■本報(bào)記者 呂東

    近年來，在金融科技大潮的推動(dòng)引領(lǐng)下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的腳步愈發(fā)加快。我國城商行、農(nóng)商行等地方中小銀行數(shù)量眾多，面對激烈的市場競爭和客戶需求升級的壓力，此類銀行對金融科技的重視程度越來越高。但受限于自身資金投入、人才儲(chǔ)備、場景搭建等多方面因素，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路并不一帆風(fēng)順。

    金融壹賬通首席技術(shù)官兼首席運(yùn)營官、銀行云CEO黃宇翔在接受《證券日報(bào)》記者采時(shí)表示，積極布局金融科技關(guān)系到中小銀行未來的發(fā)展和生存，但此類銀行普遍缺乏獲客能力，缺乏創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，缺乏大數(shù)據(jù)的風(fēng)控。“他們最擔(dān)心的是數(shù)據(jù)和流量這兩點(diǎn)，流量即獲客，數(shù)據(jù)即風(fēng)控，這是他們未來轉(zhuǎn)型成敗的關(guān)鍵因素。”

    中小銀行轉(zhuǎn)型面臨

    人才技術(shù)資金不足

    作為平安集團(tuán)32家一級子公司中的一家，金融壹賬通在平安集團(tuán)里承載著發(fā)展金融科技的使命。截至2019年3月底，金融壹賬通已為超3300家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，其中銀行的數(shù)量就高達(dá)近600家。在黃宇翔看來，相比于其它7家同樣做金融科技的純金融公司，公司的優(yōu)勢在于對行業(yè)中間的銀行金融場景和牌照，還有對監(jiān)管、風(fēng)控的理解。

    由于金融科技的快速發(fā)展，數(shù)量眾多的中小銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求也愈發(fā)迫切。黃宇翔對本報(bào)記者表示，其幾年前最開始跟中小銀行接觸時(shí)，多數(shù)銀行是有抵觸和顧慮的。經(jīng)過這幾年金融科技的快速發(fā)展，他們的心態(tài)也轉(zhuǎn)變，也開始信任金融壹賬通并開始尋求支持。在黃宇翔看來，對于中小銀行來說，他們面臨的最大問題是以前靠線下去獲客，業(yè)務(wù)很傳統(tǒng)。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力的加大，讓此類銀行有了危機(jī)感和緊迫感，需要借助外部金融科技公司的經(jīng)驗(yàn)和能力，來迅速提升自身的金融科技服務(wù)和競爭力。

    “中小銀行轉(zhuǎn)型的痛點(diǎn)和需求是什么，這是我每天想的問題，因?yàn)檫@也是公司未來發(fā)展最重要的基礎(chǔ)。”黃宇翔對《證券日報(bào)》記者表示。人才短缺、技術(shù)不足以及資金有限，是此類銀行在轉(zhuǎn)型中普遍遇到的問題，金融壹賬通則以金融科技賦能，幫助中小銀行提高科技水平、增強(qiáng)創(chuàng)新能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。黃宇翔介紹到，壹賬通目前有四大產(chǎn)品為銀行賦能，分別為：智能營銷、智能產(chǎn)品、智能風(fēng)控以及智能運(yùn)營。而這四個(gè)產(chǎn)品很多商業(yè)銀行目前都很缺乏。他舉例道，由于缺乏大數(shù)據(jù)風(fēng)控，中小銀行運(yùn)營的成本非常高，降不下來。

    對于此前不久推出的互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)，黃宇翔指出，目前商業(yè)銀行的系統(tǒng)大多比較傳統(tǒng)、也很老舊，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型中，很難真正再轉(zhuǎn)型。而對于中小銀行來說，更換銀行系統(tǒng)，不僅投入大，風(fēng)險(xiǎn)也大。而金融壹賬通為他們搭建一個(gè)開放的平臺(tái)、搭建一個(gè)生態(tài)圈、一個(gè)云服務(wù)，這些銀行均可以把線上的數(shù)字化的業(yè)務(wù)放到這個(gè)平臺(tái)上。“我不光給你一個(gè)系統(tǒng)、給你一個(gè)引流的流量，還幫你創(chuàng)造產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品以前你不知道怎么做，產(chǎn)品創(chuàng)造好了，我告訴你怎么做。”

    城商行合作需求強(qiáng)

    北部、西部地區(qū)客戶多

    據(jù)了解，金融壹賬通合作的近600家銀行中，中小銀行占據(jù)絕大多數(shù)。“城商行與農(nóng)商行是我們銀行客戶群體中最重要的兩個(gè)，雖然我們目前也開始與部分大行、外資銀行有了合作，但數(shù)量較少。”黃宇翔介紹到。

    黃宇翔向《證券日報(bào)》記者表示，城商行在想法上、認(rèn)識(shí)上比較領(lǐng)先，由于城商行之間競爭也很厲害，所以也希望與金融壹賬通這樣的公司合作，這是他們最看重的客戶群體。“當(dāng)然有的城商行體量比較大，所以也會(huì)有更多的成本投入。”

    記者了解到，雖然我國東部地區(qū)、南部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，但目前金融壹賬通的城商行客戶卻是北部和西部地區(qū)居多。

    而在與農(nóng)商行合作方面，黃宇翔則認(rèn)為這是他們最想去做的，但與城商行比起來還是有些區(qū)別。他表示，若與農(nóng)商行進(jìn)行合作，除了要與農(nóng)商行本身溝通外，還會(huì)與當(dāng)?shù)厥÷?lián)社溝通協(xié)調(diào)，農(nóng)商行的科技能力建設(shè)，往往是由省聯(lián)社提供的。據(jù)介紹，平安壹賬通也正與一些省聯(lián)社溝通洽淡，但目前也遇到了一些問題。“比如我要服務(wù)一家省聯(lián)社，可能下面會(huì)有100家左右的農(nóng)商行，眾口難調(diào)。”黃宇翔坦言。

（策劃 呂東）