本報記者 彭妍

    2021年銀行網(wǎng)點關停勢頭繼續(xù)延續(xù)?！蹲C券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，截至11月25日，商業(yè)銀行機構合計共有2171家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

    對此，業(yè)內人士表示，除了離柜業(yè)務率走高以及數(shù)字化轉型驅動外，高運營成本也是銀行網(wǎng)點關停的主要原因之一。

    某銀行內部人士對《證券日報》記者表示，“近年來，由于網(wǎng)點租金和人工成本上漲，低效銀行網(wǎng)點的收入難以覆蓋成本。”例如，某銀行支行網(wǎng)點從店面租金到人員配備，再到店面裝修和設備置備，成本整個算下來大概要1000多萬元/年。不同的網(wǎng)點根據(jù)所在區(qū)域、面積不同，成本會有所不同，而要覆蓋約1000萬元的成本，需要拉到10億元存款才能保證不賠本。

    銀行網(wǎng)點“瘦身”

    想說盈利不容易

    近年來，銀行網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減趨勢。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2018年至2021年，中國銀行的網(wǎng)點數(shù)量連續(xù)多年出現(xiàn)下滑?！蹲C券日報》記者對銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，今年以來，截至11月25日，商業(yè)銀行機構中已有2171家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

    銀行網(wǎng)點關停的背后，除了離柜業(yè)務率走高、銀行數(shù)字化轉型加速等原因外，網(wǎng)點較高的運營費用也是銀行網(wǎng)點數(shù)量不斷縮減的主要原因之一。銀行分析人士表示，“銀行新增一家線下網(wǎng)點需要經(jīng)歷選址調查、網(wǎng)點建設、人員招聘、設備采購等多道流程，特別是近年來租金和人力成本上升，大幅增加了網(wǎng)點運營成本。”

    據(jù)《證券日報》記者了解，銀行網(wǎng)點根據(jù)所在區(qū)域、面積、設備數(shù)量和員工數(shù)量的不同成本會有所不同。一般情況下，三四線城市因為房租、員工成本更低，所以成本會低于一二線城市。

    以北京為例，某股份制銀行的內部員工在接受《證券日報》記者采訪時表示，以石景山地區(qū)某支行來說，一個支行從店面租金（一年560萬元，各網(wǎng)點不等）到人員配備（一般30人左右），再到店面裝修（200萬元左右）和機房、弱電配備（二者合計137萬）等，一年成本至少要1000多萬元。而要覆蓋這1000多萬元的成本，需要拉到10億元以上存款，才能做到不賠本。這對很多效益不好的網(wǎng)點來說是個很難完成的任務。

    而某三線城市的一家股份制銀行相關負責人對記者表示，“包括租金、設備維護以及人工成本等各種費用在內，一家小支行的經(jīng)營成本在500萬元/年―1000萬元/年，對于客流量、業(yè)務量正在萎縮的網(wǎng)點來說很難盈利。”

    銀行業(yè)內人士表示，具體來看，銀行盈利難的主要原因在于凈息差收窄壓力下，吸收存款的能力下降，業(yè)務收入有限，與場地租金、人力開支等成本難以平衡。

    前臺柜員不斷縮編

    后臺科技人員增加

    網(wǎng)點大幅減少的背后則是銀行人員的縮編。從人員結構來看，前臺削減、后臺加重已經(jīng)成為趨勢。

    據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，多家上市銀行工作人員總數(shù)在2018年到2020年期間出現(xiàn)明顯下滑。其中，農(nóng)行出現(xiàn)連續(xù)下降趨勢，從2018年的47.4萬人下降至2020年的45.9萬人，減少約1.5萬人。

    銀行的從業(yè)人員數(shù)量雖然在不斷減少，但信息科技人員的占比卻在增加。一家國有大行某支行的負責人表示，“近年來，隨著各家銀行線上化經(jīng)營能力提升，很多線下業(yè)務轉移到線上，促使銀行改革業(yè)務流程和調整人員布局，柜臺崗位人員隨之逐漸縮編，而后臺的科技型人才、管理人才比例則在逐漸增加。”

    對科技人才的重視，從各家銀行的招聘計劃也可窺一斑。今年以來，已有多家銀行先后公布2022年秋季招聘計劃，從招聘計劃來看，今年的招聘人數(shù)相比去年明顯增加。尤其是重視具有金融和科技復合背景的人才招錄，各銀行均給出優(yōu)厚的薪資待遇。

    近日，中國銀行業(yè)協(xié)會行業(yè)發(fā)展研究委員會發(fā)布的2021年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”（GYROSCOPE）評價體系評價結果顯示，金融科技資金與人才投入持續(xù)加大，銀行業(yè)智能化能力進一步增強。從金融科技投入來看，2020年全國性商業(yè)銀行和城商行進一步加大投入力度，其中全國性商業(yè)銀行金融科技投入占營收比平均達3.31%，較上年同期增長0.6個百分點；從金融科技人員投入來看，各家行紛紛推進專業(yè)化金融科技隊伍建設，金融科技人員占比呈現(xiàn)明顯提高趨勢，全國性商業(yè)銀行、城商行、城區(qū)農(nóng)商行及縣域農(nóng)商行金融科技人員占比分別為5.28%、4.36%、2.45%、3.23%。

    減本增效破困局

    靠數(shù)字化轉型賦能

    金融機構為了通過降低成本來提高效率，促使金融業(yè)務線上化、數(shù)字化轉型成為大勢所趨。

    銀行業(yè)整體對金融科技投入的重視，在上市銀行相關披露的數(shù)據(jù)中可見端倪。例如，截至9月末，北京銀行科技金融余額1653.5億元，較年初增長2.4%。

    同時，部分上市銀行在三季報中提到數(shù)字化轉型成效。例如，交行三季報披露，“數(shù)字化新交行”建設是一大亮點。近年來，交通銀行與數(shù)字化浪潮齊頭并進，持續(xù)加碼資源投入及人才培養(yǎng)，并以數(shù)字化思維全面升級金融服務。報告期內，交通銀行數(shù)字化轉型取得積極成效，在政務、民生、小微企業(yè)等領域實現(xiàn)金融服務與應用場景、技術支持與合作平臺的“多場耦合”，大大提升了服務的精準性與有效性。

    不過，銀行業(yè)數(shù)字化轉型過程中仍面臨挑戰(zhàn)。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，“數(shù)字化轉型的信息化程度還不夠，銀行的數(shù)字化水平集中在客戶服務業(yè)務層面，但是與中后臺核心業(yè)務緊密相連的風控、財務會計等流程化、信息化的應用程度還不夠高。在組織結構層面，目前銀行組織結構還很難適應數(shù)字化程度。數(shù)字化轉型和業(yè)務轉型結合的還不夠緊密，銀行數(shù)字化轉型過程還僅僅停留在新技術的堆砌，沒有從戰(zhàn)略層面、業(yè)務層面、人力資源管理等層面進行數(shù)字化轉型的整體規(guī)劃。”

    “此外，技術人員的占比還是相對較低，從近期來看，銀行在數(shù)字化轉型過程中，技術人員的占比不斷提高，但是和一些金融科技公司相比還是很低。”黃大智表示。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，一家銀行數(shù)字化轉型是否成功，很重要的觀察點是手機銀行做得好不好。離柜率已經(jīng)超過90%，柜面現(xiàn)在能觸達客戶的作用比較有限。手機銀行是“核武器”，銀行只有打造強大的手機銀行APP，才能更好地觸達客戶，真正地讓銀行服務無處不在，進而進一步做好對客戶的服務。

    針對未來銀行重點發(fā)展方向，黃大智表示，首先是基礎架構的重構；其次是推進數(shù)據(jù)中臺的建設和數(shù)據(jù)治理；三是打造多元的生態(tài)場景，從原有的服務向更深度的融合場景轉變；四是推進全流程智能化的應用，降低營銷風控管理的投入產(chǎn)出率；五是健全科技的組織架構和治理體系。