本報(bào)記者 冷翠華

    在近日召開的2018中國(guó)首屆科技賦能保險(xiǎn)中介大會(huì)上，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國(guó)婷麗針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)提出，金融科技將從四個(gè)方面重塑保險(xiǎn)業(yè)，在科技改變保險(xiǎn)方面，新一站也進(jìn)行了諸多嘗試。

    在她看來，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)存在六大痛點(diǎn)。第一，投保人與保險(xiǎn)人之間巨大的信息不對(duì)稱，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款等都涉及到專業(yè)知識(shí)，險(xiǎn)企的理賠流程是否簡(jiǎn)便，金額是否合理消費(fèi)者也不一定明白。第二，運(yùn)營(yíng)及推廣成本居高不下，主要是因?yàn)殡U(xiǎn)企機(jī)構(gòu)龐大人員眾多，管理成本高；同時(shí)，保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊。第三，用戶投保積極性低。一方面，他們對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不明確，另一方面，他們也缺乏對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任，忠誠(chéng)度低，遷移率高。第四，數(shù)據(jù)積累難。多數(shù)時(shí)候，保險(xiǎn)屬于低頻產(chǎn)品，消費(fèi)者活躍度地，大量線下數(shù)據(jù)也難以收集。第五，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新力弱，同質(zhì)化嚴(yán)重，難以及時(shí)快速響應(yīng)市場(chǎng)。第六，險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)壓力大，難以精確判斷標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，難以精準(zhǔn)定價(jià)，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣，欺詐案件層出不窮。

    針對(duì)這些問題，她認(rèn)為，金融科技將在很大程度上重塑保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的形態(tài)產(chǎn)生巨大影響。

    首先，科技將改變滿足用戶需求的方式。由于科技公司對(duì)于用戶需求有著充分的敏感性，得益于“以用戶為中心”的特質(zhì)，更得益于其具備極低的用戶接觸成本。基于對(duì)用戶體驗(yàn)的極致追求，努力提高用戶黏性，降低運(yùn)營(yíng)邊際成本。在這方面，新一站通過探索做到了基于大數(shù)據(jù)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取“智能搜索引擎+場(chǎng)景化保險(xiǎn)”推薦等方式，以更具親和力的方式來滿足用戶需求。

    其次，科技將改變信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀。當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與用戶之間的信息不對(duì)稱包括兩個(gè)方面，一個(gè)是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司掌握產(chǎn)品的全部信息而用戶不掌握，用戶難以真正評(píng)估定價(jià)是否合理，保障是否到位；另一個(gè)是機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)信息的不對(duì)稱，用戶難以了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況，更不清楚所繳保費(fèi)被如何使用，既無從衡量保險(xiǎn)公司的違約風(fēng)險(xiǎn)，也無法確定保險(xiǎn)金的額外收益。

    對(duì)此，新一站通過展示產(chǎn)品評(píng)分、評(píng)級(jí)、銷量等真實(shí)數(shù)據(jù)，為后來用戶的決策提供參考，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和投保人權(quán)利的平等化；同時(shí)，將復(fù)雜晦澀的條款，解讀為更適合互聯(lián)網(wǎng)受眾的語言，讓保障范圍和免責(zé)條件更清晰。

    再次，科技將助力險(xiǎn)企降低成本。當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量成本花費(fèi)在銷售渠道、內(nèi)部管理和監(jiān)管上，導(dǎo)致用戶的保費(fèi)大部分被非核心業(yè)務(wù)成本占據(jù)，真正投入風(fēng)險(xiǎn)保障的資金被嚴(yán)重侵蝕，導(dǎo)致所開發(fā)產(chǎn)品的性價(jià)比不高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低下；而互聯(lián)網(wǎng)在降低保險(xiǎn)行業(yè)成本方面具有巨大優(yōu)勢(shì)，可表現(xiàn)在多個(gè)方面。比如通過新型營(yíng)銷渠道和方式降低獲客成本，通過線上報(bào)案理賠降低運(yùn)營(yíng)成本，通過專業(yè)的外包分工降低內(nèi)部管理成本。

    數(shù)據(jù)顯示，新一站的復(fù)購(gòu)率客均達(dá)8.5單，保險(xiǎn)公司通過定制產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)低成本的銷售，同時(shí)，通過定制APP、API對(duì)接等多種方式，幫助合作伙伴低成本推廣場(chǎng)景化保險(xiǎn)服務(wù)。

    最后，科技還將改變險(xiǎn)企的數(shù)據(jù)積累方式。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，尤其保險(xiǎn)業(yè)本身就是建立在大數(shù)法則之上的，但保險(xiǎn)本身低頻的特點(diǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較難獲取數(shù)據(jù)，加上對(duì)新產(chǎn)品新技術(shù)熱情不高，即使握有數(shù)據(jù)，也缺乏運(yùn)用的積極性。而科技可以幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更高頻次的接觸、服務(wù)用戶，獲得大量數(shù)據(jù)；另一方面，科技引發(fā)的大數(shù)據(jù)積累在各行業(yè)均有發(fā)生，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連接、匯集保險(xiǎn)數(shù)據(jù)帶來便利。

    國(guó)婷麗表示，隨著科技在保險(xiǎn)行業(yè)的滲透率不斷提升，保險(xiǎn)的行業(yè)生態(tài)在不斷發(fā)生改變。一方面，效率不斷提升，同時(shí)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷被降低，科技改變了傳統(tǒng)信息采集、分析和使用方式，以人工智能為核心的電子系統(tǒng)可以減少重復(fù)性的人工工作，提高正確率，減少保險(xiǎn)欺詐，使保險(xiǎn)服務(wù)更準(zhǔn)確、安全、高效。