本報(bào)記者 冷翠華

    免體檢保額從50萬元到逐漸上漲到250萬元，如果進(jìn)行體檢，最高保額已從幾百萬元上漲到2500萬元。目前，陸續(xù)面世的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品不斷突破保額上限，保額趨高特征明顯，同時(shí)，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺參與大額定壽產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售，互聯(lián)網(wǎng)渠道成為營銷主渠道。

    不過，如果風(fēng)控不到位，高保額可能意味著高風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企需要練習(xí)好平衡術(shù)：既要提升消費(fèi)者的購買體驗(yàn)，努力追求極致，又要做好風(fēng)控，力求業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定發(fā)展。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺、直保公司和再保險(xiǎn)公司多個(gè)市場參與主體在營銷方式、風(fēng)控方式，以及直保和再保的合作模式等方面不斷探索創(chuàng)新。

    保額連創(chuàng)新高

    近日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺悟空保推出了一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品——至尊房貸保，部分地區(qū)的免體檢保額可高達(dá)250萬元，體檢后可承保額度最高可達(dá)2500萬元。這一保障水平再一次刷新了定期壽險(xiǎn)的保額上限。

    記者了解到，至尊房貸保的正式名稱叫太平洋愛相守定期壽險(xiǎn)，由太平洋人壽承保，由慕尼黑再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，并對需要體檢的高額投保客戶提供專業(yè)護(hù)士上門體檢服務(wù)。

    顧名思義，定期壽險(xiǎn)指的是在一定期間（合同約定）內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這實(shí)際上是一款傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具有高杠桿屬性，即消費(fèi)者花較少的錢就能獲得較高的保障額度。但受限于傳統(tǒng)的營銷和風(fēng)控方式，以前的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品大多保障額度較低。

    如今，定期壽險(xiǎn)為何呈現(xiàn)保障高額化特點(diǎn)？對此，記者采訪了北京悟空?？萍加邢薰緞?chuàng)始人陳志華。

    答案源自這款產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的初衷。據(jù)介紹，這款產(chǎn)品希望解決的是“留愛不留債”的問題。當(dāng)前，一線城市房價(jià)不斷上漲，不少購房人都背負(fù)著數(shù)額巨大的按揭款，萬一遭受疾病或意外導(dǎo)致身故，定期壽險(xiǎn)就可以提供保障，讓家人不至于難以承受突然而至的高額負(fù)擔(dān)。悟空保平臺推出的定期壽險(xiǎn)可分兩種情況實(shí)現(xiàn)250萬元和2500萬元的保額上限，正是基于當(dāng)前房地產(chǎn)價(jià)格和房屋價(jià)值的數(shù)據(jù)，讓保險(xiǎn)能真正發(fā)揮轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。

    風(fēng)控手段升級

    當(dāng)然，高保額必須以良好的風(fēng)險(xiǎn)控制手段作為支撐，否則險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將大幅增加。對于風(fēng)險(xiǎn)控制，陳志華認(rèn)為關(guān)鍵有三點(diǎn)，一是區(qū)分不同的投保主體進(jìn)行不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，二是做大市場規(guī)模，充分保險(xiǎn)的體現(xiàn)大數(shù)法則，三是對高額投保人進(jìn)行體檢和財(cái)務(wù)狀況審核。

    在差異化定價(jià)方面，太平洋愛相守定期壽險(xiǎn)已經(jīng)做到了根據(jù)被保險(xiǎn)人的性別、年齡、地域以及是否吸煙等多種要素進(jìn)行差異化定價(jià)，這也符合保監(jiān)人身險(xiǎn)134號文件的規(guī)定：“支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)。”同時(shí)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)還力求做到高保額、低價(jià)格，充分體現(xiàn)定期壽險(xiǎn)的高杠桿優(yōu)勢。

    要做大市場規(guī)模，離不開多方面的配合，例如產(chǎn)品設(shè)計(jì)的改進(jìn)、投保流程和風(fēng)控手段的優(yōu)化等。陳志華表示，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式不同，悟空保平臺推出的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)全流程網(wǎng)上投保，沒有營銷員，保單為電子保單，即使是需要配合體檢的高額投保也可直接在網(wǎng)上申請投保。

    同時(shí)，該款定期壽險(xiǎn)的風(fēng)控方式也得到了優(yōu)化。例如，過去體檢一般需要被保險(xiǎn)人去險(xiǎn)企指定的醫(yī)院抽血體檢，消費(fèi)者投保體驗(yàn)差，在新型合作模式下，消費(fèi)者可以指定時(shí)間和地點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可免費(fèi)提供上門體檢服務(wù)，且只需采集指血，大幅提升體驗(yàn)感受；又如，一般情況下，高額投保的財(cái)務(wù)資質(zhì)審核需要被保險(xiǎn)人提交多份資料，既麻煩又有泄露隱私的風(fēng)險(xiǎn)，而太平洋愛相守定期壽險(xiǎn)的財(cái)務(wù)資質(zhì)審核以房貸信息為核心，大幅簡化流程。

    “好的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及好的投保體驗(yàn)是打開市場的兩大關(guān)鍵因素，嚴(yán)格核保以及做大市場規(guī)模則關(guān)系著險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)質(zhì)量和持久發(fā)展。”陳志華表示。事實(shí)上，業(yè)內(nèi)分析人士指出，險(xiǎn)企需要不斷修煉平衡術(shù)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)需要科學(xué)定價(jià)，在銷售環(huán)節(jié)需要提升體驗(yàn)，做大規(guī)模，同時(shí)也需要做好風(fēng)控，在投資端，還得努力提升投資能力，“傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企+互聯(lián)網(wǎng)平臺+再保險(xiǎn)公司”全面合作的新模式是新形勢下大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的良好探索。

    定壽市場潛力巨大

    事實(shí)上，隨著參與者逐漸增加，定期壽險(xiǎn)市場競爭的味道越來越濃。但在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來，目前定期壽險(xiǎn)市場還是一片藍(lán)海，處在做大蛋糕的階段，對于市場參與者來說，增量市場空間巨大，發(fā)展?jié)摿善凇?/p>

    首先，定期壽險(xiǎn)與保險(xiǎn)姓保、保險(xiǎn)回歸保障的理念極度契合，其發(fā)展能得到政策的支持和鼓勵(lì)。在保監(jiān)人身險(xiǎn)134號文件提出的支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展的產(chǎn)品中，定期壽險(xiǎn)排在第一位。方向?qū)α?，就能走得更久、更遠(yuǎn)。

    同時(shí)，與國外成熟市場相比，我國的定期壽險(xiǎn)市場目前還非常弱小。美國壽險(xiǎn)市場2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，其定期壽險(xiǎn)保單件數(shù)占壽險(xiǎn)總件數(shù)的48%，保費(fèi)占比為21%，保額占比為69%，可見，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品挑起了壽險(xiǎn)保障的大梁。而目前我國并無相關(guān)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)字，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)這三個(gè)數(shù)字皆在1%之下。

    此外，基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展以及其對人身險(xiǎn)帶來的改變，業(yè)界人士也十分看好定期壽險(xiǎn)的發(fā)展。保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝此前指出，互聯(lián)網(wǎng)對壽險(xiǎn)行業(yè)的改造此前可能被嚴(yán)重低估，在他看來，壽險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上并不復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)將倒逼壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能拆分和簡化。定期壽險(xiǎn)作為保障責(zé)任明確、條款簡單的保障型產(chǎn)品，與互聯(lián)網(wǎng)具有天然的契合度，因此，業(yè)界人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)平臺和保險(xiǎn)公司的聯(lián)手推動下，我國定期壽險(xiǎn)市場的發(fā)展有望駛?cè)肟燔嚨馈?/p>