一直沿用傳統(tǒng)燃油車(chē)保險(xiǎn)條款的新能源汽車(chē)，迎來(lái)專(zhuān)屬保險(xiǎn)。

    昨日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款》（簡(jiǎn)稱《專(zhuān)屬條款》），供保險(xiǎn)業(yè)參考使用。隨之，所有新保和續(xù)保的新能源汽車(chē)（不包括摩托車(chē)、拖拉機(jī)、特種車(chē)），上保險(xiǎn)將統(tǒng)一適用《專(zhuān)屬條款》。

    據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，目前大型財(cái)險(xiǎn)公司的新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品已就緒。據(jù)悉，《專(zhuān)屬條款》為新能源汽車(chē)消費(fèi)者提供更加有效和有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。在保險(xiǎn)責(zé)任上，既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。在條款開(kāi)發(fā)上，既考慮當(dāng)前的主流技術(shù)路線，又對(duì)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。

    保障“三電”系統(tǒng)

    《專(zhuān)屬條款》給出了被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的定義，即在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛，采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)作業(yè)的輪式車(chē)輛、履帶式車(chē)輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車(chē)、拖拉機(jī)、特種車(chē)。

    本次保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《專(zhuān)屬條款》包括三大主險(xiǎn)、13個(gè)附加險(xiǎn)。其中，主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種，新能源汽車(chē)的投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。

    其中，從主險(xiǎn)之一的“新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)”的保障來(lái)看，相較傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)輛損失保險(xiǎn)，專(zhuān)屬性和獨(dú)特性在于，能為新能源汽車(chē)“三電”系統(tǒng)（電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）提供保障，也全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。

    同時(shí)，新能源汽車(chē)的三個(gè)主險(xiǎn)——損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)的保障情形中，均標(biāo)明“意外事故”含“起火燃燒”，即將新能源汽車(chē)的“起火燃燒”視為可以保障的意外情況。

    13個(gè)附加險(xiǎn)

    有4個(gè)系專(zhuān)屬

    除了3個(gè)獨(dú)立主險(xiǎn)外，《專(zhuān)屬條款》中示范保險(xiǎn)條款還包括13個(gè)附加險(xiǎn)。其中4個(gè)為新能源汽車(chē)專(zhuān)屬的附加險(xiǎn)，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款——此條款為根據(jù)新能源汽車(chē)特性特別修訂的增值服務(wù)。

    其中，“自用充電樁損失保險(xiǎn)”“自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)”為結(jié)合新能源汽車(chē)充電使用的特點(diǎn)而開(kāi)發(fā)，顯示新能源車(chē)險(xiǎn)既涵蓋本車(chē)損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這是車(chē)險(xiǎn)首次承保車(chē)外固定輔助設(shè)備，是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。

    此外，“附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)”承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車(chē)輛損失，是結(jié)合新能源汽車(chē)充電過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)人性化保障。

    專(zhuān)屬保險(xiǎn)實(shí)有必要

    《專(zhuān)屬條款》是為充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，服務(wù)國(guó)家“碳達(dá)峰、碳中和”戰(zhàn)略目標(biāo)，支持國(guó)家新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)主要公司成立工作組，歷時(shí)一年多時(shí)間，在廣泛調(diào)研、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上起草完成。

    與此同時(shí)，昨日中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也在官網(wǎng)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表》，該基準(zhǔn)保費(fèi)表為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)提供了基礎(chǔ)。

    新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中需要解決技術(shù)不斷迭代更新、投保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)累積較少等難題，但推出新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)有其必要性。

    眾所周知，新能源汽車(chē)以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，車(chē)輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車(chē)輛使用過(guò)程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代。

    特別是，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量已超600萬(wàn)輛并以較快速度增加?！缎履茉雌?chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》提出，到2025年，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量20%左右。