黨的十九大做出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策部署，這也是貫徹新發(fā)展理念，建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要組成部分。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，服務鄉(xiāng)村振興不僅是政治責任和社會責任，也是難得的歷史性發(fā)展機遇，服務鄉(xiāng)村振興的過程也是金融業(yè)全面推進自身均衡發(fā)展，實現(xiàn)現(xiàn)代化的過程。為深入貫徹落實中央農(nóng)村工作會議、《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》有關要求，2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，從8個方面提出29條具體意見，以切實提升金融服務鄉(xiāng)村振興的效率和水平。

    金融服務鄉(xiāng)村振興需要有明確的目標和導向。按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，把金融資源更多地投向鄉(xiāng)村振興的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，圍繞金融精準扶貧、國家糧食安全、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶、農(nóng)村產(chǎn)權制度改革等金融服務需求做好金融服務。從地域方面看，不僅要服務發(fā)達地區(qū)，也要服務老少邊窮地區(qū)；從主體方面看，不僅要服務規(guī)?；?jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，也要服務傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)；從行業(yè)方面看，不僅要服務農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)，也要服務農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)。通過多方的共同努力，全面的金融服務，不斷提升金融服務鄉(xiāng)村振興的能力，加大金融精準扶貧的力度，擴大金融支農(nóng)資源，改善農(nóng)村金融服務，不斷滿足人民群眾對美好生活的需求。在此過程中，既要有政策支持，也要有市場運作，充分尊重市場規(guī)律，發(fā)揮市場機制的決定性作用。與此同時，在金融服務過程中，也要積極推動并引導農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

    金融服務鄉(xiāng)村振興需要有創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務。金融產(chǎn)品和服務是連接金融機構和客戶的橋梁，在服務鄉(xiāng)村振興過程中需要把金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新作為一個重點，提高金融服務的可得性和滿意度。一是通過金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新擴大服務的范圍。在融資方面，農(nóng)業(yè)農(nóng)村有較多的不動產(chǎn)和動產(chǎn)，但不是很符合金融機構對于抵質(zhì)押物的要求，需要在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，積極探索擴大抵質(zhì)押物范圍，從而服務更多的客戶。二是通過金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新豐富服務的群體。農(nóng)村地區(qū)人口結構、產(chǎn)業(yè)結構等都有較明顯的差異，金融服務需求也不相同，需要通過金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新服務更多客戶群體，擴大金融服務的覆蓋面。三是通過金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新拓寬服務的渠道。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟密度相對較低，金融機構實體網(wǎng)點相對較少，需要積極依托互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)利用線上渠道，形成線上線下渠道協(xié)同發(fā)展的格局，讓數(shù)量更多、分布更廣的客戶能夠獲得金融服務。四是通過金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新提升服務的效率。農(nóng)業(yè)尤其是傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營活動季節(jié)性較強，金融服務需求也有較強的季節(jié)性，且融資需求需要快速滿足，也要求在金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新中不斷提高效率。

    金融服務鄉(xiāng)村振興需要有多層次的組織體系。隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融服務需求更加多樣化、多元化、差異化，要求金融服務鄉(xiāng)村振興時要有多層次的組織體系。首先，充分利用既有銀行、證券、保險、信托、基金、期貨、金融租賃等金融機構的優(yōu)勢，根據(jù)其職責分工，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供全面的金融服務。同時，也要結合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的特點，發(fā)展好農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融組織等專業(yè)的金融機構。其次，在銀行業(yè)金融機構內(nèi)部也要形成差異化的格局。開發(fā)性金融機構、政策性金融機構在業(yè)務范圍內(nèi)，重點提供中長期信貸支持，引導新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式的形成。全國性商業(yè)銀行利用其點多面廣的優(yōu)勢，結合戰(zhàn)略定位推動城鄉(xiāng)資金融通，促進農(nóng)村金融資源回流，充實鄉(xiāng)村振興的資金來源。農(nóng)村中小金融機構切實用好其扎根農(nóng)村的特點，在涉農(nóng)金融方面真正地做專做精。再次，不同類型的金融機構也要充分開展異業(yè)合作，以產(chǎn)品或業(yè)務為紐帶，利用各自的專長為鄉(xiāng)村振興提供綜合性的金融服務。

    金融服務鄉(xiāng)村振興需要有科學的政策引導。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略本身就是一個系統(tǒng)工程，金融服務鄉(xiāng)村振興也需要有系統(tǒng)的政策引導。一是貨幣政策積極發(fā)揮其正向激勵作用，通過差別化準備金、再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，以及宏觀審慎評估引導金融機構資金更多流入鄉(xiāng)村振興領域。二是財政政策通過稅收優(yōu)惠、財政補貼，健全農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，發(fā)揮國家融資擔?；鸬淖饔玫惹藙痈嗟馁Y金流入鄉(xiāng)村振興領域。三是金融監(jiān)管完善差異化監(jiān)管體系，既要對金融服務進行嚴格科學的監(jiān)管，又要對鄉(xiāng)村振興金融服務提供差異化的監(jiān)管，適當放寬“三農(nóng)”專項金融債券的發(fā)行條件，適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，提高金融機構服務鄉(xiāng)村振興的積極性。四是相關的法律法規(guī)和規(guī)章制度也有必要結合鄉(xiāng)村振興金融服務實際需要，及時研究并推進修訂完善，讓金融服務鄉(xiāng)村振興有良好的法律法規(guī)環(huán)境，切實有法可依。

    金融服務鄉(xiāng)村振興需要有完善的基礎設施。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融服務有著自己的特點，規(guī)模較小、成本較高、風險較大就是其中一部分，加上金融基礎設施不夠完善，金融生態(tài)環(huán)境不夠友好，也對金融機構服務鄉(xiāng)村振興形成直接制約。在這方面最典型的是國內(nèi)信用體系建設不健全，金融機構無法全面準確了解農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶，特別是小微客戶和個人客戶，提供融資等金融服務時缺少有效的風險管理抓手，不得不更多地依賴抵質(zhì)押物，而這些客戶雖然擁有一些動產(chǎn)或不動產(chǎn)，但并不全是合規(guī)足值的抵押物，從而導致其融資難。對此，需要從信用體系建設方面，加強誠信意識教育，多渠道整合社會信用信息，完善信用評價和共享機制，讓不同部門、不同渠道、不同類型的信息能夠互聯(lián)互通、相互印證，也要充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等工具，進一步減少金融機構服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶的信息不對稱，提高金融機構服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶的積極性、主動性、安全性。

    （作者系武漢大學經(jīng)濟學博士，財政部博士后）