“兵馬未動(dòng)，糧草先行”。證券時(shí)報(bào)記者注意到，“雙11”電商購(gòu)物節(jié)還未至，圍繞商戶和消費(fèi)者購(gòu)物場(chǎng)景的消費(fèi)金融已迎來(lái)千億元規(guī)模的大爆發(fā)，吸引了有電商基因的多家金融科技公司加速入局。

    消費(fèi)金融千億元大爆發(fā)

    記者從業(yè)內(nèi)了解到，針對(duì)“雙11”期間商戶和消費(fèi)者的消費(fèi)貸款、購(gòu)物分期、支付補(bǔ)貼等金融需求，有電商股東背景的螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融等紛紛加速入場(chǎng)。

    11月5日，網(wǎng)商銀行發(fā)布的《天貓雙11小微企業(yè)貸款報(bào)告》顯示，商戶備貨貸款需求旺盛。據(jù)該報(bào)告，從8月1日至今，網(wǎng)商銀行提供貸款商戶達(dá)到300萬(wàn)，預(yù)計(jì)截至11月30日累計(jì)放貸將達(dá)到3000億元，同比去年增長(zhǎng)了50%；僅在“雙11”備戰(zhàn)期間，商家人均借款7次，15萬(wàn)商家借款超過(guò)100次。

    值得注意的是，今年“雙11”貸款金額增速最快的地區(qū)并非北上廣，三四線城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)崛起，貸款發(fā)放增速前五名是云南、廣西、貴州、內(nèi)蒙古、江西，城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)體中商家貸款增速最快的前十名分別是溫州蒼南縣、惠州惠東縣、泉州溪縣、宿遷沐陽(yáng)縣、徐州睢寧縣、菏澤曹縣、邢臺(tái)清河縣、臺(tái)州天臺(tái)縣、溫州平陽(yáng)縣、泉州德化縣。

    小微商戶的旺盛貸款需求，也吸引了消費(fèi)金融平臺(tái)方加大投放。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍介紹，從8月份至今，“已經(jīng)為超過(guò)60%的商家提高授信額度，平均提額幅度超過(guò)60%，100%的商家獲得利息減免，累計(jì)減少利息3700萬(wàn)元。”

    可以看到，針對(duì)個(gè)人的購(gòu)物分期貸款今年被各大平臺(tái)重點(diǎn)推出。螞蟻金服數(shù)字金融總裁黃浩告訴記者，旗下數(shù)字金融產(chǎn)品通過(guò)更廣覆蓋、更多減息、定向額度、更多金融機(jī)構(gòu)合作，改善個(gè)人消費(fèi)信貸的可獲得率。這之中就包括，天貓800萬(wàn)商家“雙11”開通花唄分期免息、全量準(zhǔn)入，同時(shí)針對(duì)家居、游戲等不同消費(fèi)場(chǎng)景提供花唄“雙11”專享額度等等。

    記者從蘇寧金融相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，11月1日至12日期間，蘇寧金融將通過(guò)免息、提額、免單、有錢、購(gòu)物險(xiǎn)保障等五大方式讓利消費(fèi)者。“比如蘇寧任性付提供部分產(chǎn)品6期、24期專屬免息，無(wú)抵押、免擔(dān)保、0首付；針對(duì)個(gè)人的蘇寧‘任性貸’產(chǎn)品，‘雙11’借款額度最高可提100%，部分新用戶可免息。”該負(fù)責(zé)人介紹。

    記者從京東金融APP看到，10月18日至11月15日期間，該平臺(tái)也圍繞線上購(gòu)物、線下商超餐飲等，與農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等19家銀行合作，開展購(gòu)物激勵(lì)、社交紅包等活動(dòng)。

    牽手銀行聯(lián)營(yíng)信貸

    基于購(gòu)物場(chǎng)景的消費(fèi)金融中，有電商基因的金融科技平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯。金曉龍以從網(wǎng)商銀行貸款的商戶案例分析，借助成熟的風(fēng)控技術(shù)和模型，其面向同屬于阿里生態(tài)體系內(nèi)的天貓、淘寶商戶的“雙11”貸款服務(wù)，已經(jīng)從備貨發(fā)展到了包含“開店-備貨-倉(cāng)儲(chǔ)-促銷-回款-增值”等全鏈路環(huán)節(jié)獲得資金支持。

    值得注意的是，體驗(yàn)上述消費(fèi)信貸產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，這一過(guò)程中，作為重要的資金方，銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)也是“雙11”消費(fèi)金融千億元市場(chǎng)的主要參與者。事實(shí)上，金融科技平臺(tái)方與金融機(jī)構(gòu)通過(guò)資金、流量、技術(shù)和數(shù)據(jù)上優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，通過(guò)獨(dú)立風(fēng)控、聯(lián)營(yíng)信貸的方式合作，正日益普遍且為業(yè)內(nèi)接受。

    一位金融科技平臺(tái)相關(guān)人士透露，通過(guò)聯(lián)營(yíng)信貸的方式，今年參與“雙11”消費(fèi)信貸市場(chǎng)的銀行數(shù)量有近百家，包含政策性銀行、國(guó)有銀行、股分行以及多家城商行。

    “一個(gè)平臺(tái)的力量是有限的。”黃浩告訴記者，要滿足大眾對(duì)消費(fèi)信貸的需求，需要更多金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，此次“雙11”期間螞蟻金服合作金融機(jī)構(gòu)超過(guò)30家，合作方式主要有獲客引流、風(fēng)控輸出、聯(lián)營(yíng)信貸三種。

    “‘雙11’一天在全網(wǎng)各類平臺(tái)創(chuàng)造的消費(fèi)信貸規(guī)模，保守估計(jì)會(huì)有一兩千億，這之中規(guī)模小的城商行跟各家平臺(tái)合作，一天有望拿到10億消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量。”一位城商行人士向記者估算。