3月26日，招商銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)“招行”）在香港舉行2018年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，招商銀行董事長(zhǎng)李建紅在會(huì)上用了多個(gè)“變”來(lái)形容招行以及銀行業(yè)在未來(lái)面臨的挑戰(zhàn)，他同時(shí)稱(chēng)最大的挑戰(zhàn)不是來(lái)自同業(yè)，而是來(lái)自金融科技。

    在回答中國(guó)證券報(bào)記者提問(wèn)有關(guān)理財(cái)子公司的問(wèn)題時(shí)，招行方面稱(chēng)：“盡管招行還沒(méi)有拿到批準(zhǔn)籌建的批文，但已經(jīng)在積極開(kāi)展籌建工作，相信不久就會(huì)批準(zhǔn)我們籌建理財(cái)子公司”。

    不良實(shí)現(xiàn)雙降

    2018年，招行的業(yè)績(jī)依然可圈可點(diǎn)。2018年其營(yíng)業(yè)收入達(dá)到2485.55億元，同比增長(zhǎng)12.52%；實(shí)現(xiàn)歸屬于招行股東的凈利潤(rùn)805.60億元，同比增長(zhǎng)14.84%；資產(chǎn)總額為67457.29億元，較上年末增長(zhǎng)7.12%。

    同時(shí)，招行年報(bào)顯示，其貸款不良生成率、生成額實(shí)現(xiàn)雙降?？傮w來(lái)看，2018年新生成不良貸款352.78億元，較上年減少12.59億元，降幅3.45%；不良貸款生成率1.01%，較上年下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。2018年，招行繼續(xù)加強(qiáng)不良資產(chǎn)處置力度，運(yùn)用多種途徑化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，2018年共處置不良貸款390.64億元。

    招行稱(chēng)，2018年其“輕型銀行”轉(zhuǎn)型成績(jī)卓著。在金融監(jiān)管力度加強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)收入增速普遍下降、新增資產(chǎn)投入集中于表內(nèi)的形勢(shì)下，公司堅(jiān)定不移地推進(jìn)“輕型銀行”戰(zhàn)略布局，近兩年公司凈利潤(rùn)復(fù)合增速高于權(quán)重法下風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)復(fù)合增速4.69個(gè)百分點(diǎn)。

    在回應(yīng)市場(chǎng)極為關(guān)切的理財(cái)子公司問(wèn)題時(shí)，招商銀行行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官田惠宇告訴中國(guó)證券報(bào)記者：“目前理財(cái)子公司的籌備申請(qǐng)已經(jīng)上報(bào)到銀保監(jiān)會(huì)，相關(guān)部門(mén)正在審理中，一些具體的問(wèn)題還在積極的溝通，相信不久就會(huì)批準(zhǔn)我們籌建理財(cái)子公司。盡管監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有批準(zhǔn)招商銀行籌建理財(cái)子公司，但我們的籌備工作已經(jīng)緊鑼密鼓地開(kāi)展起來(lái)，具體的包括系統(tǒng)建設(shè)、制度建立、人員招聘、新產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)、老產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型、投研能力的打造等方面。”

    田惠宇透露，目前招行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模是1.96萬(wàn)億元，其中80%都是銷(xiāo)售給零售客戶(hù)。他說(shuō)：“理財(cái)子公司的定位是滿(mǎn)足本行的零售戰(zhàn)略，針對(duì)這個(gè)戰(zhàn)略我們還是要以固收類(lèi)和現(xiàn)金管理類(lèi)的產(chǎn)品為主。當(dāng)然我們還會(huì)積極地加強(qiáng)權(quán)益類(lèi)市場(chǎng)的研究，打造這方面的能力，使我們?cè)诙?jí)市場(chǎng)投資、股權(quán)資產(chǎn)投資方面不斷提高能力，滿(mǎn)足高凈值客戶(hù)這方面的理財(cái)需求。”

    “雙金客群”創(chuàng)新高

    零售業(yè)務(wù)作為招行的一大重頭戲，2018年其“招商銀行”和“掌上生活”累計(jì)用戶(hù)數(shù)達(dá)1.48億戶(hù)，零售客戶(hù)總數(shù)達(dá)1.25億戶(hù)，客群總量邁上新臺(tái)階。其中，新增“雙金客群”（金葵花及金卡客群）首次突破100萬(wàn)戶(hù)，創(chuàng)歷史新高。

    招行稱(chēng)，截至2018年末，公司零售客戶(hù)數(shù)12541.44萬(wàn)戶(hù)（含借記卡和信用卡客戶(hù)），較上年末增長(zhǎng)17.61%，其中金葵花及以上客戶(hù)（指在招行月日均總資產(chǎn)在50萬(wàn)元及以上的零售客戶(hù)）236.26萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)11.09%；管理零售客戶(hù)總資產(chǎn)余額68021.05億元，較上年末增長(zhǎng)10.35%，其中管理金葵花及以上客戶(hù)總資產(chǎn)余額55082.35億元，較上年末增長(zhǎng)8.83%，占全行管理零售客戶(hù)總資產(chǎn)余額的80.98%。

    上述數(shù)據(jù)也表明，客戶(hù)數(shù)量占比不到2%的招行金葵花及以上客戶(hù)的資產(chǎn)總額，占到全部零售客戶(hù)資產(chǎn)總額80%以上。平安證券在其研報(bào)中指出，高凈值客戶(hù)規(guī)模的擴(kuò)增和價(jià)值的挖掘，是招行未來(lái)零售業(yè)務(wù)空間的有力支撐。

    雖然招行的零售業(yè)務(wù)亮眼，但也有部分競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在奮起直追。對(duì)此，田惠宇表示：“每個(gè)銀行都有自己的特點(diǎn)，每個(gè)銀行有自己的市場(chǎng)定位、策略等。中國(guó)的銀行業(yè)出現(xiàn)了非常好的現(xiàn)象，由過(guò)去的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)變成各自尋求自身的特色發(fā)展。招商銀行對(duì)于自己的零售業(yè)務(wù)客戶(hù)增長(zhǎng)是有信心的，我們正在實(shí)施的金融科技戰(zhàn)略可以助力我們零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。”

    挑戰(zhàn)來(lái)自異業(yè)

    在2018年報(bào)的董事長(zhǎng)致辭中，招商銀行董事長(zhǎng)李建紅坦言：“變”是當(dāng)今時(shí)代的主基調(diào)，展望未來(lái)，我們面對(duì)的變化之廣、之快、之深，前所未有。

    面對(duì)這些前所未有的變，李建紅在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上指出，一是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之變，經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)中有變、變中有憂，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大；二是金融市場(chǎng)之變，長(zhǎng)期積累的金融風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，開(kāi)始跨市場(chǎng)、跨區(qū)域上演，嚴(yán)監(jiān)管對(duì)銀行的合規(guī)管理又提出了更高要求；三是客戶(hù)需求之變，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深入滲透，客戶(hù)對(duì)服務(wù)效率和使用體驗(yàn)的要求越來(lái)越高，同業(yè)及異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，尤其來(lái)自于異業(yè)的顛覆性創(chuàng)新將使銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

    李建紅指出，銀行業(yè)最大的挑戰(zhàn)其實(shí)不是來(lái)自同業(yè)而是異業(yè)。“異業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是金融科技的發(fā)展。麥肯錫前首席有一個(gè)預(yù)判：當(dāng)前的標(biāo)普500指數(shù)成分股，15年以后可能有75%會(huì)被今天貌不驚人的小企業(yè)取代，一個(gè)大企業(yè)不是被另一個(gè)大企業(yè)打倒，而是被一批貌不驚人的小企業(yè)顛覆、替代。銀行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)主要是在金融科技，在看清楚這個(gè)問(wèn)題后，我們就要下力氣、更大投入。以前銀行、實(shí)體經(jīng)濟(jì)一般都是以資本為核心來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，未來(lái)光以資本核心還不夠，還要以科技和人才作為核心來(lái)發(fā)展。基于這樣的考慮，發(fā)展金融科技還要加大投入。”

    “去年招行招聘的新員工中50%以上是IT、DT的復(fù)合型金融人才。不像以前銀行招收新大學(xué)生基本上都是要金融系、經(jīng)濟(jì)系，現(xiàn)在要復(fù)合型人才，更要有DT、IT的基礎(chǔ)。董事會(huì)全力支持銀行在金融科技上的投入和發(fā)展。”李建紅說(shuō)。

    田惠宇表示：“隨著探索的深入，我們的認(rèn)知也日漸清晰?？萍际墙鹑诠┙o側(cè)改革的根本動(dòng)力，金融科技可對(duì)傳統(tǒng)銀行所有業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)行全流程數(shù)字化改造、智能化升級(jí)和模塊化拆分。一個(gè)數(shù)字化、智能化、開(kāi)放性的銀行3.0時(shí)代正在到來(lái)，它將徹底改變商業(yè)銀行的服務(wù)模式、營(yíng)銷(xiāo)模式、風(fēng)控模式、運(yùn)營(yíng)模式，拓展銀行的服務(wù)邊界，最終改變銀行的增長(zhǎng)曲線。”