支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)近期下架在售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。華東地區(qū)某銀保監(jiān)局于12月24日下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范轄內(nèi)存款市場(chǎng)若干問(wèn)題的通知》顯示，該銀保監(jiān)局明確要求轄內(nèi)各類(lèi)型銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)范存款吸收行為，不得通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或與其他第三方中介合作的方式吸收存款；已經(jīng)開(kāi)展合作的，即日起下架相關(guān)存款產(chǎn)品，終止合作。

    互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)自銀行，購(gòu)買(mǎi)渠道來(lái)自流量平臺(tái)。銀保監(jiān)會(huì)、央行于2018年6月發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》就提到，禁止銀行“通過(guò)第三方中介”吸收存款。

    “互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否歸于第三方中介，屬于認(rèn)定模糊地帶。”一名銀行從業(yè)人士表示，目前監(jiān)管全方位收緊，此次監(jiān)管文件除了標(biāo)明“第三方中介”，還明確了“第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”作為銀行規(guī)范合作的對(duì)象。

    東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云認(rèn)為，資管新規(guī)落地后，銀行理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率走低，新的凈值型產(chǎn)品“打破剛兌”，但大部分投資者的理財(cái)觀(guān)念仍然保守。在此背景下，保本保息、合法剛兌的存款有了賣(mài)點(diǎn)。中小銀行由于本身線(xiàn)下分支機(jī)構(gòu)受區(qū)域限制，客戶(hù)流量少，更愿意借助互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)范圍吸收存款。

    馬祥云表示，個(gè)別中小銀行過(guò)度依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)渠道，這也是引發(fā)監(jiān)管收緊的原因之一。

    部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)，存款結(jié)構(gòu)發(fā)生很大變化。近期，人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在《線(xiàn)上平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》一文中列出了一個(gè)數(shù)據(jù)：某銀行的平臺(tái)存款占各項(xiàng)存款的比例達(dá)83%，且主要是異地個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。

    孫天琦認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)存款突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成全國(guó)性銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

    近兩年，為規(guī)范存款市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管叫停了智能存款，規(guī)范了結(jié)構(gòu)性存款等高息攬儲(chǔ)模式。但在攬儲(chǔ)壓力下，不少銀行仍然存在存款亂象。

    上述通知還顯示，該銀保監(jiān)局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，今年下半年以來(lái)，非理性攬存現(xiàn)象抬頭，干擾區(qū)域存款市場(chǎng)秩序，推高負(fù)債端成本，加劇銀行自身負(fù)債結(jié)構(gòu)的脆弱性和流動(dòng)性管理壓力，影響貨幣政策傳導(dǎo)有效性。