見(jiàn)習(xí)記者 段久惠

    連日來(lái)，央行玉林中心支行、央行西安分行連發(fā)8張罰單，如此密集，均因個(gè)人征信業(yè)務(wù)違規(guī)，在近兩年來(lái)都非常罕見(jiàn)。

    罕見(jiàn)密集罰單

    1月10日，央行官網(wǎng)顯示，因個(gè)人征信業(yè)務(wù)違規(guī)，央行玉林中心支行向轄區(qū)兩家銀行開(kāi)出罰單；數(shù)日前，也因征信違規(guī)，央行西安分行發(fā)出6張罰單，農(nóng)行招行中信民生等6行合計(jì)被罰39萬(wàn)。證券時(shí)報(bào)記者查閱了央行下屬36家分支行等機(jī)構(gòu)行政處罰信息發(fā)現(xiàn)，如此密集的個(gè)人征信業(yè)務(wù)違規(guī)罰單，在近兩年來(lái)都是頭一次。

    處罰事由中，最多的是“未經(jīng)個(gè)人同意查詢個(gè)人信息或向第三方提供個(gè)人信用報(bào)告，情節(jié)嚴(yán)重”，有4起；未按照規(guī)定處理異議，有3起；其它的處罰事由，還有未按規(guī)定處理異議、未落實(shí)征信安全管理規(guī)定、違規(guī)查詢企業(yè)信用報(bào)告行為。部分銀行出現(xiàn)了多條征信業(yè)務(wù)違規(guī)并罰。8起案例中罰金從2萬(wàn)到13萬(wàn)不等。罰金最高的13萬(wàn)，來(lái)自央行玉林中心支行對(duì)農(nóng)行玉林分行的處罰，原因是，未獲得信息主體的授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告、未按要求向檢查組提供材料。

    這些罰單的依據(jù)是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，是官方規(guī)范目前征信行業(yè)行為，厘清個(gè)人信息征集和隱私保護(hù)的重要條例條款。

    比如《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條就提出，違法提供或出售信息；過(guò)失泄露信息；未經(jīng)同意查詢個(gè)人或企業(yè)信貸信息；未按規(guī)定處理異議或更正錯(cuò)誤遺漏信息；拒向相關(guān)機(jī)構(gòu)提供或提供不實(shí)文件資料等行為，可對(duì)單位處罰5萬(wàn)至50萬(wàn)元，責(zé)任人處罰1萬(wàn)至10萬(wàn)元，甚至可依法承擔(dān)民事或追究刑事責(zé)任。

    個(gè)人信息日益線上化

    1月4日，央行正式公布百行征信有限公司籌建公示，備受關(guān)注的“信聯(lián)”落下實(shí)錘。百行征信業(yè)務(wù)范圍是個(gè)人征信業(yè)務(wù)，由中國(guó)互金協(xié)會(huì)持股36%，芝麻信用、騰訊信用、前海征信、鵬元征信等8家征信公司各持股8%，類似于此前“網(wǎng)聯(lián)”的共建共享模式。

    在此之前，央行征信中心于2006年成立，運(yùn)行至今，是央行直屬事業(yè)單位。截至2016年9月初，央行個(gè)人征信系統(tǒng)共有2927家接入機(jī)構(gòu)，收錄自然人8.99億，其中4.12億人有信貸記錄；住房公積金、各類銀行機(jī)構(gòu)、貸款公司、保險(xiǎn)以及資管公司等，是其主要服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶。

    “個(gè)人征信業(yè)務(wù)一向很敏感，一直都是嚴(yán)監(jiān)管、高準(zhǔn)入的領(lǐng)域，只是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了個(gè)人信息數(shù)據(jù)量爆發(fā)后，該怎么管，監(jiān)管一直在摸索方法。”鵬元征信一位內(nèi)部人士告訴記者，從征信行業(yè)變化來(lái)看，央行征信中心的數(shù)據(jù)采集和接入機(jī)構(gòu)，主要依托傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)；而百行征信將更側(cè)重“新金融”業(yè)態(tài)領(lǐng)域的信息征集，也有稱個(gè)人征信2.0。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)興起，尤其是2015年以來(lái)，螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭和互金網(wǎng)貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展之后，個(gè)人信息除了身份、住址等，還擴(kuò)展出電商、出行等內(nèi)涵；個(gè)人信息的足跡和采集也日益“線上化”。

    “從監(jiān)管思路來(lái)看，一方面是在新金融領(lǐng)域?qū)で蟊O(jiān)管思路和模式的突破，另一方面是原來(lái)的個(gè)人征信嚴(yán)查嚴(yán)管，尤其是嚴(yán)厲打擊銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)代查個(gè)人信息。”一位上海互金領(lǐng)域律師認(rèn)為，征信尤其是個(gè)人征信，涉及個(gè)人隱私、金融風(fēng)險(xiǎn)等，敏感而復(fù)雜，監(jiān)管未來(lái)只會(huì)更嚴(yán)，接下來(lái)還要看百行征信將怎么運(yùn)轉(zhuǎn)、8家機(jī)構(gòu)怎么轉(zhuǎn)型。