本報(bào)記者 冷翠華

    在剛剛結(jié)束的全國(guó)兩會(huì)期間，多位代表、委員帶來(lái)有關(guān)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的議案、提案，為護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展建言?？傮w來(lái)看，建言方向主要集中在兩個(gè)方面：一方面，要完善社會(huì)護(hù)理險(xiǎn)制度，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍；另一方面，要大力發(fā)展商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，給予相應(yīng)的政策支持，增加市場(chǎng)有效供給。

    在商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展方面，此前險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品較少，部分產(chǎn)品與“護(hù)理”本質(zhì)無(wú)關(guān)，體現(xiàn)更多的是理財(cái)性質(zhì)。隨著保險(xiǎn)行業(yè)強(qiáng)調(diào)回歸本源，以及相關(guān)政策的調(diào)整，險(xiǎn)企將在商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)方面不斷尋求創(chuàng)新和突圍。

    聚焦“護(hù)理”本源探索創(chuàng)新模式

    看到健康險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展前景后，不僅專業(yè)的健康險(xiǎn)公司開(kāi)始在商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)領(lǐng)域積極發(fā)力，就連財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也開(kāi)始在該領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新嘗試?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司（下稱“人保健康”）和華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“華農(nóng)保險(xiǎn)”）近期都推出了商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，力圖通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展。

    人保健康推出的個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)是一款長(zhǎng)期產(chǎn)品，投保年齡段為6-55周歲，可保障至被保險(xiǎn)人80周歲。從賠付角度看，如果被保險(xiǎn)人在60周歲以前傷殘，每年可獲殘障護(hù)理保險(xiǎn)金；若年滿60周歲未發(fā)生殘障護(hù)理，保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)通知客戶參加護(hù)理需求評(píng)估，確認(rèn)達(dá)到輕度失能及以上護(hù)理需求等級(jí)的，均可以每年獲得護(hù)理保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)滿期時(shí)，皆可獲得所交保費(fèi)的120%作為最后一筆老年護(hù)理保險(xiǎn)金。

    華農(nóng)保險(xiǎn)推出一款一年期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，主打住院陪護(hù)服務(wù)。據(jù)了解，被保險(xiǎn)人在確診100種疾病中任意一種后，在指定醫(yī)院住院時(shí)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)其合作的第三方機(jī)構(gòu)提供陪護(hù)服務(wù)，目前能覆蓋全國(guó)近600家知名三甲醫(yī)院。保險(xiǎn)公司會(huì)提前給付費(fèi)用，無(wú)需患者墊付或另外付費(fèi)。“80后獨(dú)生子女居多，而且多處在上有老人、下有小孩的階段，如果其親屬生病住院特別是長(zhǎng)時(shí)間住院，難以從容應(yīng)對(duì)。我們這款產(chǎn)品就是為滿足一部分人因?yàn)樯∽≡海ㄌ貏e是大?。┒H屬不能長(zhǎng)時(shí)間照顧的需求。”華農(nóng)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    由此可見(jiàn)，自2019年12月1日《健康保險(xiǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）施行后，保險(xiǎn)公司已在產(chǎn)品創(chuàng)新方面開(kāi)始積極行動(dòng)?！掇k法》強(qiáng)調(diào)，“護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間屆滿前給付的生存保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件。”

    分析人士指出，明確護(hù)理險(xiǎn)的賠付條件，就是為了防范產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏離本源，以長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)之名行短期理財(cái)險(xiǎn)之實(shí)，在保證產(chǎn)品保障屬性的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，才能真正解決老百姓保險(xiǎn)需求的痛點(diǎn)，豐富產(chǎn)品有效供給。

    長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展面臨諸多痛點(diǎn)

    根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，截至2019年年底，我國(guó)65周歲及以上人口已達(dá)1.76億，較上年新增945萬(wàn)人，占總?cè)丝谥冗_(dá)12.6%。同時(shí)，從老人撫養(yǎng)比來(lái)看，2018年已高達(dá)17%。長(zhǎng)期看，在制度層面保障失能老人的照料和護(hù)理非常必要。目前，我國(guó)的社會(huì)護(hù)理險(xiǎn)還處在試單階段，試點(diǎn)城市擬從第一批的15個(gè)擴(kuò)展至29個(gè)，整體來(lái)看，試點(diǎn)面較窄、受益人群較少。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要讓更多需要照護(hù)的人群獲得更好的服務(wù)，需要加快商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展，這一市場(chǎng)未來(lái)有很大發(fā)展空間。

    “目前，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)規(guī)模小、產(chǎn)品價(jià)格高、保障功能弱、產(chǎn)品特色不明顯等特征。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫潔在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

    在孫潔看來(lái)，當(dāng)前商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展面臨諸多痛點(diǎn)。從保險(xiǎn)公司角度看，缺乏精算數(shù)據(jù)，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)難；護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)不成熟，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新難；服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范缺失，導(dǎo)致風(fēng)控難。從消費(fèi)者角度看，對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知度較低。

    人保健康推出的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，其賠付仍是以現(xiàn)金形式進(jìn)行，其保障期最高只能到被保險(xiǎn)人80周歲。對(duì)此，該公司開(kāi)發(fā)部處長(zhǎng)辛丹在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，也曾考慮過(guò)以護(hù)理服務(wù)的形式進(jìn)行賠付，但由于產(chǎn)品保障期限長(zhǎng)，險(xiǎn)企又需要與第三方護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，其間會(huì)面臨多種不確定性因素。但她也表示，今后會(huì)考慮推出新的服務(wù)，例如，購(gòu)買該公司護(hù)理險(xiǎn)的消費(fèi)者，選擇與其合作的機(jī)構(gòu)購(gòu)買服務(wù)時(shí)，可以享受優(yōu)惠等。產(chǎn)品對(duì)保障期限進(jìn)行設(shè)定而非保終身，也是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。

    為推動(dòng)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展，孫潔建議，可由政府牽頭建立長(zhǎng)期護(hù)理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫(kù)，并在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)建立共享機(jī)制；建立統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，支持險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)給予所得稅稅前扣除等政策支持。