國有大行和股份行搶占小微市場力度兇猛，但如何經(jīng)營好小微客戶、續(xù)貸貴續(xù)貸難等問題一直難以破解，這也成為許多銀行在加大對民企扶持力度時面臨的共同挑戰(zhàn)。

    民生銀行副行長林云山近日在深圳舉辦的小微金融“OpenDay”全國推介會后對證券時報記者表示，對于小微金融服務(wù)不能只盯著貸款，而是要進(jìn)行差異化管理，在民生銀行800萬小微客戶中，有授信往來的僅有100萬左右，為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)才是關(guān)鍵。

    此外，在推進(jìn)無還本續(xù)貸方面，記者了解到，該行深圳分行的無還本續(xù)貸覆蓋率高達(dá)82%。民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部深圳分部總經(jīng)理鄧志威表示，“應(yīng)該已經(jīng)是深圳地區(qū)覆蓋率最高的銀行了”。

    無還本續(xù)貸如何風(fēng)控？

    續(xù)貸貴、續(xù)貸難和資金周轉(zhuǎn)緩慢等問題一直存在。對此，興業(yè)、招行、民生等多家銀行此前均推出了無還本續(xù)貸產(chǎn)品。

    無還本續(xù)貸的推進(jìn)效果上，民生銀行深圳分行是個典型的例子，尤其是對小微企業(yè)的覆蓋程度方面。

    據(jù)記者調(diào)查了解，自2015年開展轉(zhuǎn)期零成本續(xù)貸業(yè)務(wù)以來，民生銀行深圳分行到2019年3月末累計辦理小微貸款轉(zhuǎn)期近5萬筆，總額超過900億元；累計為逾2萬戶小微企業(yè)提供轉(zhuǎn)期服務(wù)，幫助小微企業(yè)節(jié)約續(xù)貸成本近2.7億元。

    “目前深圳分行的無還本續(xù)貸覆蓋率為82%，還不到100%，但應(yīng)該已經(jīng)是深圳地區(qū)覆蓋率最高的銀行了。”鄧志威表示。

    不過，“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品也存在較高的風(fēng)險。對此，民生銀行深圳分行副行長王縣洪稱：“我們都是把存量的客戶審核合格后才辦理續(xù)貸，不僅是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的篩查，還會針對小微客戶做定期上門的調(diào)查。”

    具體來說，針對轉(zhuǎn)期客戶的篩選，該行根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營與實際控制人密切相關(guān)的特點(diǎn)，以個人評分代替企業(yè)評級，通過十二大外部系統(tǒng)交叉驗證，其中包括工商、稅務(wù)、法院、同業(yè)以及央行的個人征信信息，對符合條件的小微貸款客戶給予直接續(xù)貸支持。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2019年一季度末，深圳分行的小微貸款逾期率僅為0.17%，不良率僅0.07%。

    差異化管理客戶及分行

    證券時報記者了解到，民生銀行目前的小微金融業(yè)務(wù)中，利息收入約占六成，中間業(yè)務(wù)收入約占四成。民生銀行希望進(jìn)一步提升中間業(yè)務(wù)收入，爭取在今年的小微金融業(yè)務(wù)中，利息收入和中間業(yè)務(wù)收入各占一半。

    “其實民生銀行在過去幾年時間里最大的變化就是加強(qiáng)了對客戶的把握，不再單純關(guān)注產(chǎn)品。”林云山對記者表示，“小微金融3.0模式基于數(shù)據(jù)、模型支撐，對小微客戶進(jìn)行更精準(zhǔn)畫像，了解小微客戶的經(jīng)營能力，提高客戶的忠誠度和往來粘性，成為小微客戶金融服務(wù)的唯一銀行或主辦銀行。”

    據(jù)記者了解，成為小微客戶金融服務(wù)的唯一銀行或主辦銀行也是為了較快分辨小微企業(yè)是否存在過度融資及多頭融資的現(xiàn)象。

    “過度融資、多頭融資是導(dǎo)致小微企業(yè)經(jīng)營失敗的主要原因，這些企業(yè)的信息在銀行的系統(tǒng)里往往非常分散。”民生銀行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理周伯婷表示，“從我們的角度來講，我們希望至少成為小微企業(yè)的主辦行，如果我們發(fā)現(xiàn)某個客戶有多頭融資的傾向，民生銀行可能會選擇退出，這也是為了小微金融業(yè)務(wù)更加可持續(xù)發(fā)展。”

    值得一提的是，民生銀行為了實現(xiàn)對客戶及自身機(jī)構(gòu)的差異化管理，不僅將存量的小微客戶數(shù)據(jù)篩選為不同等級，還把全國42家民生銀行分行根據(jù)經(jīng)營情況、不良率等多項指標(biāo)分為五大類。

    林云山表示，對于不良率較低的分行，例如民生銀行深圳分行，民生銀行總行鼓勵開展一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加一些高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品。如果某個分行所在的區(qū)域不良率高，總行層面將會對其小微業(yè)務(wù)有所控制。

    據(jù)民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，截至2019年一季度末，該行深圳分行小微貸款規(guī)模達(dá)634.4億元，新增44億元，個人經(jīng)營性貸款新增在深圳同業(yè)占比達(dá)26.9%。