本報(bào)記者 矯月

    “必須把風(fēng)險(xiǎn)管理‘全流程’覆蓋到各個(gè)具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的總綱。”馬上消費(fèi)金融（下稱“馬上消費(fèi)”）風(fēng)控負(fù)責(zé)人——副總經(jīng)理林亞臣博士近日談到。

    如何將風(fēng)險(xiǎn)管理做到最優(yōu)，實(shí)現(xiàn)更好的風(fēng)控指標(biāo)？馬上消費(fèi)金融在實(shí)踐中有著深入的體會(huì)。“風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和原則落實(shí)到實(shí)際工作中是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。”林亞臣談到，“很多人說用數(shù)學(xué)模型，用新的數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)，有了壞賬、有了不良去做催收。但這種是‘三點(diǎn)式管理’，把風(fēng)險(xiǎn)管理集中在某些環(huán)節(jié)。管理風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該用體系化思維，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是普遍存在，而且普遍關(guān)聯(lián)轉(zhuǎn)化的。馬上消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的出發(fā)點(diǎn)就是體系化管理，構(gòu)建覆蓋整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，把風(fēng)險(xiǎn)管理‘全流程’覆蓋到各個(gè)具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。”這是馬上消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的總綱。

    同樣，風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，在“提額”及“還款”等多方面都存在變量。比如，一個(gè)客戶當(dāng)前價(jià)值很高，但未來價(jià)值是否能夠保持高水平，是否可以進(jìn)行提額，卻需要分析建模評(píng)估。作為持牌金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)要嚴(yán)格控制用戶過度授信。因?yàn)檫^度授信將引發(fā)過度消費(fèi)，最終導(dǎo)致過度負(fù)債。衡量一個(gè)客戶的價(jià)值，除了現(xiàn)實(shí)價(jià)值外，潛在價(jià)值的衡量更為重要，這都需要技術(shù)的支撐。

    據(jù)了解，馬上消費(fèi)已經(jīng)自主研發(fā)上線了一款模型，叫“統(tǒng)一授信額度”，該模型綜合了馬上消費(fèi)多個(gè)外部渠道和自有渠道數(shù)據(jù)，是行業(yè)中做得比較好的。據(jù)林亞臣介紹，“統(tǒng)一授信額度”就是評(píng)估一個(gè)客戶到底能夠承受多少貸款，這牽扯到多頭借貸，現(xiàn)在多方對(duì)消費(fèi)信貸的擔(dān)憂都是源于多頭借貸，多頭借貸會(huì)造成過度負(fù)債，過度負(fù)債就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)。

    在貸后管理環(huán)節(jié)，風(fēng)控管理的理念和原則的落地仍是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。一個(gè)客戶在貸款后可能發(fā)生一些變化，比如家庭變故，或者失業(yè)，導(dǎo)致無法還款，需要進(jìn)入貸后管理環(huán)節(jié)。在這個(gè)環(huán)節(jié)，分析建模仍非常有必要。當(dāng)出現(xiàn)客戶違約時(shí)，打電話的先后順序、不同客戶撥打電話的時(shí)間、接通后的話術(shù)等等，都需要依托數(shù)據(jù)分析模型來進(jìn)行決策，只有策略正確，才能有較好的貸后管理效果。

    在貸后管理環(huán)節(jié)，最受關(guān)注的就是催收合規(guī)問題。為了實(shí)時(shí)監(jiān)控個(gè)體催收員的行為是否合規(guī)，馬上消費(fèi)已經(jīng)自主研發(fā)并上線了“實(shí)時(shí)質(zhì)檢系統(tǒng)”，該系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)100%全量AI實(shí)時(shí)質(zhì)檢和精準(zhǔn)情緒檢測(cè)，有效的規(guī)范座席話術(shù)。

    在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，馬上消費(fèi)另一個(gè)突出優(yōu)勢(shì)是“更專業(yè)化和精細(xì)化的分工”。行業(yè)內(nèi)目前很多企業(yè)都是一個(gè)團(tuán)隊(duì)來做風(fēng)控。但其實(shí)客戶來源不同，借款動(dòng)機(jī)等都存在差異。馬上消費(fèi)便進(jìn)行了更專業(yè)化的分工，對(duì)自營(yíng)渠道、場(chǎng)景渠道及開放平臺(tái)渠道的用戶進(jìn)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理，這使得馬上消費(fèi)的風(fēng)控策略能夠更加個(gè)性化，更加平臺(tái)化。消費(fèi)金融公司客戶是比傳統(tǒng)銀行客戶更加脆弱的一個(gè)客戶群，如果不做精細(xì)分工，其風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較高的，精細(xì)分工以后，風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)低。

    據(jù)了解，馬上消費(fèi)平均每年上線一千多個(gè)風(fēng)控策略，每天都有多個(gè)策略上線運(yùn)行。這些策略需要員工有較強(qiáng)的執(zhí)行力。林亞臣談道：“這些執(zhí)行力不是無源之水，和馬上消費(fèi)的企業(yè)文化是分不開的。五年多了，我們一直秉持著馬上消費(fèi)的企業(yè)價(jià)值觀‘誠(chéng)信、團(tuán)隊(duì)、效率、創(chuàng)新’，今年簡(jiǎn)單總結(jié)了三個(gè)字‘簡(jiǎn)、拼、快’，未來會(huì)一直堅(jiān)持下去。”

    在新的一年中，馬上消費(fèi)還將繼續(xù)堅(jiān)持客群上移的對(duì)策，繼續(xù)引導(dǎo)普惠金融向“惠”轉(zhuǎn)變。而值得一提的是，風(fēng)險(xiǎn)控制好，才可以降低成本，更好回饋客戶。未來，馬上消費(fèi)將更好地利用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的價(jià)值評(píng)分體系，更有效的回饋用戶，助力更多用戶實(shí)現(xiàn)“讓生活更輕松”的美好愿景。

（編輯 田冬）