■王軍

    金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血脈，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進，“三農(nóng)”領域?qū)鹑诘男枨笠舶l(fā)生著深刻的變化，呈現(xiàn)出日益旺盛的發(fā)展態(tài)勢。農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的改善、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化建設、農(nóng)民對財富增長的美好向往都離不開金融活水的深度滋潤。當前，我國已初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務體系，但相比城市，農(nóng)村獲得的金融服務仍是明顯短板，農(nóng)村金融資產(chǎn)反哺“三農(nóng)”發(fā)展力度較弱，數(shù)字化普惠金融服務模式尚未建立。金融科技的迅猛發(fā)展讓金融的普惠性在農(nóng)村的廣袤大地上得以實現(xiàn)。借助金融科技力量，金融機構有責任也有條件擴大“三農(nóng)”領域金融服務范圍，喚醒農(nóng)村“睡眠”資產(chǎn)，提升金融服務質(zhì)效，形成金融資源“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的可持續(xù)、數(shù)字化農(nóng)村金融服務模式。

    數(shù)字化普惠金融創(chuàng)新金融服務方式，以互聯(lián)網(wǎng)技術為載體，通過大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端等金融科技手段，打破時間與空間限制，促進信息共享，有效降低了交易成本和金融服務門檻，對解決當前農(nóng)村金融供需不平衡具有極大的現(xiàn)實意義。河南蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)等地的實踐證明，數(shù)字化普惠金融能夠高效融入農(nóng)村居民生活，滿足農(nóng)民對財富增長的美好生活追求，實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

    為此，建議在農(nóng)村地區(qū)建立“戶戶有授信、村村有平臺、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點、縣縣有市場”的數(shù)字化普惠金融服務模式，并保證其可持續(xù)性，通過金融科技給農(nóng)村賦能，逐步解決當前農(nóng)村金融服務不平衡不充分的現(xiàn)實問題，使廣大農(nóng)民有尊嚴地享受到正規(guī)、優(yōu)質(zhì)、普惠的金融服務，不斷滿足農(nóng)民對財富增長的美好生活追求，為鄉(xiāng)村振興插上金融科技的翅膀。

    一是加強農(nóng)村地區(qū)信息基礎設施建設，提升金融科技運用能力，形成“戶戶有授信”的良好局面。

    金融科技為農(nóng)村普惠金融發(fā)展打通了快車道。以往農(nóng)村出行成本高、農(nóng)民信用數(shù)據(jù)缺失致使農(nóng)村地區(qū)金融機構經(jīng)營成本較高，農(nóng)戶“融資難、融資貴”現(xiàn)象持續(xù)存在。如今，互聯(lián)網(wǎng)技術為打通農(nóng)村金融“最后一公里”創(chuàng)造了良好條件，大數(shù)據(jù)技術讓農(nóng)村金融風險更加可控，物聯(lián)網(wǎng)技術解決了抵質(zhì)押物風險監(jiān)測問題，云計算技術打破資源間共享壁壘的同時有效降低了投入成本。運用金融科技手段，金融機構可對農(nóng)戶實施主動授信，采取先授信后用信模式增強農(nóng)戶信用意識，通過用信完善農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)體系，創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，緩解“融資難、融資貴”等問題。然而，農(nóng)村地區(qū)金融科技的運用離不開穩(wěn)定、高速、廣覆蓋的移動通信網(wǎng)絡，工信部和國家發(fā)改委在《擴大和升級信息消費三年行動計劃（2018-2020年）》文件中提出，到2020年，“我國將實現(xiàn)5G商用”，“實現(xiàn)城鎮(zhèn)地區(qū)光網(wǎng)覆蓋”，“98%的行政村實現(xiàn)光纖通達和4G網(wǎng)絡覆蓋”。屆時，城鄉(xiāng)信息基礎設施仍將存在較大差距，而5G技術可以有效實現(xiàn)農(nóng)村信息基礎設施的彎道超車，為金融科技在征信體系的深度應用和智慧農(nóng)村建設提供良好的基礎服務。建議加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡提速降費優(yōu)惠力度，制定5G商用在農(nóng)村地區(qū)全覆蓋的行動計劃和時間表，加大投入推行物聯(lián)網(wǎng)、云平臺體系建設，強化農(nóng)村數(shù)據(jù)采集渠道建設，通過金融科技手段加快建立健全農(nóng)村居民征信體系，逐步在農(nóng)村形成“戶戶有授信”的良好局面。

    二是多方共同發(fā)力打造村級數(shù)據(jù)共享共建平臺，建立“村村有平臺”的數(shù)據(jù)支持。

    農(nóng)戶“融資難”的核心問題在于信用數(shù)據(jù)的嚴重缺失和農(nóng)村信用信息體系不健全。盡管多數(shù)地方政府已搭建了省、市級信用信息共享平臺，但由于農(nóng)村授信業(yè)務發(fā)展滯后，平臺僅掌握著少量的農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)；同時，各級地方政府，特別是縣、鄉(xiāng)人民政府掌握著農(nóng)村居民諸如土地承包和土地確權、新農(nóng)合、社保、補貼、工商登記、稅收登記、婚姻、子女教育等基礎信息，這些信息散落在各個部門，金融機構提取農(nóng)戶基礎信息較為困難，且提取方式的合規(guī)性與數(shù)據(jù)安全性亟待解決?？傊r(nóng)村主體基礎信用信息較城市而言相對缺失，加之農(nóng)戶缺少有效、可流轉(zhuǎn)的抵質(zhì)押資產(chǎn)，致使金融機構在農(nóng)村開展信貸業(yè)務時風險管理難度較大，亟需農(nóng)戶基礎信息作為信用補充。據(jù)了解，“河南蘭考數(shù)字化普惠金融”模式即采取“戶戶有授信”的形式，根據(jù)每家農(nóng)戶的基礎信息和實際資金需求，提供5萬元以內(nèi)的無條件授信，有效建立起農(nóng)戶與銀行的聯(lián)系，并通過農(nóng)戶用信積累信用信息，不斷升級授信。

    建議各地新近成立的地方政府數(shù)據(jù)管理部門牽頭，對農(nóng)戶基礎信息進行整合與脫敏處理后，利用多元化信用信息收集渠道，不斷完善主體信用畫像，并將其納入地方信用信息共享平臺，推動政務信息與金融信息互聯(lián)互通，通過開放共享相關涉農(nóng)數(shù)據(jù)，在農(nóng)村地區(qū)推行信用積分體制機制建設。鼓勵科技、教育、文化、醫(yī)療、就業(yè)、電商、體育、旅游、娛樂、婚戀等機構的信息服務下鄉(xiāng)，以建立村級生活服務信息平臺（或APP）的方式，補充完善農(nóng)戶動態(tài)行為數(shù)據(jù)，并聯(lián)合金融機構，科學設計農(nóng)村信用積分模型，在豐富農(nóng)村生活服務的同時，創(chuàng)設透明的信用環(huán)境，逐步在農(nóng)村建立“村村有平臺”的數(shù)據(jù)支持。有了數(shù)據(jù)和平臺的有力支持，更便于鼓勵各類社會資本下鄉(xiāng)，通過“線上+線下”各種手段的結合，并借助大數(shù)據(jù)技術，幫助農(nóng)民實現(xiàn)財富增長和消費升級雙重目標。此外，在信用信息共享平臺上，人民銀行、工信部等部門也可開放官方手機號碼驗證功能，加快推進3D人臉識別金融行業(yè)標準，提升客戶遠程開戶體驗，有效降低農(nóng)村居民支付安全風險。

    三是鼓勵金融機構發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務，實現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點”的服務支撐。

    在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，諸多金融機構把改善農(nóng)村金融服務作為業(yè)務重點。其中，推動機構和業(yè)務下鄉(xiāng)尤為關鍵，它類似于公路下鄉(xiāng)、通訊下鄉(xiāng)，屬于軟實力下鄉(xiāng)，對金融科技的輔導應用、金融風險的有效防范能起到很好的服務支撐作用，也能有效推動金融業(yè)務下鄉(xiāng)。隨著利率市場化進一步深入，部分商業(yè)銀行也借助金融科技手段，創(chuàng)新多種服務模式，通過“渠道下沉、服務下沉、產(chǎn)品下沉”，支持涉農(nóng)、扶貧等工作。為進一步鼓勵這些有益探索，國家可在政策層面引導更多商業(yè)銀行，特別是城市商業(yè)銀行開展農(nóng)村金融與金融扶貧服務。建議監(jiān)管部門鼓勵、引導和支持縣級以下網(wǎng)點的設立。通過開通綠色通道，鼓勵有條件、有意向的金融機構積極進入鄉(xiāng)村開展金融服務，實現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點”的服務支撐。

    四是開展農(nóng)村土地交易市場試點，形成“縣縣有市場”的規(guī)范交易。

    2015年8月，國務院專門下發(fā)指導意見，明確提出開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點工作。以河南為例，當前，河南省88.6%的縣（市、區(qū)）、95%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了土地流轉(zhuǎn)服務組織，土地流轉(zhuǎn)市場建設初具成效，但仍面臨服務組織零散化，信息透明度及互通度較低，農(nóng)地抵押物價值難以實現(xiàn)的問題。例如，銀行金融機構在處置農(nóng)地經(jīng)營權抵押物時，可供選擇的方式主要有再流轉(zhuǎn)交易、協(xié)商收購、仲裁、訴訟等。再流轉(zhuǎn)交易方式下，受土地的不可移動性等因素制約，再流轉(zhuǎn)的空間范圍局限于缺乏競爭的當?shù)厥袌?，導致再流轉(zhuǎn)效率低下、交易費用高、道德風險高等難題，致使金融機構對農(nóng)村“三權”抵押貸款意愿不強烈。建議由政府牽頭組織，由具備專業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權評估及服務能力的機構建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場（交易中心），提供農(nóng)地信息發(fā)布、評估、登記、交易、抵押管理等服務，促進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村居民房屋權和林權等流轉(zhuǎn)交易，形成“縣縣有市場”的規(guī)范交易。

    筆者堅信，金融科技作為新一輪產(chǎn)業(yè)與科技革命的重要體現(xiàn)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引導和支持下，在各級政府、各類資本和金融機構的共同努力下，必將成為引流金融活水、解決農(nóng)村金融供需不平衡不充分問題、助力鄉(xiāng)村振興的強大引擎。

    （作者系中原銀行首席經(jīng)濟學家、中國國際經(jīng)濟交流中心學術委員會委員）