車險綜合改革已經(jīng)落地實施一年有余，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標已經(jīng)取得顯著成效。在消費者普遍獲益的同時，個別地區(qū)車險綜合成本率超過100%，車險行業(yè)面臨可持續(xù)性發(fā)展的難題。

    據(jù)記者了解，近日，某西部地區(qū)保險行業(yè)協(xié)會車險專業(yè)委員會發(fā)出一封“車險合規(guī)經(jīng)營倡議書”，倡議當?shù)馗骷冶ｋU主體嚴格遵守和自覺執(zhí)行當?shù)剀囯U自律約定，規(guī)范當?shù)剀囯U市場經(jīng)營行為，不斷強化自律管控與溝通機制，共同提升行業(yè)形象和服務水平，促進當?shù)剀囯U行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，努力實現(xiàn)車險綜合改革整體目標。

    多地車險綜合成本率超100%

    這份倡議書道出了當?shù)剀囯U經(jīng)營的現(xiàn)狀。截至2021年11月末，當?shù)剀囯U保費同比負增長2.6%，綜合成本率104.3%，同比上升8.9個百分點。2021年當?shù)剀囯U行業(yè)性虧損已成定局。

    實際上，自車險綜合改革實施以來，車險保額提高、車均保費下降、車險賠付率持續(xù)上漲，多地車險綜合成本率都出現(xiàn)了超過100%的情況，這給相關(guān)公司車險業(yè)務的經(jīng)營帶來了不小的挑戰(zhàn)。

    車險綜合成本率是衡量財險公司開展車險業(yè)務的承保利潤指標，由綜合賠付率和綜合費用率兩個指標相加組成，當綜合成本率超過100%則意味著承保虧損（承保利潤率=1-綜合成本率）。

    從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，自車險綜合改革以后，車險保費持續(xù)下降，消費者普遍受益。來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月底，車輛平均所繳保費為2762元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。

    據(jù)了解，多地車險行業(yè)出現(xiàn)承保虧損，主要源于綜合賠付率上升。例如，上述地區(qū)截至去年11月末的綜合賠付率為66.1%，同比上升19.2個百分點；綜合費用率為38.2%，同比下降10.3個百分點，但較全國的28%，仍然超出了10.2%。

    業(yè)內(nèi)人士表示，多地車險綜合成本率上升主要有兩方面原因：一是“增保”，即車險綜合改革后提高了車險保額、擴大了賠付范圍，保險公司賠付支出增加；二是部分地區(qū)仍存在違法違規(guī)行為，違規(guī)套取費用、贈送消費者合同外利益、與修理廠利益輸送等行為，嚴重損害了保險公司利益，車險綜合費用率仍然高企。

    可持續(xù)發(fā)展需各方努力

    車險綜合改革既要讓利于消費者，也要提升保險公司的經(jīng)營服務能力，同時也必須考慮行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

    倡議書建議：首先，應加強車險費率回溯監(jiān)管機制，嚴格執(zhí)行報備的車險條款費率及手續(xù)費報行合一機制，共同維護當?shù)剀囯U市場良性發(fā)展；其次，建立協(xié)同機制，堅持聯(lián)動管理，保險主體間要互相監(jiān)督，持續(xù)關(guān)注車險行業(yè)自律動態(tài)，認真分析評估自律進展情況和成效，及時反饋行業(yè)自律中遇到的問題和困難；最后，通過加大行業(yè)自律協(xié)調(diào)力度，鼓勵和保護公平理性競爭機制，保護車險消費者和經(jīng)營者的合法權(quán)益和共同利益，營造良性市場競爭環(huán)境。

    “在保費收入低迷之勢尚未扭轉(zhuǎn)、綜合賠付率持續(xù)攀升的情況下，各公司要改變以往經(jīng)營策略，將效益優(yōu)先的理念不斷深入。”一家財險公司車險業(yè)務負責人認為，既然讓消費者受益，又不能讓財險公司持續(xù)虧損，在車險綜改的背景下，需要找到一個雙贏模式。“如果保險公司常年持續(xù)虧損，也將影響后期市場賠付情況，惜賠、少賠等情況勢必會出現(xiàn)。”

    對于保險公司而言，要合理利用車險費率回溯監(jiān)管機制，共同維護車險市場良性發(fā)展。據(jù)了解，目前，部分地區(qū)在進行車險費率回溯監(jiān)管機制、報行合一的檢查，旨在從源頭上降低車險保單的獲取成本。

    一方面，監(jiān)管部門在進一步完善對商業(yè)車險產(chǎn)品的動態(tài)監(jiān)管機制；另一方面，保險公司也需要提高自身風險管理水平，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段創(chuàng)新發(fā)展模式，抑制賠付率非理性增長。