蘇向杲

    近日，有關(guān)銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》，在業(yè)內(nèi)引起較大關(guān)注。該通知直指當(dāng)前健康險市場中的諸多沉疴頑疾，并對癥下藥開出“藥方”。

    監(jiān)管如此關(guān)注健康險，是因為健康險對保險業(yè)，尤其是壽險業(yè)影響巨大。健康險是壽險業(yè)支柱性業(yè)務(wù)，相較其他業(yè)務(wù)，健康險具有三大獨特優(yōu)勢：一是業(yè)務(wù)價值高；二是創(chuàng)費能力強(qiáng)；三是需求量高?；诖?，過去10年，健康險推動壽險業(yè)駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

    數(shù)據(jù)顯示，2010年至2019年，健康險保費復(fù)合增長率高達(dá)30%。不過近兩年健康險出現(xiàn)疲態(tài)。2020年健康險保費達(dá)8173億元，同比增速降至15.7%；2021年前11個月，健康險保費為7896億元，增速滑落至3.3%。曾經(jīng)“挑大梁”的健康險失去了昔日光彩。

    昔日主力產(chǎn)品的發(fā)展變化，既有近兩年宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，居民對非必需品的保險產(chǎn)品的需求降低的外部原因，也有險企對健康險經(jīng)營能力不足、產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠等內(nèi)部原因。

    具體看，目前健康險市場存在一些問題亟待解決，主要表現(xiàn)在三個方面：一是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不少產(chǎn)品設(shè)置了較高免賠額和自付比例，對消費者醫(yī)療費用支出補(bǔ)償有限；二是產(chǎn)品提供的中高端醫(yī)療服務(wù)供給較少，服務(wù)供給不足；三是部分產(chǎn)品承保責(zé)任與基本醫(yī)保范圍高度重合，未能對基本醫(yī)保形成有效補(bǔ)充。這些問題導(dǎo)致健康險市場一方面同質(zhì)化產(chǎn)品過多，另一方面大批消費者差異化的需求未得到有效滿足，“供需錯配”矛盾突出。

    不僅如此，一些險企專業(yè)經(jīng)營水平欠佳，不能精準(zhǔn)識別風(fēng)險，承保風(fēng)險和成本均高企，這是險企大數(shù)據(jù)積累不足，或?qū)σ延袛?shù)據(jù)挖掘不夠?qū)е碌?。此外，國外的健康險形成了“保險+健康管理”的閉環(huán)經(jīng)營模式，大幅降低經(jīng)營成本，但國內(nèi)險企對健康管理的整合度不夠，與大健康產(chǎn)業(yè)未形成有效協(xié)同，導(dǎo)致產(chǎn)品價格畸高。

    上述諸多深層次的問題，既壓制了健康險保費增速，也削弱保險公司經(jīng)營效益，更讓消費者承擔(dān)了更高的保費或沒有保險可投。

    因此，筆者認(rèn)為，險企可從多個維度強(qiáng)化健康險的經(jīng)營效益，從根本上解決供需錯配，以推動健康險快速、健康發(fā)展。

    一是強(qiáng)化與衛(wèi)生健康系統(tǒng)、健康管理機(jī)構(gòu)的協(xié)同與融合，提升渠道經(jīng)驗數(shù)據(jù)的獲取能力和產(chǎn)品精準(zhǔn)定價能力，以降低產(chǎn)品價格。

    二是加大對差異化產(chǎn)品的研發(fā)力度和推動力度，包括配合基本醫(yī)保政策，開發(fā)特定責(zé)任產(chǎn)品，加大對創(chuàng)新藥的保險保障水平；為中高端收入人群提供更多高質(zhì)量、個險化產(chǎn)品和健康管理服務(wù)。

    三是強(qiáng)化政策引導(dǎo)，鼓勵更多人投保健康險。通過稅收優(yōu)惠等政策引導(dǎo)，提升商業(yè)健康險覆蓋面；推動開放基本醫(yī)保居民個人賬戶為本人及直系親屬繳納保費，吸引更多人群參保。

    四是推動保險條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化和簡單化制度建設(shè)，提升條款合規(guī)性、可讀性和透明度，促進(jìn)消費者對健康險的理解和認(rèn)識。保險公司也要客觀、全面宣傳產(chǎn)品責(zé)任，對產(chǎn)品的保額、免賠額、自付比例等關(guān)鍵信息進(jìn)行重點說明，減少銷售誤導(dǎo)。

    五是注重科技賦能，利用最新的“互聯(lián)網(wǎng)+”、數(shù)字化等技術(shù)，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升消費者滿意度。

    總而言之，唯有險企、監(jiān)管、醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)多方發(fā)力，才能從根本上解決8000億元健康險市場的供需錯配問題，并讓健康險重回增速快車道。