本報(bào)記者 李冰

    11月30日，北京市人大常委會(huì)門戶網(wǎng)站發(fā)布消息稱，《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）已于2021年11月26日在北京市第十五屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十五次會(huì)議上通過(guò)，并將自2022年6月1日起施行。

    該《條例》主要針對(duì)“辦卡容易退卡難”“霸王條款”“卷錢跑路”等問(wèn)題等進(jìn)行規(guī)范。對(duì)此博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，《條例》正式實(shí)施后將有助于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    霸王條款將無(wú)效

    《條例》中提及的單用途預(yù)付卡（下稱“預(yù)付卡”）是指經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收資金方式面向消費(fèi)者發(fā)行的、供消費(fèi)者按約定僅在經(jīng)營(yíng)及其合作范圍內(nèi)的、可以分次兌付商品或者服務(wù)的實(shí)體或虛擬憑證。其中，實(shí)體憑證包括磁條卡、芯片卡、紙券等載體；虛擬憑證包括密碼、串碼、圖形、生物特征信息及其他約定信息等載體。

    目前商業(yè)預(yù)付卡分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行的，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖企業(yè)兌付商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。

    近年來(lái)，單用途預(yù)付卡的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣，涉及教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、商業(yè)零售、住宿餐飲、體育健身、文化娛樂(lè)等方面，對(duì)便利支付、促進(jìn)消費(fèi)起到了積極作用。但隨著發(fā)卡量日益增長(zhǎng)，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為也頻繁發(fā)生。

    統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年北京市單用途預(yù)付卡消費(fèi)投訴共計(jì)17萬(wàn)件。其中，教育培訓(xùn)領(lǐng)域的投訴以12萬(wàn)件的總量居首位，是2019年的10倍；體育健身、美容美發(fā)等行業(yè)共計(jì)收到5萬(wàn)件投訴，是2019年的6倍。消費(fèi)者投訴主要反映出發(fā)卡主體無(wú)門檻、預(yù)收資金無(wú)監(jiān)管、服務(wù)質(zhì)量無(wú)保證等問(wèn)題。

    上述《條例》則在多方面助力解決單用途預(yù)付卡存在的亂象。《條例》提出，消費(fèi)者自購(gòu)買預(yù)付卡之日起，7日內(nèi)未兌付商品或者服務(wù)的，有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者退卡。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)自消費(fèi)者提出退卡申請(qǐng)之日起，5日內(nèi)一次性全額退回預(yù)收款；消費(fèi)者因購(gòu)買預(yù)付卡獲得的贈(zèng)品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)退回或支付合理價(jià)款。

    另外，值得關(guān)注的是，像“解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者”這類霸王條款也被叫停?！稐l例》要求，經(jīng)營(yíng)者制定的格式條款、通知、聲明、店堂告示、消費(fèi)者須知等不得包含“概不退款”“不補(bǔ)辦”“解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者”等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。

    同時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)了解預(yù)付卡的使用情況、查詢消費(fèi)記錄、余額等信息，及經(jīng)營(yíng)者的備案及預(yù)收資金存管情況。

    易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《條例》一方面能夠規(guī)范機(jī)構(gòu)方預(yù)付卡的發(fā)行行為；另一方面可以有效保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

    建立預(yù)收資金存管制度

    另外，為了防止商家卷款跑路，北京市將建立預(yù)付卡預(yù)收資金存管制度?！稐l例》提出，納入存管要求的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在存管銀行開立預(yù)付卡預(yù)收資金專用賬戶，將規(guī)定要求的預(yù)收資金存入此賬戶，并按規(guī)定方式支取。

    實(shí)行資金存管的行業(yè)、納入存管的經(jīng)營(yíng)者范圍計(jì)算、資金存管要求、資金支取方式等具體辦法，將由市行業(yè)主管部門會(huì)同地方金融監(jiān)管部門制定，并報(bào)市人民政府批準(zhǔn)后向社會(huì)公布。

    此外，《條例》第二十三條規(guī)定，市地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建設(shè)預(yù)付卡預(yù)收資金存管信息平臺(tái)，明確存管銀行接入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范存管服務(wù)，歸集開展存管業(yè)務(wù)的銀行報(bào)送的信息。存管銀行應(yīng)當(dāng)按照要求接入存管信息平臺(tái)。

    王蓬博認(rèn)為，《條例》重點(diǎn)在于資金管理方面的相關(guān)規(guī)定。過(guò)往消費(fèi)者在預(yù)付卡資金方面也曾遇過(guò)不少問(wèn)題，比如商戶違約、無(wú)法退款、半途關(guān)門、詐騙等情形，《條例》執(zhí)行后能夠最大限度的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

    蘇筱芮表示，預(yù)付卡在過(guò)去存在資金監(jiān)管難、退費(fèi)難等問(wèn)題，甚至不乏別有用心的人成立專門機(jī)構(gòu)，以預(yù)付方式對(duì)消費(fèi)者實(shí)施詐騙后卷款跑路。《條例》的出臺(tái)將成為推廣信用管理模式的契機(jī)，有助于進(jìn)一步提升消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)范水平。