本報(bào)記者 吳曉璐

    4月28日，北京金融法院舉辦依法保障新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者保險(xiǎn)權(quán)益新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布八個(gè)典型案例，第一個(gè)典型案例為“穿透式”審理認(rèn)定眾包騎手為意外險(xiǎn)的實(shí)際投保人。

    本案充分運(yùn)用“穿透式”審判思維，深入產(chǎn)品實(shí)質(zhì)，剖析交易架構(gòu)，把握行業(yè)邏輯，依法認(rèn)定“外賣騎手”在新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)中的實(shí)際投保人地位，妥善保障了新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者群體的保險(xiǎn)權(quán)益，維護(hù)了金融交易的實(shí)質(zhì)公平。同時(shí)，本案在引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)直面社會(huì)責(zé)任，敦促保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，激活新業(yè)態(tài)就業(yè)活力方面實(shí)現(xiàn)了法律效果、社會(huì)效果及政治效果的統(tǒng)一。

    認(rèn)定騎手為實(shí)際投保人

    法院判令保險(xiǎn)公司賠償60萬元

    據(jù)悉，騎手田某每日接單前必須在平臺(tái)系統(tǒng)點(diǎn)擊購買眾包騎手意外險(xiǎn)（俗稱“一日險(xiǎn)”），保費(fèi)由系統(tǒng)自動(dòng)在田某報(bào)酬中扣收。在田某于出租屋內(nèi)猝死后，田某的法定繼承人周某向某保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金60萬元遭拒。

    某保險(xiǎn)公司辯稱，保險(xiǎn)單顯示的投保人系平臺(tái)合作商而非騎手田某，田某非死于猝死保險(xiǎn)金條款約定的“工作時(shí)間、工作崗位”。根據(jù)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司達(dá)成的合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司已就猝死保險(xiǎn)金條款向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了提示說明。

    北京金融法院通過剖析保險(xiǎn)交易架構(gòu)中的多層商業(yè)嵌套，穿透認(rèn)定實(shí)際投保人為眾包騎手田某，猝死保險(xiǎn)金條款為隱性免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司向平臺(tái)控股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行免責(zé)提示告知對(duì)騎手田某不發(fā)生效力。最終，判令保險(xiǎn)公司賠償周某保險(xiǎn)金60萬元。

    對(duì)于認(rèn)定騎手為實(shí)際投保人，北京金融法院表示，眾包騎手意外險(xiǎn)的投保方式系通過平臺(tái)系統(tǒng)電子投保，具有一定強(qiáng)制性，騎手每天在平臺(tái)APP點(diǎn)擊接單前，必須在APP上點(diǎn)擊購買案涉保險(xiǎn)，系統(tǒng)自動(dòng)從騎手跑單報(bào)酬中扣收保費(fèi)。相應(yīng)投保系騎手自行操作發(fā)起，保費(fèi)出自騎手，保險(xiǎn)受益人系騎手及其法定受益人。眾包騎手意外險(xiǎn)旨在保障騎手的人身安全及分擔(dān)致人損害的賠償責(zé)任，其保障的是騎手人身權(quán)益而非平臺(tái)、平臺(tái)合作商等其他主體權(quán)益。保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶群體、保障對(duì)象、投保流程等內(nèi)容應(yīng)當(dāng)明知。騎手及法定受益人主張穿透認(rèn)定實(shí)際投保人系騎手本人，人民法院應(yīng)予支持。

    對(duì)于猝死保險(xiǎn)金條款為隱性免責(zé)條款，北京金融法院表示，眾包騎手是通過面向公眾開放的外賣平臺(tái)APP注冊(cè)，自行決定是否接單配送的騎手，具有工作時(shí)間碎片化、工作地點(diǎn)自由化的特征。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)格式合同的提供方，應(yīng)知悉該類被保險(xiǎn)人的工作特性及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    “保險(xiǎn)公司以猝死保險(xiǎn)金特別約定條款中的‘工作時(shí)間和工作崗位’作為承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，實(shí)質(zhì)系對(duì)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)行了限縮，客觀上加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任，系隱性免責(zé)條款。”北京金融法院表示，保險(xiǎn)公司若基于降低自身賠付風(fēng)險(xiǎn)的考慮，應(yīng)當(dāng)明確解釋何為眾包騎手的工作時(shí)間、工作崗位。保險(xiǎn)公司如要排除配送途中以外的時(shí)間和空間，應(yīng)在保險(xiǎn)條款中做特別提示并加以說明，否則該條款不產(chǎn)生效力，人民法院有權(quán)作出對(duì)保險(xiǎn)公司不利的解釋。

    保險(xiǎn)公司提示說明義務(wù)的履行對(duì)象應(yīng)當(dāng)是實(shí)際投保人。一般情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代理投保人締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行提示說明的后果應(yīng)及于投保人。但在新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)中，眾包騎手意外險(xiǎn)保險(xiǎn)單記載的投保人是平臺(tái)合作商，而實(shí)際操作投保、交納保費(fèi)以及保險(xiǎn)受益人為騎手。在無證據(jù)顯示騎手能夠從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、平臺(tái)合作商處了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容的情況下，不能僅依據(jù)保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行了提示說明而認(rèn)定保險(xiǎn)公司向?qū)嶋H投保人完整、適當(dāng)?shù)芈男辛颂崾菊f明義務(wù)。

    新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者遭遇保險(xiǎn)拒賠

    需做好四方面準(zhǔn)備

    談及新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者在購買新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)、遭遇拒賠時(shí)需要注意哪些事項(xiàng)，北京金融法院立案庭法官王思思表示，在投保過程中，一是注重對(duì)合同主體與資質(zhì)核查。比如：對(duì)銷售方身份的核實(shí)，需要確認(rèn)代理人是否具備保險(xiǎn)從業(yè)資格。

    二是要注重對(duì)保險(xiǎn)條款關(guān)鍵要素的解讀分析，例如：對(duì)保障范圍與免責(zé)條款的審核，廣大勞投保人可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)您關(guān)注的保險(xiǎn)條款、專業(yè)名詞，特別是免責(zé)條款進(jìn)行逐項(xiàng)解釋。在賠付條件與標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容上，注重對(duì)理賠時(shí)效等重點(diǎn)內(nèi)容的核實(shí)詢問。

    三是針對(duì)與勞動(dòng)者職業(yè)類別緊密相關(guān)的專屬事項(xiàng)，需要特別關(guān)注。比如，注重審查職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)適配性問題，注重確認(rèn)保險(xiǎn)是否覆蓋“高溫中暑”“暴雨路滑摔倒”等職業(yè)特有風(fēng)險(xiǎn)。

    如果遭遇保險(xiǎn)拒賠，王思思建議在訴訟前做好以下四方面準(zhǔn)備：第一，充分地做好證據(jù)搜集和固定。例如：在用工關(guān)系證明上，建議全面搜集平臺(tái)用工協(xié)議、工資流水與轉(zhuǎn)賬記錄、工作痕跡（比如手機(jī)APP里的接單量、在線時(shí)長(zhǎng)、打卡記錄、派單記錄、工作服/裝備）。再如，第三方見證證明，與配送客戶溝通的音頻視頻。關(guān)于事故責(zé)任與損害證明方面，要注重保留事故現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，比如拍攝事故地點(diǎn)全景（包括交通標(biāo)志、路況）、車輛碰撞位置、外賣箱散落狀態(tài)，特別注意拍攝周邊監(jiān)控設(shè)備位置。注意保留報(bào)警記錄、醫(yī)療費(fèi)與損失證據(jù)，誤工證明等。

    第二，要注重法律咨詢，您可以通過上網(wǎng)檢索類案判例，特別是通過檢索人民法院已經(jīng)公開的裁判文書、檢索人民法院案例庫案例、法答網(wǎng)精品問答精準(zhǔn)選擇訴訟策略。當(dāng)然，也歡迎您關(guān)注我們北京金融法院的官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)，相信您可以從我們發(fā)布的金典案例、普法文章中找到答案。

    第三，在程序準(zhǔn)備上，特別提醒您注意把握時(shí)效，按照協(xié)商優(yōu)先、調(diào)解介入、仲裁、訴訟的方式選擇維權(quán)路徑。

    第四，在維權(quán)過程中，避免過激行為，謹(jǐn)慎簽署文件，理性評(píng)估成本，做好“三早三全”。

（編輯 郭之宸）