■本報(bào)記者 李冰

    大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈，這些新興技術(shù)正深刻地影響著金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和變革，對(duì)技術(shù)的角逐也成為金融機(jī)構(gòu)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

    馬上消費(fèi)金融首席技術(shù)官蔣寧在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，當(dāng)前金融科技競(jìng)爭(zhēng)最激烈的戰(zhàn)場(chǎng)之一是消費(fèi)信貸領(lǐng)域，即新零售金融。“現(xiàn)在的新零售金融，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)要占50%以上，大部分跟數(shù)據(jù)相關(guān)。”

    多家消費(fèi)金融公司增資

    隨著持牌消費(fèi)金融公司近兩年業(yè)績(jī)猛增，其增資需求也愈發(fā)凸顯。自2017年年底開(kāi)始，消費(fèi)金融公司增資的消息頻頻出現(xiàn)。前有捷信消費(fèi)金融擬將注冊(cè)資本增加至80億元。后又有馬上消費(fèi)金融傳出擬新增戰(zhàn)略融資20億元，注冊(cè)資本從22.1億元增至40億元。

    此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前興業(yè)消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融等紛紛提高了注冊(cè)資本。

    消費(fèi)金融市場(chǎng)正呈現(xiàn)如火如荼的發(fā)展態(tài)勢(shì)，不少消費(fèi)金融公司不僅扭虧為盈，凈利潤(rùn)更是進(jìn)入爆發(fā)期。據(jù)某第三方研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年5月11日，共有34家涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域的公司公布2017年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其中29家實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤(rùn)總計(jì)達(dá)到154.86億元，有8家公司凈利潤(rùn)超過(guò)10億元。

    多數(shù)“持牌系”消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)位居行業(yè)前列。

    根據(jù)相關(guān)財(cái)報(bào)顯示，截至2017年年末，招聯(lián)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入41.63億元，同比增長(zhǎng)171.60%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)11.89億元，同比增長(zhǎng)266.97%。捷信消費(fèi)金融去年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入132.36億元，同比增長(zhǎng)106%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.22億元，同比增長(zhǎng)9.77%。而2015年才成立的馬上消費(fèi)金融則成為了一匹黑馬。據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其2017年的營(yíng)業(yè)收入為46.68億元，同比增加2654.43%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.78億元，較前一年的652.2萬(wàn)元增長(zhǎng)近88倍。

    但不可忽視的是，業(yè)績(jī)的兩極分化態(tài)勢(shì)也越發(fā)明顯，杭銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融等仍在持續(xù)虧損。在此行業(yè)背景下，科技被認(rèn)為是未來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    科技成未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力

    無(wú)論是大數(shù)據(jù)還是人工智能，科技為新零售金融帶來(lái)的賦能體現(xiàn)在用科技搭建新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的能力，可以覆蓋更廣的人群，提高效率、實(shí)現(xiàn)更低的交易成本和產(chǎn)品價(jià)格，以及更低的風(fēng)險(xiǎn)。蔣寧表示，這也是真?zhèn)谓鹑诳萍嫉膮^(qū)別所在，提升效率體現(xiàn)在自動(dòng)化和智能化改變重人力的運(yùn)營(yíng)模式。

    在蔣寧看來(lái)，如果只是提升了借款人和貸款人之間的交易效率，但是并沒(méi)有降低價(jià)格，并沒(méi)有控制好風(fēng)險(xiǎn)，也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技實(shí)際上是通過(guò)科技能力降低了邊際服務(wù)的成本。

    除了馬上消費(fèi)金融以外，海爾消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融等都將科技引入相關(guān)應(yīng)用。據(jù)悉，海爾消費(fèi)金融目前已自主研發(fā)搭建了云鏡數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)和智能鏈金融科技平臺(tái)。兩大金融科技應(yīng)用成果的產(chǎn)出，提升了海爾消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)研判及防控能力。

    而中郵消費(fèi)金融在科技上的搭建，則是運(yùn)用當(dāng)下最核心的風(fēng)控技術(shù)，包括人臉識(shí)別、活體檢測(cè)、OCR文字識(shí)別、智能信審、反欺詐模型等，貫穿產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、貸前欺詐調(diào)查、貸中審批、貸后智能催收的全生命周期。在貸前的信用偵測(cè)中，全面運(yùn)用人工智能算法，并搭建“決策引擎”實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的快速迭代，實(shí)現(xiàn)智能化決策。在反欺詐方面，運(yùn)用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以實(shí)時(shí)識(shí)別出團(tuán)伙欺詐，實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)追蹤，大幅提升實(shí)時(shí)反欺詐的效果。

    除此之外，人工智能也被寄予厚望。目前，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已覆蓋生物識(shí)別，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服和智能催收等。

    可以預(yù)見(jiàn)，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)的反欺詐、反套現(xiàn)、貸后催收管理能力將逐漸加強(qiáng)，將為消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展提供良好的技術(shù)保障。從創(chuàng)新風(fēng)控模式的應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)融合運(yùn)用是大勢(shì)所趨。