3月26日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布2018年年度報(bào)告，成為首家披露年報(bào)的國(guó)有大行。

    除該銀行2018年?duì)I收與凈利潤(rùn)兩項(xiàng)指標(biāo)雙增外，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化帶來(lái)息差大幅提高，2018年凈息差2.67%，高于同期商業(yè)銀行2.18%的息差水平；同比亦大幅提升27BP。主要是資產(chǎn)收益率明顯走高。

    值得一提的是，該行資產(chǎn)質(zhì)量以及撥備前利潤(rùn)增速亮眼。數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升，不良貸款率僅0.86%，撥備覆蓋率高達(dá)346.80%。

    2018年，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守零售戰(zhàn)略定位，貫徹落實(shí)新發(fā)展理念和高質(zhì)量發(fā)展要求，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)向好，盈利能力持續(xù)提升，撥備基礎(chǔ)持續(xù)夯實(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)異，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效顯著，交出了一份亮麗的答卷。

    不良貸款率僅0.86%

    撥備覆蓋率高達(dá)346.80%

    除了亮眼的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，不到行業(yè)水平一半的不良率以及亮眼的撥備前利潤(rùn)讓郵儲(chǔ)銀行2018年的年報(bào)頗具份量。

    從年報(bào)中公布的數(shù)據(jù)也足以說(shuō)明問(wèn)題，該行撥備前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)高達(dá)39.91%，在當(dāng)前的環(huán)境下實(shí)屬難得。同時(shí)撥備覆蓋率達(dá)到346.80%，是行業(yè)平均水平近兩倍，較上年末提升22.03個(gè)百分點(diǎn)。

    這也得益于郵儲(chǔ)銀行奉行審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好。郵儲(chǔ)銀行有效夯實(shí)內(nèi)控合規(guī)管理基礎(chǔ)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作機(jī)制，制定并實(shí)施打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)三年規(guī)劃。深入開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量管控，全面摸排風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，及時(shí)處置和化解風(fēng)險(xiǎn)。該行主動(dòng)前瞻研判，前瞻性地補(bǔ)充計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備，提高未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。充足的撥備和“一大一小”的貸款組合模式使得該行能夠從容應(yīng)對(duì)未來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為高質(zhì)量發(fā)展和持續(xù)回報(bào)股東提供了有力保障。

    與此同時(shí)，干凈的資產(chǎn)負(fù)債表一直是郵儲(chǔ)銀行的最大亮點(diǎn)之一。據(jù)年報(bào)顯示，該行不良貸款率0.86%，不到行業(yè)平均水平的一半。不良+關(guān)注類貸款比例1.49%，不到行業(yè)平均水平1/3。相較于目前監(jiān)管要求逾期90天以上貸款納入不良，郵儲(chǔ)銀行采取更加審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)政策，進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性，不良貸款與逾期90天以上貸款比例達(dá)到1.33，逾期60天以上貸款已基本全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比重也已達(dá)到97%，繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀的資產(chǎn)質(zhì)量水平。

    郵儲(chǔ)銀行表示，將堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，深化全面、全程、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、內(nèi)審監(jiān)察的“三道防線”，全面加強(qiáng)二級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化關(guān)鍵領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

    此外，憑借穩(wěn)健的盈利能力和有效的成本管控，依靠?jī)?nèi)源資本補(bǔ)充，郵儲(chǔ)銀行資本充足率提升了1.25個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到13.76%，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

    資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化帶來(lái)息差大升

    通過(guò)梳理年報(bào)發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行的總資產(chǎn)回報(bào)率、凈利息收益率、資本充足率、成本收入比等各項(xiàng)指標(biāo)均明顯改善。

    據(jù)郵儲(chǔ)銀行年報(bào)顯示，該行2018年?duì)I業(yè)收入達(dá)到2，612.45億元，同比增長(zhǎng)16.18%；凈利潤(rùn)首次突破500億元，達(dá)到523.84億元，同比增長(zhǎng)9.80%；

    同時(shí)，該銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化帶來(lái)息差大升。2018年凈息差2.67%，顯著高于同期商業(yè)銀行2.18%的息差水平；同比亦大幅提升27BP。主要是資產(chǎn)收益率明顯走高，2018年資產(chǎn)收益率達(dá)4.10%，同比提升20BP。資產(chǎn)收益率上升主要源于收益率較高的貸款資產(chǎn)占比同比提升4.3個(gè)百分點(diǎn)，結(jié)構(gòu)改善，貸款收益率亦小幅上升；而負(fù)債成本率保持穩(wěn)定，2018年僅1.46%，同比僅上升2BP。

    資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)發(fā)展。截至2018年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到9.52萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.59%；負(fù)債規(guī)模突破9萬(wàn)億元，達(dá)到9.04萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.36%；其中存款余額8.63萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.00%。在英國(guó)《銀行家》“2018年全球銀行1000強(qiáng)”排名中，郵儲(chǔ)銀行按資產(chǎn)總額排名第21位。

    此外，郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。全行貸款總額首次突破4萬(wàn)億元，達(dá)4.28萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)17.82%。貸款占總資產(chǎn)比重達(dá)到44.94%，存貸比達(dá)到49.59%，較上年末提升4.57個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了上市之初承諾的“力爭(zhēng)三年存貸比達(dá)到50%左右”目標(biāo)。

    加碼三農(nóng)、民營(yíng)、小微企業(yè)投入

    “三農(nóng)”、民營(yíng)、小微普惠業(yè)務(wù)既是國(guó)家鼓勵(lì)的重點(diǎn)，又是行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向，與郵儲(chǔ)銀行服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的定位和特色高度契合。

    從2018年開(kāi)始，各家銀行開(kāi)始不斷對(duì)“三農(nóng)”、民營(yíng)、小微企業(yè)加大投入比例。今年2月11日，銀保監(jiān)會(huì)公布郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)類型列為“國(guó)有大型商業(yè)銀行”。作為國(guó)有大行之一，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮自身資源稟賦，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，為超過(guò)1/3的中國(guó)人口提供金融服務(wù)。截至2018年末，該行個(gè)人貸款總額首次突破2萬(wàn)億元，達(dá)到2.32萬(wàn)億元。

    整體來(lái)看，2018年，郵儲(chǔ)銀行加大鄉(xiāng)村振興服務(wù)力度，涉農(nóng)貸款余額1.16萬(wàn)億元，較上年末新增1，072.86億元，增長(zhǎng)10.18%；積極支持民營(yíng)企業(yè)及小微企業(yè)發(fā)展，普惠小微企業(yè)貸款戶數(shù)145.77萬(wàn)戶，余額5，449.92億元，居同業(yè)前列；助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額（含已脫貧人口貸款）938.58億元，較上年末新增322.94億元，增速達(dá)52.46%；以滿足最廣大人民群眾的金融服務(wù)需求為目標(biāo)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額5，571.26億元，小額貸款累放筆均7.81萬(wàn)元，真正做到支農(nóng)支??；住房按揭貸款余額1.42萬(wàn)億元，2018年發(fā)放住房貸款85萬(wàn)筆，筆均僅為47萬(wàn)元，切實(shí)服務(wù)剛性住房需求。

    值得注意的是，核心存款的獲取和定價(jià)能力的判定一直是決定銀行實(shí)力的兩大關(guān)鍵要素。對(duì)于銀行也來(lái)說(shuō)，存款立行是一條不變的規(guī)律。郵儲(chǔ)銀行通過(guò)“自營(yíng)+代理”模式，不斷鞏固核心負(fù)債優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)具有了較強(qiáng)的核心負(fù)債優(yōu)勢(shì)。截至2018年末，該行存款余額達(dá)到8.63萬(wàn)億元，其中個(gè)人存款7.47萬(wàn)億元，存款占總負(fù)債比重為95.43%，個(gè)人存款占總存款比重86.56%，兩項(xiàng)指標(biāo)均居行業(yè)第一。儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)占有率10.96%，居行業(yè)第四位。

    履行國(guó)有大行擔(dān)當(dāng)

    堅(jiān)持轉(zhuǎn)型發(fā)展主線

    2019年是郵儲(chǔ)銀行納入大行序列的第一年。從該行年報(bào)發(fā)布的董事會(huì)及高級(jí)管理層致辭，可窺見(jiàn)一斑，昭示了其作為國(guó)有大行，在新時(shí)代新起點(diǎn)上深化轉(zhuǎn)型的決心和廣闊的發(fā)展前景。

    該行年報(bào)致辭顯示，郵儲(chǔ)銀行將明確“12345”方針，即：在習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想指導(dǎo)下，堅(jiān)持轉(zhuǎn)型發(fā)展這條主線，鞏固縣域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，打造城鄉(xiāng)“雙輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略格局，堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)、中小企業(yè)、“三農(nóng)”的三大定位，強(qiáng)化總部引領(lǐng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技、人才隊(duì)伍四大支撐，推進(jìn)特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化“五化”轉(zhuǎn)型，全力打造“最受信賴、最具價(jià)值的大型零售商業(yè)銀行”。

    具體來(lái)說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行將突出五個(gè)“堅(jiān)持”，即“堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為立業(yè)之本、發(fā)展之基”、“堅(jiān)持以風(fēng)控筑基為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的生命線”、“堅(jiān)持以改革創(chuàng)新為持續(xù)發(fā)展的源動(dòng)力”、“堅(jiān)持以開(kāi)放協(xié)同構(gòu)造差異化競(jìng)爭(zhēng)特色”、“堅(jiān)持以專業(yè)價(jià)值成就基業(yè)長(zhǎng)青”。

    郵儲(chǔ)銀行將以推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，發(fā)揮資金和渠道優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支持力度；全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快探索有特色、商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”金融發(fā)展道路；充分借助遍及城鄉(xiāng)的近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，緊抓縣域消費(fèi)升級(jí)市場(chǎng)機(jī)遇，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為超過(guò)全國(guó)1/3人口的廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)；按照“擴(kuò)量降本”思路，加大對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)的支持力度，提高民營(yíng)、小微企業(yè)信貸占比。

    同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行將以科技賦能，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，加大信息科技投入，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)、共享、智慧、創(chuàng)新”；借助龐大郵政網(wǎng)絡(luò)積極拓展金融業(yè)務(wù)，共享客戶資源，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力和交叉銷售能力；繼續(xù)深化與戰(zhàn)略投資者以及大型優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)線上線下、金融與場(chǎng)景的無(wú)縫融合，切實(shí)將網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；搭建各盡其才、全面進(jìn)步、科學(xué)激勵(lì)的職業(yè)發(fā)展平臺(tái)，完善以崗位價(jià)值評(píng)估和績(jī)效考核為基礎(chǔ)的具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的激勵(lì)體系，讓人才活力充分迸發(fā)。