本報(bào)記者 蘇向杲

    進(jìn)入2022年，疫情仍在反復(fù)，針對(duì)疫情推出的隔離險(xiǎn)在社交平臺(tái)也火了起來。

    所謂的隔離險(xiǎn)，是指投保人若在保險(xiǎn)期內(nèi)因新冠疫情被隔離，可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助，每天金額上百元到上千元不等。然而，《證券日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者在投保隔離險(xiǎn)”后，并不是只要隔離就能一天“躺賺”千元，因?yàn)殡U(xiǎn)企為了避免承保虧損設(shè)置了諸多免責(zé)條款和特別約定。記者梳理后發(fā)現(xiàn)，至少有十類情形險(xiǎn)企都不會(huì)賠償。

    慧擇壽險(xiǎn)商品中心總經(jīng)理王寅告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，一般而言，險(xiǎn)企不會(huì)無緣無故地拒賠，但消費(fèi)者在投保、理賠隔離險(xiǎn)時(shí)要注意四大事項(xiàng)，避免被拒賠：一是要看是否滿足投保規(guī)則；二是要重點(diǎn)關(guān)注特別約定與免責(zé)條款；三是理賠時(shí)提供的資料需完整且滿足理賠條件；四是要在專業(yè)平臺(tái)購買隔離險(xiǎn)。

    隔離險(xiǎn)走紅

    實(shí)為一年期意外險(xiǎn)

    “一杯奶茶錢就能保障一年”“隔離一天就可以獲得150元至1000元賠償”……近期，在小紅書、知乎等平臺(tái)上，隔離險(xiǎn)已迅速成為熱詞，受到消費(fèi)者的廣泛關(guān)注。

    隔離險(xiǎn)到底是什么險(xiǎn)種？緣何被消費(fèi)者廣為關(guān)注？對(duì)此，王寅對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，市面上常見的隔離險(xiǎn)往往都是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。疫情發(fā)生后，很多保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，其中也包括了因新冠肺炎疫情防控政策而被強(qiáng)制隔離的津貼，消費(fèi)者將具有此類保障責(zé)任的險(xiǎn)種俗稱為隔離險(xiǎn)。

    截至目前，先后已有多家險(xiǎn)企推出了隔離險(xiǎn)，其中包括復(fù)星聯(lián)合健康推出的“復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外險(xiǎn)”、螞蟻保與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”、螞蟻保與太平財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社推出的“眾惠相互防疫綠碼通”、平安保險(xiǎn)推出的“平安安心抗疫險(xiǎn)”等。

    上述產(chǎn)品推出后，迅速受到消費(fèi)者的青睞。王寅對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹稱，“自2021年第四季度以來，受疫情反彈影響，以及此類產(chǎn)品投保簡易、保障期間靈活、保費(fèi)親民等特點(diǎn)，隔離險(xiǎn)投保件數(shù)增速很快，慧擇平臺(tái)月均投保件數(shù)超過6萬件，備受消費(fèi)者青睞。”

    在很多險(xiǎn)企人士看來，隔離險(xiǎn)之所以走紅網(wǎng)絡(luò)，一方面源于其切中了消費(fèi)者因防疫被隔離的痛點(diǎn)，另一方面源于產(chǎn)品價(jià)格便宜。比如，一家險(xiǎn)企推出的“新冠隔離津貼保險(xiǎn)”的保障期為1年，投保方案有兩種，其中一個(gè)方案的價(jià)格為118元/年，提供的保障包括：意外傷害保障10萬元，營運(yùn)交通工具乘客意外保障10萬元，新冠肺炎身故保障20萬元，新冠確診一次性津貼1萬元，新冠隔離津貼每天500元。

    一些投保人在社交平臺(tái)曬出的隔離險(xiǎn)理賠清單顯示，部分險(xiǎn)企提供的隔離險(xiǎn)確實(shí)給消費(fèi)者帶來了實(shí)惠。在小紅書平臺(tái)，一位用戶曬出的理賠過程是這樣的：出差返程后投保了隔離險(xiǎn)，在醫(yī)院隔離7天，因保險(xiǎn)合同尚未生效，未獲得賠償；隨后又在酒店隔離9天，觸發(fā)理賠，合計(jì)獲得賠償4950元。

    “隔離就能賠”是誤解

    十類情形不會(huì)賠

    盡管部分消費(fèi)者確實(shí)獲得了理賠，但從目前各家險(xiǎn)企推出的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品條款和免責(zé)條款來看，該險(xiǎn)種并非任何情況的隔離都能獲得賠償。

    有消費(fèi)者反映，自己購買了某險(xiǎn)企的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”后，保險(xiǎn)頁面上標(biāo)明，對(duì)因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的，會(huì)獲得1000元/天的補(bǔ)貼賠償。不過，當(dāng)他申請(qǐng)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)條款中將“免費(fèi)隔離”列為免賠責(zé)任，自費(fèi)隔離才能獲得賠償。在多地防疫政策中，密接集中隔離均為免費(fèi)隔離，自費(fèi)隔離多常見于境外歸國情況。由此可見，部分險(xiǎn)企在推出隔離險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，已將最常見的“免費(fèi)隔離”剔除在賠付范圍之外。

    記者對(duì)不同險(xiǎn)企推出的隔離險(xiǎn)梳理后發(fā)現(xiàn)，至少有十類情形保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償。一是投保人、被保險(xiǎn)人故意“被隔離”；二是被保險(xiǎn)人在投保前或出行前，已確診或疑似感染或因與疑似罹患傳染病人密切接觸的；三是被保險(xiǎn)人在投保前或出行前，已被暴露于法定傳染病病原體污染的環(huán)境中的；四是投保前或出行前，被保險(xiǎn)人尚未解除集中隔離、居家隔離或醫(yī)學(xué)觀察狀態(tài)的；五是被保險(xiǎn)人前往或途徑政府部門已公告的法定傳染病中高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的區(qū)域或國家而被依法隔離的；六是被保險(xiǎn)人從政府部門已公告的法定傳染病中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域或國家前往其他區(qū)域或國家，而被依法隔離的；七是被保險(xiǎn)人被要求居家隔離的；八是因保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人的間接損失和任何精神損害賠償?shù)模痪攀潜槐ｋU(xiǎn)人違反隔離相關(guān)規(guī)定和要求而造成的擴(kuò)大損失；十是因隔離產(chǎn)生的其他相關(guān)費(fèi)用。

    總體來看，隔離險(xiǎn)的免賠條款相對(duì)較多，居家隔離、從中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)回家隔離等情況都不在賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。如果消費(fèi)者不仔細(xì)閱讀上述十類免賠條款而貿(mào)然投保，將會(huì)給自己帶來不必要的損失。而且，不少出行平臺(tái)和第三方平臺(tái)在銷售隔離險(xiǎn)時(shí)，通常會(huì)淡化免賠條款、強(qiáng)化賠償?shù)念~度，讓消費(fèi)者誤以為，只要買了隔離險(xiǎn)就能實(shí)現(xiàn)“躺賺”。

    保險(xiǎn)公司為何設(shè)置諸多免責(zé)條款？主要原因是隔離險(xiǎn)投保費(fèi)用較為便宜，只有數(shù)十元到百元，但保障范圍很廣，不僅包括隔離津貼，還包括原有意外險(xiǎn)具有的保障責(zé)任，因此，險(xiǎn)企為了降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，將很多“常見的隔離情形”列為除外責(zé)任，不予賠付。

    清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認(rèn)為，隔離險(xiǎn)理賠限制條件較多，主要與保單價(jià)格低有關(guān)。險(xiǎn)企為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，自然要將產(chǎn)品免責(zé)條款細(xì)化。

    投保隔離險(xiǎn)

    四大環(huán)節(jié)要避險(xiǎn)

    基于上述諸多不予賠償?shù)那闆r，王寅表示，隔離險(xiǎn)的險(xiǎn)種形態(tài)和賠付責(zé)任都比較創(chuàng)新，但在銷售和理賠過程中確實(shí)存在一些模糊或易混淆的地方。通常，保險(xiǎn)公司都不會(huì)無緣無故地拒賠，建議消費(fèi)者在投保時(shí)，一定要注意四大環(huán)節(jié)是否存在問題。

    一是投保時(shí)要確認(rèn)自己是否滿足投保規(guī)則。比如，是否符合職業(yè)、投保地域、投保份數(shù)等方面的要求。如果投保前有客戶處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)且在隔離區(qū)域，但自己仍買了此類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠。

    二是投保時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的特別約定及責(zé)任免除條款。之前有客戶遭遇拒賠，是因?yàn)楸翁貏e約定載明，隔離津貼按保單維度賠，而不是按保單內(nèi)份數(shù)賠，出現(xiàn)理賠情況，即使是購買了5份保單，也是按1份的保額賠償，對(duì)于客戶主張的另外4份賠償要求，保險(xiǎn)公司按特別約定拒絕賠償。

    三是理賠時(shí)提供的資料需完整，且滿足理賠條件。有客戶被拒賠，原因是提交的隔離證明文件非官方機(jī)構(gòu)出具的。

    四是購買平臺(tái)。目前陸續(xù)有保險(xiǎn)公司開發(fā)出新的互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售，其中很多產(chǎn)品也帶有隔離責(zé)任，消費(fèi)者可按需購買。但在購買時(shí)，建議消費(fèi)者在專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)購買，且購買前詳細(xì)閱讀相關(guān)提示和要求，或向平臺(tái)顧問做好咨詢。

    除王寅提到的上述四大注意事項(xiàng)外，《證券日?qǐng)?bào)》記者還發(fā)現(xiàn)一類“搭售”隔離險(xiǎn)的情況值得注意。有消費(fèi)者稱，部分機(jī)票、火車票在線銷售平臺(tái)出現(xiàn)強(qiáng)制搭售隔離險(xiǎn)的情況。因此，提醒大家在購買機(jī)票、火車票時(shí)，也要擦亮眼睛，避免被捆綁銷售。