本報記者 吳曉璐 實習生 何林昊
8月20日,最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《民間借貸司法解釋》),將民間借貸利率司法保護上限由年利率24%-36%,調(diào)整為中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月發(fā)布的1年期LPR的4倍。
以8月20日發(fā)布的1年期LPR(3.85%)的4倍為例計算,民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。
“平時有急需用錢周轉(zhuǎn)的時候,都是從朋友那里借錢,一直都是按照每月1%的利率支付利息,也是市場價。”河南某小微企業(yè)負責人對《證券日報》記者表示,“最近兩年我們的利潤很低,今年的毛利率估計還不到10%。希望新規(guī)實施以后,能促使民間借貸利率進一步下降”。
市場人士預(yù)計,《民間借貸司法解釋》的發(fā)布有望抑制民間高息貸款,促進民間借貸利率逐步與經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應(yīng),防控金融風險,促進我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。
民間借貸主要是為了彌補市場需求,即填補個人或企業(yè)通過正常渠道無法獲得的借款。對于此次民間借貸利率司法保護上限的調(diào)整,《證券日報》記者采訪了多家中小企業(yè),他們表示,在日常經(jīng)營過程中,都會存在急需資金周轉(zhuǎn)的情況,這些企業(yè)近年來民間借貸的成本從年利率12%到73%不等。
“公司在2011年曾通過個人進行借貸融資,當時的貸款利率年化為24%;而目前公司有一筆約為2.75億元的民間貸款,年利率約為15%。”8月21日陜西某房地產(chǎn)公司部門經(jīng)理對《證券日報》記者表示。
針對新發(fā)布的《民間借貸司法解釋》對于企業(yè)民間借貸可能產(chǎn)生的影響,該經(jīng)理表示,從民間借貸的總體趨勢上來看,文件的發(fā)布對于實體企業(yè)是有利的。“但是由于影響了資金方的利益,資金方可能通過收取咨詢費等手段變向收取高額費用。不過總體上來說,新規(guī)對企業(yè)是利好。”
廣東華穗工程咨詢有限公司執(zhí)行董事對記者表示:“公司現(xiàn)在的貸款是從銀行借的,年利率約5%。但是之前也有過短期急需資金周轉(zhuǎn)的時候,那時候是日息千分之二左右(年化約73%)。”他認為,《民間借貸司法解釋》的發(fā)布一定程度上會使以后企業(yè)貸款成本降低。
“在國際利率和國內(nèi)利率呈現(xiàn)下行的情況下,推動民間借貸利率的司法保護上限的降低,是一項合理的舉措。民間借貸可以作為企業(yè)借款的一個補充,但是不能形成過度依賴。法律保護的是一個正常合理的收益,促使借貸雙方都把握好一定的分寸。”中國銀行首席研究員宗良對《證券日報》記者表示。
至于《民間借貸司法解釋》的發(fā)布如何具體引導(dǎo)民間借貸利率下降,中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、民商事法律科學(xué)研究中心研究員葉林對《證券日報》記者表示,法院解決的只是糾紛發(fā)生以后的裁判問題,會影響借貸雙方約定的利率。但是解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題,其實還是靠整體規(guī)則的完善和監(jiān)管政策的優(yōu)化來實現(xiàn)。
“目前最高法發(fā)布的《民間借貸司法解釋》,主要是針對非職業(yè)性的放貸者。對于職業(yè)放貸者,如果發(fā)生糾紛,法院不太可能按照1年期LPR的4倍判決,可能按照損失或者是一般的LPR利率來裁判。從裁判利率的影響上來看,最終呈現(xiàn)的效果,可能降低民間借貸的成本。”葉林表示。
除了降低民間借貸利率司法保護上限,《民間借貸司法解釋》最重要的意義,在于防范金融風險。宗良表示,“從當下來看,市場上項目投資收益率能達到目前這個標準(1年期LPR的4倍,目前是15.4%)就已經(jīng)相當高了。如果社會上都沒有這么高投資收益的項目,企業(yè)以高于該成本的資金去投資,本身也包含了比較大的風險,不利于市場的穩(wěn)定。”
宗良認為,此次《民間借貸司法解釋》的發(fā)布,給市場釋放了一個明確的信號,即不同意市場上存在大規(guī)模的高息民間借貸,也不會保護高息借出方的利益。而企業(yè)一旦以超過上限標準的成本借貸,出現(xiàn)風險后再波及相關(guān)企業(yè),可能會形成金融風險的蔓延。所以,此次調(diào)整將市場風險控制在可控的范圍之內(nèi),對于促進經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展和金融市場穩(wěn)定,具有重要意義。
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