本報記者 金婉霞

    “在互聯(lián)網(wǎng)科技的帶動下，保險行業(yè)正面臨價值重塑。眼下，基于場景的保險產(chǎn)品已初步顯露了其市場能力。我們相信，場景需求將會持續(xù)帶動保險行業(yè)實現(xiàn)高增長。”致?？萍加邢薰荆ㄒ韵潞喎Q“致?？萍?rdquo;）董事會主席馬波濤4月22日在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    日前，致?？萍寂?025財年上半年業(yè)績。數(shù)據(jù)顯示，2024年6月30日至2024年12月31日（以下簡稱“報告期”），致?？萍际杖胪仍鲩L74%至1.46億元，其C端用戶突破2000萬人，同比增長100%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2024年，在保險行業(yè)報行合一的監(jiān)管新規(guī)下，傳統(tǒng)保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)平均收縮率達(dá)35%。對比之下，致保科技的財報數(shù)據(jù)非常亮眼。

    “致?？萍家呀⑶岸孙L(fēng)控+后端理賠的全鏈條服務(wù)能力，收費來源不會受單一費差的影響。”馬波濤稱。

    場景化保險：

    巨大需求未被滿足

    如何定義基于場景的保險產(chǎn)品？馬波濤向記者舉一個案例：養(yǎng)寵物是許多90后、00后的生活方式，當(dāng)寵物發(fā)生醫(yī)療需求、寵物主人在線支付診療費時，系統(tǒng)會自動推薦寵物醫(yī)療險等定制產(chǎn)品。類似的，租車時自動推薦車險、下單旅游產(chǎn)品時“順勢”推薦“行程取消險”、購物時加購運費險等都是基于場景滲透的保險產(chǎn)品。

    中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年，場景化保險滲透率較三年前提升21個百分點，但仍有580億元保障需求未被滿足。

    “致?？萍紤?yīng)該是行業(yè)內(nèi)第一家挖掘到基于場景的保險產(chǎn)品這一市場需求并進行布局的企業(yè)。”馬波濤稱。從應(yīng)用效果來看，仍以寵物險為例，今年致保科技已通過投資方式進入寵物保險市場，其投資標(biāo)的過往服務(wù)的寵物保險保費規(guī)模累計或已逾十億元。“傳統(tǒng)寵物保險產(chǎn)品主要適用于像螞蟻保這樣的大型流量平臺銷售。我們將尋找線下細(xì)分市場，如新寵店、寵物用品店以及寵物醫(yī)院等，與我們基于場景的保險售賣模式相匹配，并針對這些細(xì)分市場定制新的寵物保險產(chǎn)品。”

    新保險市場的背后有著社會需求的轉(zhuǎn)變。眾和昆侖（北京）資產(chǎn)管理有限公司董事長柏文喜認(rèn)為，隨著人們生活水平的提高、生活方式的多樣化以及消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，消費者不再滿足于傳統(tǒng)的、統(tǒng)一的保險產(chǎn)品，而是希望獲得更貼合自身特定場景和需求的個性化保險方案。“以旅游險為例，出境游復(fù)蘇帶動境外風(fēng)險保障需求激增；隨著民眾健康意識的提高和體育消費的升級，對體育保險的需求日益旺盛。”柏文喜稱，目前在場景型保險市場已涌現(xiàn)出一些熱門產(chǎn)品，但整體市場仍處于發(fā)展階段，存在許多空白領(lǐng)域可供挖掘，“保險公司可以通過深入研究不同場景下的風(fēng)險特點，開發(fā)出更具針對性的保險產(chǎn)品。”

    艾瑞咨詢研究顯示，中國場景化保險市場規(guī)模2025年將達(dá)680億元，運費險、旅游險、寵物險貢獻(xiàn)超60%份額。馬波濤表示，公司數(shù)字化平臺PaaS已沉淀237個標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，支持72小時內(nèi)完成新產(chǎn)品上線，可覆蓋無人機表演責(zé)任險、電競選手手部損傷險等新興場景。

    AI工具+全球布局：

    技術(shù)驅(qū)動效能革命

    作為中間服務(wù)商，致?？萍嫉囊活^面向消費者的場景需求，另一頭則牽著眾多的保險產(chǎn)品。如何做好中間的嫁接與橋梁工作？馬波濤坦言，這其中有著非常復(fù)雜的工作，也是致?？萍嫉暮诵母偁幜χ?。比如，為了開發(fā)“行程取消險”，致?？萍冀尤肓藲庀蟆⒑娇展苤频?2類實時數(shù)據(jù)，可將“行程取消險”的賠付率控制在38%，較行業(yè)平均水平低15個百分點；同時，系統(tǒng)的核保時效壓縮至8秒。“只有提高保險的服務(wù)質(zhì)量，才能既讓消費者滿意，也讓場景平臺方安于合作。”馬波濤稱。

    為提升核保效率，提高服務(wù)運營能力，致保科技借助于數(shù)據(jù)化手段，完成了系列工具的開發(fā)，既有標(biāo)準(zhǔn)化工具，也可以完成個性化定制。公司CTO王昱剛表示，借助底層技術(shù)平臺，致?？萍伎梢园旬a(chǎn)品開發(fā)變得像在搭積木那樣簡易。

    “我們推出了多款人工智能產(chǎn)品，包括智能體和人工智能工具，這些產(chǎn)品在風(fēng)險評估、理賠服務(wù)等方面發(fā)揮了重要作用。”馬波濤表示，人工智能是致?？萍继嵘\營效率和服務(wù)質(zhì)量的重要手段。據(jù)財報數(shù)據(jù)，報告期內(nèi)，致?？萍济_(dá)4256萬元人民幣，毛利率29%；凈利潤增加703萬元人民幣。

    技術(shù)能力也正通過全球化布局釋放更大價值。記者了解到，致?？萍计煜埋R來西亞拉布灣再保險子公司2025年成功獲得當(dāng)?shù)卦俦ｋU許可并將開展業(yè)務(wù)，這將是公司業(yè)務(wù)模式的重要創(chuàng)新拓展。除馬來西亞外，馬波濤還透露，已與新加坡的保險經(jīng)紀(jì)公司達(dá)成了合作協(xié)議，計劃從周邊國家起步，逐步推廣我們的技術(shù)和服務(wù)。“未來，我們還將考慮進入美國市場，通過豐富的產(chǎn)品種類和強大的再保險能力，為海外業(yè)務(wù)提供有力支持。”馬波濤稱。

    波士頓咨詢研究預(yù)計，東南亞數(shù)字化保險市場規(guī)模2025年將達(dá)190億美元，但本土企業(yè)技術(shù)投入強度不足中國同行的三分之一。