本報(bào)記者 劉萌

    透支利率實(shí)施區(qū)間管理4年后，信用卡再迎利率改革新舉措。日前，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下簡稱《通知》），自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

    《證券日報(bào)》記者近日采訪多家銀行、多位持卡人和銀行業(yè)專家后發(fā)現(xiàn)，市場各方對新政的效果判斷不盡相同：銀行方面暫時(shí)按兵不動，持卡人則期待透支利率下調(diào)，專家則預(yù)計(jì)信用卡業(yè)務(wù)可能發(fā)生“有底線的價(jià)格戰(zhàn)”。

    4年區(qū)間管理

    7折利率難見蹤影

    近年來，信用卡透支利率執(zhí)行的是透支利率上下限區(qū)間管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。這是依據(jù)央行2016年發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，2017年1月1日起，取消統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，改為上下限區(qū)間管理。

    彼時(shí)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場定價(jià)，實(shí)施分步走、漸進(jìn)式改革，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。

    而實(shí)際上，多數(shù)銀行在信用卡透支利率上并未“打折”，“7折”利率更是難見蹤影，銀行普遍按照上限計(jì)息。那么，4年后的此次透支利率上限和下限松綁，又會對銀行和持卡人產(chǎn)生什么樣的影響？

    “未來，信用卡透支利率將更加差異化。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一是銀行定價(jià)差異化。不同銀行會根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標(biāo)、市場策略等采取不同的透支利率，中小銀行或?qū)⑼ㄟ^較低利率吸引客戶。二是客戶定價(jià)差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶，將獲得更優(yōu)惠的透支利率。

    “取消信用卡透支利率上限和下限管理，有助于銀行提升信用卡產(chǎn)品競爭力。靈活的定價(jià)策略，有助于銀行加大信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)信用卡對年輕客戶群體的吸引力。對客戶來說，以后‘討價(jià)還價(jià)’的空間不一定會大，但選擇會更多。”董希淼進(jìn)一步解釋稱。

    市場化定價(jià)

    分期走在透支前

    根據(jù)各銀行信用卡相關(guān)章程有關(guān)透支利息規(guī)定，所謂的信用卡透支利率，一般主要是指信用卡持卡人的當(dāng)期賬單金額未按時(shí)全額還款、所產(chǎn)生逾期計(jì)息的利率，以及持卡人使用信用卡取現(xiàn)時(shí)應(yīng)付的計(jì)息利率。分期手續(xù)費(fèi)則游離于很多規(guī)定之外，許多銀行根據(jù)客戶信用評級不同等執(zhí)行不同的賬單分期手續(xù)費(fèi)，還有銀行不定時(shí)推出分期免手續(xù)費(fèi)活動。換句話說，分期利率實(shí)際上走在了透支利率的前面，采取了市場化定價(jià)。

    對商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)是一塊“必爭之地”。特別是近年來，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型零售，信用卡業(yè)務(wù)扛起大旗，帶來了豐厚的利息收入、中間收入，同時(shí)也帶來了客源。

    《證券日報(bào)》記者翻閱銀行財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，2019年，招商銀行實(shí)現(xiàn)信用卡利息收入539.99億元，同比增長17.44%；實(shí)現(xiàn)信用卡非利息收入259.89億元，同比增長25.42%。截至2019年末，工商銀行信用卡發(fā)卡量1.59億張；信用卡透支余額6779.33億元，比2018年末增加514.65億元，增長8.2%。

    《證券日報(bào)》記者1月11日致電多家銀行了解到，目前銀行尚未調(diào)整信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，仍按照原來規(guī)定執(zhí)行，即如果持卡人未能按時(shí)全額還款，則以消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆消費(fèi)記賬日起至該筆賬款還清日為止為計(jì)息天數(shù)，計(jì)息利率為日息萬分之五。

    一家股份制銀行員工對《證券日報(bào)》記者表示，從盈利角度來看，銀行不會大幅下調(diào)透支利率；但從搶占用戶、提高發(fā)卡量方面考量，對部分用戶降低透支利率，采取不同定價(jià)和差異化服務(wù)應(yīng)該是未來的發(fā)展趨勢。

    對于透支利率的“松綁”，廣大持卡人則喜聞樂見。一位國企員工高先生在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，其持有三張信用卡，發(fā)卡單位分別為招商銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行，信用額度分別在6萬元-10萬元之間，用卡多年沒有逾期還款經(jīng)歷，曾辦理過信用卡分期、使用過信用卡取現(xiàn)，也曾辦理過消費(fèi)貸。如果未來銀行能下調(diào)信用卡透支利率，其有用款需求時(shí)將有更多選擇。

    家住天津的張曉（化名）對《證券日報(bào)》記者表示，自己平時(shí)使用信用卡，一般都是到期全額還款，主要是覺得透支利率太高，不劃算。如果此次取消透支利率下限后，銀行能適當(dāng)下調(diào)利率，他可能會嘗試分期等業(yè)務(wù)。

    新規(guī)后會有價(jià)格戰(zhàn)

    不會無底線

    據(jù)悉，為保障持卡人權(quán)益，《通知》還明確，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官網(wǎng)等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。銀行在披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

    放開利率區(qū)間限制管理后，銀行將如何動作？蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡業(yè)務(wù)和其他的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)其實(shí)是一樣的，理論上來講，應(yīng)該執(zhí)行一樣的監(jiān)管原則?！锻ㄖ返陌l(fā)布也體現(xiàn)了監(jiān)管層向功能監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變。長遠(yuǎn)來看，信用卡的透支利率將通過與銀行內(nèi)部的消費(fèi)貸、消費(fèi)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等的市場競爭來決定。

    “信用卡透支利率市場化后，定價(jià)可能呈現(xiàn)‘兩極化’發(fā)展趨勢，一方面用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，另一方面降低透支利率來吸引優(yōu)質(zhì)稀缺客戶。”黃大智表示，信用卡業(yè)務(wù)與各方競爭的加劇可能會導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”，除了爭奪新客戶外，銀行也將更加注重存量客戶的運(yùn)營和管理，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

    董希淼則認(rèn)為，盡管市場競爭將更激烈，但不會出現(xiàn)無序競爭現(xiàn)象。放開上下限之后，預(yù)計(jì)央行仍將通過自律機(jī)制、窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競爭秩序。銀行也會根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行合理定價(jià)，不會打無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。