本報(bào)記者 彭妍

    自招商銀行下架中長(zhǎng)期大額存單之后，近日，民生銀行也下架了半年期及以上期限的大額存單?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，當(dāng)前，部分銀行的三年期甚至兩年期大額存單均已停售。而當(dāng)前仍有額度的大額存單利率相較同期限的定期存款并無(wú)優(yōu)勢(shì)。在此背景下，門(mén)檻低、收益相對(duì)較高的中長(zhǎng)期定期存款成為各銀行營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)。

    在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，未來(lái)存款利率大概率會(huì)繼續(xù)下降，預(yù)計(jì)下半年將再度迎來(lái)存款利率下調(diào)，大額存單發(fā)行利率會(huì)隨存款利率逐步下移。

    中長(zhǎng)期大額存單陸續(xù)下架

    記者在查詢(xún)民生銀行手機(jī)銀行App時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前該行大額存單購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)區(qū)中，僅有一個(gè)月、三個(gè)月期限的大額存單產(chǎn)品在售，到期年化利率均為1.7%，而半年期、一年期、二年期及三年期等多款大額存單產(chǎn)品均為“已經(jīng)售罄”狀態(tài)。

    “我行的半年期及以上大額存單都已經(jīng)下架了，后續(xù)大額存單何時(shí)有額度需要等通知。”民生銀行北京某支行網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。

    實(shí)際上，民生銀行并非第一家停售中長(zhǎng)期限大額存單的銀行。今年4月份，一則“招商銀行不再新發(fā)三年期、五年期大額存單額度”的消息引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。為此，《證券日?qǐng)?bào)》記者致電該行的官方客服求證。相關(guān)工作人員當(dāng)時(shí)回應(yīng)稱(chēng)，該行三年期、五年期大額存單只是暫時(shí)沒(méi)有額度，并不是停售。不過(guò)，記者發(fā)現(xiàn)，截至目前，該行三年期、五年期大額存單始終未在其手機(jī)銀行App中上架。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者還了解到，今年以來(lái)，多數(shù)全國(guó)性銀行三年期大額存單已經(jīng)難覓蹤影，三年期大額存單“缺貨”成了當(dāng)前常態(tài)。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，越來(lái)越多的銀行停發(fā)三年期、五年期大額存單，主要考量是通過(guò)存款產(chǎn)品及其額度的調(diào)整，主動(dòng)管理存款結(jié)構(gòu)，精細(xì)化地管理存款付息成本。經(jīng)歷了存款利率下調(diào)之后，包括中長(zhǎng)期大額存單、通知存款等在內(nèi)的存款產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行付息成本的影響有所上升，因而也成為近期調(diào)整的重點(diǎn)。短期看，大額存單額度將受到較嚴(yán)格的管控；從中長(zhǎng)期看，大額存單作為主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品，仍將是資產(chǎn)負(fù)債配置策略所倚重的重要產(chǎn)品。

    定期存款成銀行營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)

    《證券日?qǐng)?bào)》記者還了解到，隨著中長(zhǎng)期大額存單的悄然下架，門(mén)檻低的定期存款成為各家銀行主推產(chǎn)品。值得關(guān)注的是，和普通定期存款相比，大額存單的利率也已不再具備優(yōu)勢(shì)。

    記者查詢(xún)多家銀行App發(fā)現(xiàn)，目前銀行推出的三年期定期存款利率和三年期大額存單利率基本持平，甚至部分銀行還出現(xiàn)了利率“倒掛”。例如，工商銀行、建設(shè)銀行三年期大額存單雖有額度，但其利率與三年期的普通定期存款一樣，均為2.35%。

    平安銀行北京地區(qū)某支行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示，該行20萬(wàn)元起存的三年期大額存單利率為2.5%，而1萬(wàn)元起存的三年期定期存款利率為2.6%，存在利率倒掛。

    “現(xiàn)在大額存單的利率和銀行定期存款利率己相差無(wú)幾了，但存款產(chǎn)品起存門(mén)檻更低，反而更具有優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，各家銀行網(wǎng)點(diǎn)更傾向于銷(xiāo)售定期存款。”民生銀行北京地區(qū)某支行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。

    上述銀行客戶(hù)經(jīng)理舉例稱(chēng)，目前該行三年期及五年期的“安心存”利率分別為2.6%、2.65%，與同期限大額存單利率相差不大。從起存門(mén)檻來(lái)看，“安心存”起存金額只有1000元或者1萬(wàn)元，大額存單一般是20萬(wàn)元起存。

    存款利率仍將下調(diào)？

    繼存款利率多次下調(diào)后，被稱(chēng)為“攬儲(chǔ)利器”的智能通知存款、協(xié)定存款等“類(lèi)活期”存款也迎來(lái)調(diào)整。近日，多家中小銀行陸續(xù)發(fā)布公告稱(chēng)，將取消旗下通知存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，或直接下架智能通知存款產(chǎn)品。

    事實(shí)上，早在去年，包括國(guó)有大行、股份行等在內(nèi)的多家銀行就已下架智能通知存款產(chǎn)品，或下調(diào)通知存款利率加點(diǎn)上限。記者梳理發(fā)現(xiàn)，自2022年9月份至今，存款掛牌利率已經(jīng)歷多次調(diào)降，通常是國(guó)有大行率先下調(diào)，股份行、中小銀行跟進(jìn)。

    楊海平表示，現(xiàn)階段凈息差下行的空間已經(jīng)越來(lái)越小。因而從政策著力點(diǎn)看，下一步推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降，會(huì)考慮商業(yè)銀行合理的凈息差和利潤(rùn)空間以確保銀行體系的穩(wěn)健性?？紤]宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，下一階段大概率的情形是，存款利率仍有下行空間，預(yù)計(jì)下半年將再度迎來(lái)存款利率下調(diào)。

    “面對(duì)存款利率下行的大趨勢(shì)，儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)主動(dòng)轉(zhuǎn)變思路，通過(guò)財(cái)富的多元配置實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言建議。