本報(bào)記者 彭妍

    近日，渣打銀行（中國(guó)）有限公司（簡(jiǎn)稱：渣打中國(guó)）發(fā)布公告稱，由于信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，該行已于2022年1月初關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)渠道，并擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請(qǐng)。

    對(duì)于渣打銀行（中國(guó)）擬暫停信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)的原因，有業(yè)內(nèi)人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“信用卡使用頻次減少是部分銀行取消信用卡辦理的主要原因，銀行不再追求大而全的客戶群體；從成本效益的角度，銀行剔除出信用卡業(yè)務(wù)有利于銀行節(jié)流，信用卡業(yè)務(wù)并非該行主要業(yè)務(wù)。另外或與近期渣打銀行（中國(guó)）收到的罰單有關(guān)。”

    渣打中國(guó)今年多項(xiàng)業(yè)務(wù)調(diào)整

    渣打中國(guó)稱，現(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡不會(huì)受到任何影響。渣打銀行（中國(guó)）擬暫停接受所有渠道信用卡申請(qǐng)的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可歸納為以下幾點(diǎn)：

    一是，外資銀行在中國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)一直沒(méi)有打開(kāi)市場(chǎng)。信用卡使用頻次減少是部分銀行取消信用卡辦理的主要原因，銀行不再追求大而全的客戶群體，而是開(kāi)始針對(duì)性的服務(wù)部分客戶需求。

    二是，信用卡本身對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)產(chǎn)出也開(kāi)始減少，從成本效益的角度，銀行剔除出信用卡業(yè)務(wù)有利于銀行節(jié)流。

    三是，信用卡在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)同質(zhì)化特征，外資銀行的信用卡并沒(méi)有太多附加功能，也不能給用戶提供更多便利。諸如有些國(guó)外信用卡存在見(jiàn)卡即付，但國(guó)內(nèi)環(huán)境下，外資銀行依然要求有卡密。

    四是，實(shí)際上外資行的信用卡很難打通銷售渠道。外資銀行受限于網(wǎng)點(diǎn)，本身信用卡業(yè)務(wù)辦理就存在營(yíng)銷渠道問(wèn)題，過(guò)去，外資銀行還可以承接一些低信用的申請(qǐng)人，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在授信上更加靈活便利，對(duì)此產(chǎn)生影響。

    五是，與近期收到的罰單有關(guān)。渣打銀行（中國(guó)）最近剛收到該行有史以來(lái)單筆最大罰單。2月9日，渣打銀行（中國(guó)）因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定，被央行上海分行處以罰款230萬(wàn)元并責(zé)令限期改正。

    回顧渣打中國(guó)發(fā)行信用卡的歷史，2014年1月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于渣打銀行（中國(guó)）開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的批復(fù)，批準(zhǔn)該行開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)。當(dāng)年6月，渣打中國(guó)發(fā)布“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡。

    其實(shí)，今年2月9日，渣打銀行（中國(guó)）曾發(fā)布另一則與信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)的通知。通知稱，為響應(yīng)監(jiān)管精神，該行擬于近期再次全面清理在該行超過(guò)12個(gè)月（含）未激活的信用卡賬戶。除了信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整外，今年以來(lái)，渣打銀行（中國(guó)）還對(duì)其他業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。官方公告顯示，自今年起，渣打銀行在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后網(wǎng)上銀行及移動(dòng)銀行中自助繳費(fèi)和設(shè)置常用繳費(fèi)業(yè)務(wù)終止。調(diào)整后，可通過(guò)使用該行借記卡或信用卡綁定支付平臺(tái)，進(jìn)行在線繳費(fèi)及支付。

    外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨三大困境

    從各家外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，外資銀行在中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)上并沒(méi)有下好“本土化”這步棋?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，渣打銀行、花旗銀行、匯豐銀行、東亞銀行等外資銀行在境內(nèi)均推出了信用卡業(yè)務(wù)，然而，無(wú)論是規(guī)模、種類、使用人群、權(quán)益屬性，整體發(fā)展情況較之本土銀行仍有不小差距。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這受制于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少、客戶基礎(chǔ)有限、權(quán)益性價(jià)比整體一般等多種因素。

    去年4月，花旗銀行宣布對(duì)全球零售銀行業(yè)務(wù)重組，退出包括中國(guó)大陸在內(nèi)的13個(gè)市場(chǎng)的零售銀行業(yè)務(wù)，其信用卡客群自然也會(huì)分流。另一家外資行匯豐中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)也并不盡人意。據(jù)了解，2021年匯豐中國(guó)在國(guó)內(nèi)上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時(shí)間僅剩下8套。

    信用卡業(yè)務(wù)已從“增量時(shí)代”邁入“存量時(shí)代”，特別是國(guó)內(nèi)頭部銀行發(fā)卡存量已經(jīng)超億張，在如此激烈競(jìng)爭(zhēng)下，這些外資銀行作為追趕者的壓力的確不小。

    易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，外資行信用卡業(yè)務(wù)遭到“水土不服”表現(xiàn)如下：一是客群定位受限，外資行發(fā)卡多聚焦于中高端客戶，需要資產(chǎn)、收入證明等，拓客范圍明顯不如本土銀行；二是產(chǎn)品類型受限，相比本土銀行設(shè)計(jì)各類新潮有趣的信用卡產(chǎn)品，與各種知名IP等跨界合作，不斷拓展線下合作商戶、積累各類消費(fèi)場(chǎng)景等，外資行的動(dòng)作相對(duì)緩慢；三是數(shù)字化程度，目前，本土銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，在優(yōu)化和提升客戶體驗(yàn)方面動(dòng)作頻頻，而外資行在還款渠道、電話客服等高頻功能方面不及本土銀行。

    “因此，外資行如要繼續(xù)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)針對(duì)上述表現(xiàn)進(jìn)行改進(jìn)，以客戶需求為核心，從產(chǎn)品、技術(shù)等層面進(jìn)行提升。”蘇筱芮稱。

（編輯 崔漫 才山丹）