本報記者 彭妍

    近年來，信用卡業(yè)務快速發(fā)展，但在使用信用卡過程中出現(xiàn)的問題也日益突顯。

    《證券日報》記者近日走訪調查發(fā)現(xiàn)，不少中介宣稱可代辦信用卡并全額提現(xiàn)、POS機刷卡消費提現(xiàn)。但是，信用卡套現(xiàn)雖然便捷，卻并不一定“便宜”，其中還暗藏資金和征信風險。

    與此同時，今年以來，銀保監(jiān)會和多家銀行出手規(guī)范信用卡業(yè)務的管理，強調信用卡使用規(guī)范。

    信用卡套現(xiàn)背后藏風險

    在信用卡業(yè)務上，多家銀行近期除了頻頻發(fā)公告規(guī)范持卡人資金用途，還紛紛規(guī)范調整信用卡相關業(yè)務。這些調整引發(fā)了大家對于信用卡的關注。

    記者在百度搜索欄中輸入關鍵字“信用卡套現(xiàn)”，檢索詞條達2870萬條之多，除了部分信用卡套現(xiàn)的案例報道外，大多數(shù)是信用卡套現(xiàn)軟件的推薦以及套現(xiàn)的攻略方法等。

    所謂套現(xiàn)，就是持卡人使用信用卡在商戶POS機上以虛假的交易行為刷卡消費，支付一定費用后從商戶手中獲取返回現(xiàn)金的行為。

    據(jù)了解，目前市場上有多種信用卡套現(xiàn)方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺獲取現(xiàn)金的，也有通過刷POS機獲取現(xiàn)金的，還有利用第三方軟件對信用卡進行消費，再以現(xiàn)金方式返還給消費者等。此外，刷卡套現(xiàn)商戶通常是一些規(guī)模不大的煙草店、建材公司、批發(fā)市場等，根據(jù)商戶類別區(qū)分不同費率，費率一般在1.5%-3%之間。

    《證券日報》記者聯(lián)系了一家信用卡套現(xiàn)的中介公司，根據(jù)對方介紹，持有人通過付給商家手續(xù)費來套現(xiàn)。正常是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家將扣除手續(xù)費后的余額，當場付給持有人現(xiàn)金，“一般收取1.5%-3%作為手續(xù)費，以50萬元為例最高需要1.5萬元。”

    記者了解到，正常情況下，信用卡持卡人可以取現(xiàn)，但取現(xiàn)金額一般有限制，而且還需按取現(xiàn)金額的一定比例支付手續(xù)費，每天還要繳納一定的利息。而以虛假消費、交易的違規(guī)方式進行套現(xiàn)，則可大幅超過正常取現(xiàn)額度，而這也令一些人嗅到了“商機”。

    而事實上，對個人來說，信用卡套現(xiàn)雖然便捷，但并不一定“便宜”，且套現(xiàn)也可能影響個人征信。因此，信用卡違規(guī)套現(xiàn)背后隱藏的風險不容忽視。

    假定持卡人欲套現(xiàn)30萬元，按2%手續(xù)費計算，其套現(xiàn)一次所需支付的手續(xù)費為6000元。而若利用銀行30天免息，采用“以卡養(yǎng)卡”的方式，套現(xiàn)30萬元運用一年，則其大概需實施11次還款再套現(xiàn)，那么，僅其中一張信用卡就需要支付11次手續(xù)費，約為6.6萬元，相當于套現(xiàn)額的22%。

    此外，據(jù)《證券日報》記者了解，部分套現(xiàn)資金還被用于購房、理財?shù)冉剐灶I域，這顯然加大了資金風險。

    銀行業(yè)內人士表示，事實上，套現(xiàn)行為不僅對銀行是風險點，對個人也可能帶來不良影響。銀行系統(tǒng)會對刷卡數(shù)據(jù)等進行監(jiān)控，出現(xiàn)異常情況后都會進行核實，一旦確認屬于套現(xiàn)行為就會采取措施。因此，對于持卡人而言，即便套現(xiàn)后能確保及時、全額還款，銀行也會采取降額或?？ㄌ幚恚⑵浼{入人民銀行個人征信系統(tǒng)。

    加大監(jiān)管執(zhí)行力度

    今年以來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務普遍出現(xiàn)發(fā)卡量和交易額下降的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)負增長。同時，信用卡不良和逾期金額也在持續(xù)攀升。

    央行報告顯示，今年6月末，全國各大銀行信用卡逾期金額達到782.33億元，截至到9月末，逾期金額產(chǎn)生的利息和違約金總金額已經(jīng)超過920億元。

    近期，銀保監(jiān)會和多家銀行出手規(guī)范信用卡業(yè)務的管理?！蹲C券日報》記者注意到，除強調信用卡用途，銀行信用卡中心也在嚴查“套現(xiàn)”等違規(guī)交易行為。

    多家銀行信用卡中心發(fā)布了《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》，明確個人信用卡及信用卡資金僅限持卡人日常真實消費使用。信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權投資、套現(xiàn)、償還債務等非消費領域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。若信用卡資金用于非消費領域或存在非真實性交易，則可能導致交易失敗，將采取包括但不限于降額、止付、凍結、提前結清、扣回/要求返還權益和增值服務等一項或多項風險管理措施。

    此外，銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴控風險。近日，部分信用卡持卡人向記者“吐槽”稱，近期收到了銀行發(fā)出的降額通知短信，涉及銀行包括國有銀行和股份制銀行。

    與此同時，近年來，銀保監(jiān)會也加強了對信用卡業(yè)務監(jiān)管力度。今年6月份，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》，通知中就警示了銀行信用卡業(yè)務資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費領域。