■冷翠華

    當前，“保險姓保”的價值理念正在回歸，險企創(chuàng)新發(fā)展、錯位競爭尤其重要。欣慰的是，在保障型產品開發(fā)方面，險企花心思、下功夫，常有自帶亮點的產品出現(xiàn)；但遺憾的是，在營銷過程中，亮點常被無限放大，而理應強調的一些重要因素卻被故意忽略。筆者認為，險企創(chuàng)新發(fā)展，開發(fā)好產品是第一步，但還須防止把“對”的保險產品賣給了“錯”的人；消費者則要明白，買前擦亮眼強于事后去維權，細看、多問。

    在保障型產品創(chuàng)新方面，近兩年最具代表性的當屬高端醫(yī)療險。隨著互聯(lián)網保險的發(fā)展，2017年財險公司高端醫(yī)療險呈井噴之勢，截至去年底，15家財產保險公司共注冊了38款高端醫(yī)療產品，保額明顯提高、保費顯著下降，免體檢、投保手續(xù)更便捷等，都成為高端醫(yī)療險創(chuàng)新的亮點。

    客觀來說，險企在醫(yī)療險產品設計和投保方式上進行了很大創(chuàng)新，大大提升了醫(yī)療保險的熱度，促進了保險理念的普及，部分產品甚至引領了新潮流。醫(yī)療險以其消費型、高杠桿的特點，成為經濟基礎較弱的人群轉移風險的最佳選擇。

    但值得注意的是，在保險營銷過程中，出現(xiàn)了一些亂象，把對的保險產品賣錯了。這集中表現(xiàn)在，夸大產品亮點，而對注意事項避重就輕甚至故意混淆概念，從而埋下糾紛隱患。例如在創(chuàng)新過程中，一年期醫(yī)療險的保額從100萬元、300萬元上漲到600萬元甚至1000萬元，單從產品開發(fā)的角度看，倘若能經得住精算檢驗，險企為了錯位競爭而提升保額，無可厚非。但在銷售過程中，高保額往往成了唯一的賣點，被反復強調；事實上，續(xù)保風險等核心問題往往被有意無意地忽視。針對營銷亂象，監(jiān)管機構正多措并舉，一邊反復強調“續(xù)保”這一風險點，一邊對自媒體保險營銷亂象進行重拳整治。

    銀保監(jiān)會數(shù)據顯示，一季度，消費者投訴涉及人身保險事件11707起。其中，銷售糾紛投訴4907起，占比41.92%。值得注意的是，涉及險種方面，疾病保險、醫(yī)療保險等保障型產品投訴顯著增加，同比增長41.63%。個中原因，值得深思。

    如何防止把對的保險產品賣錯了？在監(jiān)管部門嚴格監(jiān)管措施的同時，險企和消費者都需要行動起來。

    保險公司必須加強對營銷體系的管理，尤其是自媒體和產說會等渠道要加強監(jiān)管，嚴明對營銷員的獎懲措施；對于消費者而言，則要注意在出手前多問、細看，全面了解，不要只看片面介紹或聽營銷員的一面之詞，購買前要擦亮眼睛。