(jīng)站在信貸資金的風(fēng)口。無論對于急于尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的銀行，還是對于側(cè)重于技術(shù)和數(shù)據(jù)輸出的金融科技公司而言，“組隊挖礦”顯然是最佳選擇。

    度小滿金融所依托的百度生態(tài)，擁有豐富的金融場景，每天有數(shù)億的用戶在百度搜索出國旅游、裝修、租房、教育培訓(xùn)、3C產(chǎn)品等消費信息。用戶在搜索產(chǎn)品和服務(wù)的同時，產(chǎn)生了巨大的信貸融資需求。數(shù)據(jù)顯示，度小滿金融的場景消費金融自2015年開始展業(yè)運(yùn)營，經(jīng)過三年多的發(fā)展，已經(jīng)服務(wù)用戶超過200萬人。在今年的百度世界大會上，度小滿金融CEO朱光透露：度小滿累計放貸量2500億元只是滿足了1%的百度生態(tài)金融需求，接下來還要和合作伙伴共同開采剩下的99%。

    天津銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為城商行，該行具備網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的線下優(yōu)勢，而度小滿金融線上業(yè)務(wù)優(yōu)勢充分，雙方的合作可以實現(xiàn)從線上到線下的場景維護(hù)。

    事實上，拋開雙方的具體訴求來看，度小滿金融和天津銀行的“組隊”可以說是一種必然。對于消費者而言，場景金融是場景的衍生品，可以說是另一種“剛需”。

    既然是剛需且潛在客戶群體龐大，就自然演繹出了普惠和可持續(xù)的雙重需求——這反過來要求金融機(jī)構(gòu)能夠低成本獲得資金、低成本輸出產(chǎn)品，且成功把控產(chǎn)品風(fēng)險。根據(jù)金融業(yè)目前的付息率水平，商業(yè)銀行無疑是能否獲得低成本資金的最佳金融機(jī)構(gòu)；而度小滿金融則是產(chǎn)品輸出和控制風(fēng)險方面得天獨厚。

    另外，中小銀行與金融科技企業(yè)在客戶群體方面有很多的“不謀而合”。例如，目前的小微金融服務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字化、場景化、可持續(xù)、供應(yīng)鏈化等特征，金融科技企業(yè)在數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)處理、AI介入等方面具有優(yōu)勢，而商業(yè)銀行在資金成本、可持續(xù)性等方面則更具章法。在零售業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行間的競爭日趨激烈，低成本獲客的重要性不言而喻，而場景金融衍生出的客戶無疑黏性高、質(zhì)量好。

    在場景金融的具體類別中，天津銀行和度小滿金融在教育信貸中產(chǎn)生了共鳴，并共同決定將合作的重點專項定位于此，這同樣并不偶然。教育培訓(xùn)是場景消費金融的重要場景之一。有報告預(yù)測，2020年中國職業(yè)教育市場規(guī)模將達(dá)1.24萬億元，其中職業(yè)非學(xué)歷教育市場規(guī)模會達(dá)到9800億元，年復(fù)合增長率依然會保持客觀增長。目前，教育分期對教育市場的滲透率還非常低，潛在用戶規(guī)模龐大，前景可觀。

    中國社會科學(xué)院金融研究所黃國平博士認(rèn)為，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將金融服務(wù)帶給傳統(tǒng)教育行業(yè)，無疑擴(kuò)大了金融的受眾范圍，推進(jìn)了數(shù)字普惠金融。度小滿金融在教育領(lǐng)域的發(fā)展，對于許多從前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的人群，是有重要幫助的，成為政策性金融和開發(fā)性金融的補(bǔ)充。

    縱觀這些年監(jiān)管部門針對三農(nóng)貸款、中小微企業(yè)貸款、民營企業(yè)貸款向商業(yè)銀行出臺的一系列扶植政策、監(jiān)管指標(biāo)就可以看出，在拉動經(jīng)濟(jì)上，信貸質(zhì)量最大化不是整個金融體系價值的最大化，某種程度上金融服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大化才是更重要的。

    換句話說，如今，場景金融是商業(yè)銀行、金融科技公司在社會責(zé)任和商業(yè)價值兩方面達(dá)成的契合點，產(chǎn)生的影響也將“緩釋”于實體經(jīng)濟(jì)的多個方面，其占據(jù)信貸風(fēng)口可以說是一種水到渠成。