消費(fèi)者近年來(lái)掀起一股醫(yī)療險(xiǎn)“購(gòu)買(mǎi)熱”。但業(yè)內(nèi)人士表示，市面上大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都是短期的，長(zhǎng)期產(chǎn)品較少，導(dǎo)致供求失衡。其中，一個(gè)重要原因就是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏明確的費(fèi)率調(diào)整規(guī)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用通脹等風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品意愿低。

    銀保監(jiān)會(huì)4月2日發(fā)布《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），正式引入長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。分析人士表示，上述機(jī)制有助于幫助保險(xiǎn)公司降低醫(yī)療費(fèi)用通脹風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)供給意愿；也通過(guò)對(duì)費(fèi)率調(diào)整行為進(jìn)行規(guī)范，較好解決了消費(fèi)者的后顧之憂(yōu)并滿(mǎn)足其長(zhǎng)期健康保障需求。

    明確適用范圍

    銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，醫(yī)療險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一，近年受到消費(fèi)者的追捧。2019年，醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長(zhǎng)32%。但絕大部分為一年期業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少，不能有效滿(mǎn)足消費(fèi)者健康保障需求。在此背景下，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整機(jī)制應(yīng)需而生。

    《通知》將產(chǎn)品定價(jià)權(quán)和費(fèi)率調(diào)整權(quán)交給市場(chǎng)，由各公司根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況確定費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間和調(diào)整幅度。但目前，該政策的適用范圍僅限于采用自然費(fèi)率定價(jià)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期間超過(guò)一年，或保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    《通知》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以單個(gè)產(chǎn)品為單位進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整；首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷(xiāo)售之日起滿(mǎn)3年，每次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間間隔不得短于1年；保險(xiǎn)公司可以對(duì)不同組別的被保險(xiǎn)人確定不同的費(fèi)率調(diào)整幅度，但分組方式應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品定價(jià)政策保持一致，且不得超過(guò)產(chǎn)品條款約定的費(fèi)率調(diào)整上限。保險(xiǎn)公司不得因?yàn)閱蝹€(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策。

    消費(fèi)者與險(xiǎn)企“雙贏”

    專(zhuān)家認(rèn)為，引入這一費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制是個(gè)“雙贏”的舉措。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，過(guò)去沒(méi)有這樣的機(jī)制，沒(méi)有明確醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率是否可以調(diào)整、如何調(diào)整，保險(xiǎn)公司很難開(kāi)發(fā)保證續(xù)保的產(chǎn)品。但消費(fèi)者對(duì)于健康險(xiǎn)最大的一個(gè)訴求就是保證續(xù)保。

    “如果無(wú)法保證續(xù)保，投保人出現(xiàn)健康問(wèn)題，此前購(gòu)買(mǎi)的健康險(xiǎn)將會(huì)拒絕繼續(xù)提供醫(yī)療保障，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，等于是巨大的風(fēng)險(xiǎn)暴露。但另一方面，由于科技、醫(yī)療衛(wèi)生條件不斷變化，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)長(zhǎng)期保單風(fēng)險(xiǎn)也很大。”他說(shuō)。

    朱俊生表示，費(fèi)率可調(diào)整后，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司兩方面的需求都會(huì)得到滿(mǎn)足。未來(lái)保險(xiǎn)公司可以探索保證續(xù)保的產(chǎn)品，為消費(fèi)者健康風(fēng)險(xiǎn)提供更完善的保障；與此同時(shí)，在一定條件下允許調(diào)整費(fèi)率，也緩解了險(xiǎn)企長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，雙方利益得到兼顧。

    銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的引入，保險(xiǎn)公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用通脹風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。而且，《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整行為進(jìn)行規(guī)范，防止保險(xiǎn)公司隨意調(diào)費(fèi)、無(wú)依據(jù)調(diào)費(fèi)，避免因被保險(xiǎn)人健康狀況變化、或者保險(xiǎn)公司產(chǎn)品停售而無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，較好解決了消費(fèi)者的后顧之憂(yōu)。

    “目前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)以疾病保險(xiǎn)為主，疾病險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)占主導(dǎo)地位，醫(yī)療險(xiǎn)的占比較低，且以短期醫(yī)療險(xiǎn)居多。但重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)屬性較強(qiáng)，同時(shí)件均保費(fèi)較高，保障額度相對(duì)較低，從保障看病費(fèi)用的功能來(lái)說(shuō)仍有局限性。費(fèi)率可調(diào)整后，越來(lái)越多的險(xiǎn)企將開(kāi)發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)獨(dú)大和醫(yī)療險(xiǎn)以短期為主的情況都會(huì)發(fā)生改變。”朱俊生預(yù)測(cè)。