本報(bào)記者 蘇向杲

    近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》（下稱《通知》），并發(fā)布了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，包括被業(yè)績(jī)?cè)嵅〉?ldquo;公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤(rùn)測(cè)試的退保率假設(shè)前5年已超過(guò)60%”、“條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解”等產(chǎn)品設(shè)計(jì)頑疾。

    一家保險(xiǎn)公司精算師對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《通知》從條款、責(zé)任、費(fèi)率、精算等維度對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)、銷售、理賠等方方面面提出了負(fù)面清單要求，利于行業(yè)的健康發(fā)展。

    重拳出擊四大產(chǎn)品設(shè)計(jì)行為

    《通知》提到，將從四個(gè)方面，嚴(yán)查人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

    一是嚴(yán)查違規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)違反法律法規(guī)和監(jiān)管制度，在產(chǎn)品定名、設(shè)計(jì)分類、保額設(shè)定、萬(wàn)能賬戶實(shí)際結(jié)算利率確定、分紅險(xiǎn)利益演示、投資連結(jié)保險(xiǎn)單位價(jià)格確定等方面不符合監(jiān)管要求，通過(guò)變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定等。

    二是嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)違背保險(xiǎn)基本原理，異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)，通過(guò)責(zé)任設(shè)定、精算假設(shè)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等方式將產(chǎn)品“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”“名實(shí)不符”，擾亂市場(chǎng)秩序等。

    三是嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)不公平、不合理，通過(guò)延長(zhǎng)等待期、降低保額等手段代替核保，變相削弱保障責(zé)任，通過(guò)設(shè)定不合理的理賠條件惜賠、拒賠，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，破壞行業(yè)形象等。

    四是嚴(yán)查以營(yíng)銷為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營(yíng)銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)，定價(jià)假設(shè)隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴(yán)重偏離經(jīng)營(yíng)實(shí)際等。

    銀保監(jiān)會(huì)要求，各公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)本次產(chǎn)品核查清理工作的重要性，高度重視并切實(shí)做好產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，由公司總經(jīng)理牽頭負(fù)總責(zé)，安排專人負(fù)責(zé)具體工作開(kāi)展，層層抓落實(shí)，確保按時(shí)保質(zhì)完成。

    銀保監(jiān)會(huì)52項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)負(fù)面清單

    引人注意的是，此次通知明確下發(fā)了52項(xiàng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)負(fù)面清單，涵蓋產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理等五大方面。

    其中，條款設(shè)計(jì)方面的負(fù)面清單包括：條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解；條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)、缺乏合理性；條款中對(duì)于保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患；條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解；人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料在要求消費(fèi)者提供死亡證明和戶籍注銷證明基礎(chǔ)上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

    事實(shí)上，目前不少銷售誤導(dǎo)及銷售投訴源于保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)，消費(fèi)者晦澀難懂。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，2017年，銀保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93111件。其中，而保險(xiǎn)合同糾紛投訴91002件，占比高達(dá)97.73%。

    產(chǎn)品責(zé)任方面，《通知》提到了以下負(fù)面清單：年金保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)險(xiǎn)短做，通過(guò)生存金快速返還形式，將消費(fèi)者所交保費(fèi)大量快速返還，把長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)實(shí)際做成短期產(chǎn)品；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)；保單貸款比例約定不清晰，沒(méi)有約定為不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值80%。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在此前下發(fā)的“134號(hào)”文中就規(guī)定，年金返還或者部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%，且首次生存金返還要在保單生效滿5年之后?！锻ㄖ愤M(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了年金產(chǎn)品的返還時(shí)間。

    《通知》明確提到了產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面的負(fù)面清單：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序；產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理等。

    實(shí)際上，銀保監(jiān)會(huì)此前一直禁止保險(xiǎn)公司在缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，為追求營(yíng)銷噱頭推出各類奇葩產(chǎn)品。例如，此前銀保監(jiān)會(huì)明確指出，公眾人物“戀愛(ài)險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    此外，產(chǎn)品精算假設(shè)方面的負(fù)面清單包括：公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤(rùn)測(cè)試的退保率假設(shè)前5年已超過(guò)60%；產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致；萬(wàn)能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬(wàn)能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背；分紅型產(chǎn)品給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

    實(shí)際夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者是行業(yè)銷售一大頑疾。銀保監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，人身險(xiǎn)銷售糾紛問(wèn)題主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、隱瞞保險(xiǎn)期限和不按期交費(fèi)的后果、隱瞞解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問(wèn)題。

    附：

    人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單

    一、產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)

    （一）條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解。

    （二）條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)、缺乏合理性。

    （三）條款中對(duì)于保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

    （四）保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)金額約定不規(guī)范，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)金額概念不一致。

    （五）保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)金訴訟時(shí)效約定，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定不一致。

    （六）保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值退還的約定，與《保險(xiǎn)法司法解釋三》規(guī)定不一致。

    （七）產(chǎn)品保險(xiǎn)條款中約定具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

    （八）保險(xiǎn)條款中約定的“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)”范圍，與《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定不一致。

    （九）條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任。

    （十）人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料在要求消費(fèi)者提供死亡證明和戶籍注銷證明基礎(chǔ)上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

    （十一）定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在被保險(xiǎn)人身故后，不全額給付身故保險(xiǎn)金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人，變相增加身故保險(xiǎn)金給付條件。

    （十二）個(gè)別公司利用“保險(xiǎn)＋信托”等其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品為賣(mài)點(diǎn)進(jìn)行宣傳，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信托、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念。

    （十三）產(chǎn)品猶豫期設(shè)定不明確，沒(méi)有在條款中明示產(chǎn)品猶豫期天數(shù)，或猶豫期設(shè)定不符合監(jiān)管要求。

    二、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)

    （十四）年金保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)險(xiǎn)短做，通過(guò)生存金快速返還形式，將消費(fèi)者所交保費(fèi)大量快速返還，把長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)實(shí)際做成短期產(chǎn)品。

    （十五）年金保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，第一年末現(xiàn)金價(jià)值即超過(guò)已交保費(fèi)，同時(shí)條款設(shè)計(jì)靈活的加、減保額功能，實(shí)現(xiàn)類萬(wàn)能型保險(xiǎn)自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用。

    （十六）分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬(wàn)能型產(chǎn)品類同。

    （十七）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)。

    （十八）重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)惡性腫瘤責(zé)任中的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行單獨(dú)處理，責(zé)任設(shè)計(jì)不合理，設(shè)置較低的保險(xiǎn)金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。

    （十九）投資連結(jié)型產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價(jià)值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進(jìn)行約定。

    （二十）保單貸款比例約定不清晰，沒(méi)有約定為不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值80%。

    （二十一）長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品條款約定公司保留調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的權(quán)利，公司可以單方調(diào)整費(fèi)率，對(duì)消費(fèi)者不公平。

    （二十二）疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中不合理約定被保險(xiǎn)人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險(xiǎn)金給付。

    （二十三）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置過(guò)長(zhǎng)的等待期，或通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長(zhǎng)等待期，或通過(guò)等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。

    三、產(chǎn)品費(fèi)率厘定

    （二十四）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

    （二十五）產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理。

    （二十六）個(gè)別產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率或定價(jià)過(guò)程，使產(chǎn)品統(tǒng)一費(fèi)率以混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款的區(qū)別。

    （二十七）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保。

    （二十八）短期個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率浮動(dòng)范圍超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率30%的限額。

    （二十九）公司對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、短期團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)。

    （三十）產(chǎn)品費(fèi)率厘定未考慮等待期因素。

    四、產(chǎn)品精算假設(shè)

    （三十一）違背一般精算原理，通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值利率等方式提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值。

    （三十二）通過(guò)設(shè)定不合理假設(shè)、采用偏離度較大的利潤(rùn)測(cè)試因子來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)測(cè)試新業(yè)務(wù)價(jià)值率不為負(fù)。

    （三十三）萬(wàn)能型產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實(shí)際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無(wú)關(guān)。

    （三十四）重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。

    （三十五）公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤(rùn)測(cè)試的退保率假設(shè)前5年已超過(guò)60%。

    （三十六）產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。

    （三十七）萬(wàn)能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬(wàn)能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背。

    （三十八）通過(guò)刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時(shí)間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時(shí)明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費(fèi)者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者自行承擔(dān)相違背。

    （三十九）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費(fèi)者之間分紅比例，給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

    五、產(chǎn)品申報(bào)使用管理

    （四十）產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào)，材料相關(guān)信息缺失等問(wèn)題。

    （四十一）產(chǎn)品實(shí)際報(bào)送材料少于清單表中所載材料。

    （四十二）短期產(chǎn)品費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法、中短存續(xù)期產(chǎn)品董事會(huì)決議總精算師未簽字。

    （四十三）投資連結(jié)型產(chǎn)品報(bào)備，未按照規(guī)定對(duì)投資賬戶設(shè)立等事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)告。

    （四十四）某項(xiàng)產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨(dú)列報(bào)。

    （四十五）產(chǎn)品費(fèi)改信息表的償付能力指標(biāo)未使用“償二代”數(shù)據(jù)。

    （四十六）產(chǎn)品材料中清單表、條款中無(wú)產(chǎn)品編碼信息。

    （四十七）產(chǎn)品材料中的報(bào)送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致。

    （四十八）已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。

    （四十九）開(kāi)發(fā)報(bào)備多款內(nèi)容相近、名稱相仿的同質(zhì)化產(chǎn)品，沒(méi)有形成產(chǎn)品差異化特點(diǎn)。

    （五十）對(duì)已備案滿一年但保單件數(shù)和保費(fèi)規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報(bào)送停止使用報(bào)告，或停止使用后立即復(fù)售。

    （五十一）對(duì)存量產(chǎn)品清理不及時(shí)，對(duì)質(zhì)量效率低，市場(chǎng)認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng)。

    （五十二）通過(guò)業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品。