“日子不好過(guò)。”一股份制銀行華東地區(qū)分行對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)主管張強(qiáng)（化名）向記者感慨。

    目前他還沒(méi)收到半年度績(jī)效獎(jiǎng)金，但鑒于上半年他所在的銀行凈利潤(rùn)下滑與壞賬撥備大幅增加，他擔(dān)心這筆收入較以往會(huì)大幅縮水。

    8月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.0萬(wàn)億元，同比下降9.4%，平均資本利潤(rùn)率為10.35%。商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.83%，較上季末下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)此分析說(shuō)，上半年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)凈利潤(rùn)同比較大幅度下降，一方面是銀行大幅度向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，另一方面是商業(yè)銀行加大貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提以應(yīng)對(duì)壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加壓力。整個(gè)上半年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)貸款損失撥備較去年底增加5003億元，某種程度影響了行業(yè)盈利表現(xiàn)。

    “不過(guò)，工作還得繼續(xù)。”張強(qiáng)告訴記者。近期總行布置了下半年工作重點(diǎn)，一是加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放，對(duì)部分受疫情沖擊較大的企業(yè)可以給予更高的貸款利率優(yōu)惠；二是做好不良貸款持續(xù)反彈的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。

    他直言，這讓整個(gè)團(tuán)隊(duì)頗感為難——熊與魚(yú)掌，如何兼得。

    一家國(guó)有銀行華東地區(qū)分行對(duì)公信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人向記者坦言，他們也收到類(lèi)似的工作要求，對(duì)此他們制定了新的獲客放貸策略——加大當(dāng)?shù)財(cái)M上市企業(yè)的拜訪力度并提供更高的低息信貸支持，因?yàn)檫@些地方企業(yè)更容易得到地方政府政策扶持，不但令信貸安全性更高，還能帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)獲取供應(yīng)鏈金融貸款，從而完成加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投放目標(biāo)。

    “不過(guò)，在整個(gè)團(tuán)隊(duì)預(yù)期薪酬下滑的壓力下，如何激發(fā)他們?nèi)娜ぷ鳎燃哟筢槍?duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放又能有效做好壞賬風(fēng)險(xiǎn)防范措施，難度的確不小。”上述國(guó)有銀行對(duì)公信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人直言。

    大行忙于權(quán)衡放貸與風(fēng)控

    在光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰看來(lái)，上半年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速同比下滑9.4%，反映這一期間銀行業(yè)加大不良貸款確認(rèn)與處置，以及加大貸款撥備計(jì)提力度。其中，國(guó)內(nèi)銀行所以大幅度增加撥備計(jì)提力度，還因?yàn)樗麄冃柙谛陆鹑诠ぞ邥?huì)計(jì)準(zhǔn)則（IFRS9）所規(guī)定的預(yù)期損失法下，對(duì)相關(guān)潛在壞賬損失進(jìn)行動(dòng)態(tài)撥備安排，還有針對(duì)非信貸類(lèi)資產(chǎn)、表外問(wèn)題資產(chǎn)“回表”等行為開(kāi)展預(yù)防性的舉措。

    “但壞賬撥備計(jì)提力度增加，也讓我們業(yè)務(wù)拓展變得艱難。”張強(qiáng)向記者指出，由于上半年銀行受此影響凈利潤(rùn)下滑，近期他們部門(mén)大幅削減差旅費(fèi)用，導(dǎo)致貸后管理措施出現(xiàn)不小變化——以往，客戶(hù)經(jīng)理與風(fēng)控人員會(huì)出差前往貸款企業(yè)，實(shí)地考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)訂單驟降或大幅削減員工等現(xiàn)象，就會(huì)對(duì)企業(yè)迅速采取資產(chǎn)保全措施以減輕貸款損失。如今在差旅費(fèi)用削減與疫情沖擊下，客戶(hù)經(jīng)理與風(fēng)控人員主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)收集企業(yè)相關(guān)信息、或向企業(yè)索取經(jīng)營(yíng)照片、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以判斷貸款是否安全。然而，這些“紙面上”的數(shù)據(jù)信息未必能真實(shí)及時(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)變化，令銀行壞賬防范措施相對(duì)滯后。

    “銀行還需將錢(qián)用在刀刃上——只有投入必要資金強(qiáng)化貸后管理環(huán)節(jié)跟蹤管控力度，才能提前有效應(yīng)對(duì)潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。”讓張強(qiáng)更擔(dān)心的，是不少團(tuán)隊(duì)員工正擔(dān)心自己薪酬隨銀行凈利潤(rùn)下滑而縮水，導(dǎo)致工作積極性有所回落。究其原因，銀行每月都會(huì)從員工薪酬里“預(yù)留”一筆績(jī)效獎(jiǎng)金，在年底根據(jù)總行凈利潤(rùn)、業(yè)務(wù)壞賬處置進(jìn)展等因素決定是否足額發(fā)放。如今銀行上半年凈利潤(rùn)下滑，預(yù)示著年底這筆獎(jiǎng)金很可能縮水不少。

    “每天我都給他們打氣，鼓勵(lì)他們多做業(yè)務(wù)以量補(bǔ)價(jià)。”他向記者透露。尤其是銀行為了加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投放，對(duì)相關(guān)工作業(yè)績(jī)突出的員工給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，某種程度可以彌補(bǔ)他們的年底獎(jiǎng)金縮水。

    但張強(qiáng)發(fā)現(xiàn)，不少員工坦言現(xiàn)在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)拓展難度增加不少，一方面不少中小企業(yè)要求銀行低息放貸（年化利率在5%左右），但他們考察下來(lái)這些企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與低息放貸不“相稱(chēng)”，合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)至少在年化7%以上；另一方面銀行風(fēng)控部門(mén)仍從嚴(yán)審核企業(yè)信貸申請(qǐng)，只要他們發(fā)現(xiàn)貸款申請(qǐng)企業(yè)所處行業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)出現(xiàn)負(fù)面信息（包括行業(yè)收入增速下滑或遭遇行業(yè)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，或核心企業(yè)出現(xiàn)大幅裁員或融資類(lèi)產(chǎn)品逾期兌付），就直接否決相應(yīng)貸款申請(qǐng)。

    因此張強(qiáng)建議員工采取另類(lèi)措施“創(chuàng)收”，比如多走訪當(dāng)?shù)財(cái)M上市公司，以后者作為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融貸款提升放貸量。

    一家地方擬上市的高科技企業(yè)負(fù)責(zé)人向記者坦言，近期登門(mén)拜訪的銀行信貸部門(mén)主管都在竭力兜銷(xiāo)低息貸款，讓他們感到貸款價(jià)格戰(zhàn)悄然升溫。

    “盡管銀行信貸投放力度加大給我們業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)更大的支撐，但我們擔(dān)心錢(qián)來(lái)得太容易，融資成本又低，會(huì)讓我們經(jīng)營(yíng)策略反而變得激進(jìn)，不利于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健成長(zhǎng)。”上述企業(yè)負(fù)責(zé)人表示。

    張強(qiáng)甚至聽(tīng)說(shuō)個(gè)別銀行還悄悄將信貸資源“變相”投向房地產(chǎn)領(lǐng)域。“起初我們挺羨慕他們，因?yàn)檫@的確是一個(gè)既能增加信貸投放、又能管控風(fēng)險(xiǎn)（因?yàn)槟承┑貐^(qū)房?jī)r(jià)上漲且銷(xiāo)量回升）的好辦法。”他指出。但隨著近期多地銀保監(jiān)局強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)決防止房地產(chǎn)貸款亂象回潮”，他所在的銀行內(nèi)部迅速啟動(dòng)了信貸資金投向自查，一旦查到信貸資金變相流向房地產(chǎn)就直接問(wèn)責(zé)相關(guān)負(fù)責(zé)人。

    農(nóng)商行急于處置壞賬壓力

    相比大型銀行努力權(quán)衡放貸與壞賬管控，不少中小銀行在凈利潤(rùn)下降壓力下，倍感壞賬處置壓力。

    銀保監(jiān)數(shù)據(jù)顯示，上半年國(guó)有大型銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)下降幅度最大，分別同比下降12.04%與11.41%，與此同時(shí)，大型商業(yè)銀行二季度不良貸款率為1.45%，較一季度末的1.39%上行6個(gè)基點(diǎn)，而農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率則從一季度末的4.09%進(jìn)一步升至4.22%，上漲13個(gè)基點(diǎn)；不良貸款余額從一季度末的6831億元增加至7365億元。

    銀保監(jiān)會(huì)人士對(duì)此指出，當(dāng)前不良貸款并未充分暴露，存在較大上升壓力。相關(guān)銀行需做好不良貸款可能大幅反彈的應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。一要進(jìn)一步做實(shí)資產(chǎn)分類(lèi)。嚴(yán)格區(qū)分受疫情影響出現(xiàn)困難的企業(yè)和本身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)，對(duì)于后者，嚴(yán)格按規(guī)定確定資產(chǎn)分類(lèi)，符合不良標(biāo)準(zhǔn)的必須劃為不良，實(shí)質(zhì)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的其他表內(nèi)外資產(chǎn)也應(yīng)執(zhí)行分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。二要繼續(xù)加大處置力度。今年不良資產(chǎn)處置金額要在去年基礎(chǔ)上合理增加，降低撥備覆蓋率釋放的資源必須全部用于處置不良。三要拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。綜合使用核銷(xiāo)、清收、批量轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股等手段，做到應(yīng)核盡核、應(yīng)處盡處。

    一家農(nóng)商行負(fù)責(zé)對(duì)公信貸的副行長(zhǎng)向記者透露，近期他的主要工作，就是盡可能多地妥善處置不良貸款。上半年他所在的部門(mén)出現(xiàn)多筆百萬(wàn)級(jí)信貸壞賬，按照銀行內(nèi)部規(guī)定，整個(gè)團(tuán)隊(duì)的年終獎(jiǎng)都將被“截留”用于核銷(xiāo)不良信貸損失。

    “目前我們正與地方政府溝通，對(duì)一些基本面良好，但受疫情沖擊較大的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，再由銀行提供新的貸款資金供企業(yè)盤(pán)活業(yè)務(wù)與償還以往信貸，如此我們也能變相壓縮壞賬規(guī)模。”他告訴記者。他所在的農(nóng)商行為此規(guī)定，團(tuán)隊(duì)若能解決一定額度壞賬，年終獎(jiǎng)還將如數(shù)發(fā)放。

    與此同時(shí)，他還與地方AMC公司加大溝通，爭(zhēng)取后者能收購(gòu)更多信貸壞賬以協(xié)助他們壞賬“出表”。

    “整個(gè)溝通談判過(guò)程卻相當(dāng)艱辛。”他表示。盡管地方政府也積極斡旋，建議地方AMC公司收購(gòu)大量銀行壞賬，但后者基于自身風(fēng)險(xiǎn)管控考量，只愿收購(gòu)存在“造血能力”的不良資產(chǎn)包。

    這位副行長(zhǎng)還向記者透露，由于壞賬率增加“吞噬”銀行不少資本金，近期地方政府一度考慮將它們并入當(dāng)?shù)爻巧绦校蛞雽?zhuān)項(xiàng)債資金對(duì)銀行增資增加資本充足率，對(duì)此整個(gè)銀行員工備受鼓勵(lì)，因?yàn)樗麄兌枷Ｍ柚?dāng)?shù)爻巧绦械馁Y源整合，能加快銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐，從而帶來(lái)新的中間業(yè)務(wù)收入與員工薪酬提升。

    年初為了應(yīng)對(duì)疫情沖擊下的對(duì)公業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加，他所在的農(nóng)商行決心加大理財(cái)業(yè)務(wù)布局，但幾個(gè)月的實(shí)踐，讓他們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)與理想差距太大，很多銀行員工根本不了解理財(cái)市場(chǎng)最新產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)，后臺(tái)技術(shù)系統(tǒng)也無(wú)法支撐銀行代銷(xiāo)公募基金等。

    “可惜的是，現(xiàn)在銀行合并與專(zhuān)項(xiàng)債資金增資事宜又沒(méi)有聲音，令團(tuán)隊(duì)有點(diǎn)失落。”這位副行長(zhǎng)感慨。目前他最擔(dān)心的是，由于擔(dān)心收入持續(xù)下滑，一些基層網(wǎng)點(diǎn)員工已考慮離職，反而會(huì)帶走不少存款客戶(hù)資源與企業(yè)最新經(jīng)營(yíng)狀況變化信息，反而令銀行業(yè)務(wù)拓展與壞賬處置變得更加艱難。