編者按：銀行如何在商業(yè)利潤最大化和履行社會責任之間取得平衡，從來不是一個簡單的命題。

    一個很難回避的事實是，盡管銀行業(yè)機構(gòu)被賦予“服務(wù)小微”的使命由來已久，但基于對資產(chǎn)運用效率及投入產(chǎn)出比等的考慮，小微業(yè)務(wù)并不是絕大多數(shù)銀行最優(yōu)的戰(zhàn)略選擇和經(jīng)營側(cè)重。但是，常熟銀行偏偏“不走尋常路”。

    截至去年末，常熟銀行小微企業(yè)貸款已超300億；97%小微企業(yè)客戶的年銷售額在50萬元以下；78%的小微客戶為首貸戶；月均辦理小微信貸業(yè)務(wù)約2萬筆，其中70%的客戶來自于農(nóng)村……證券時報記者實地調(diào)研了家庭式作坊與夫妻老婆店密布的蘇南常熟地區(qū)，對常熟銀行如何扶持本埠小微經(jīng)濟積累了一定的了解。今年是常熟銀行開展小微業(yè)務(wù)的第十年，記者通過剖析個案，挖掘全行業(yè)開展小微業(yè)務(wù)遇到的困難和代表性的對策。

    江蘇省10.72萬平方公里的土地上，一條長江劃開南北，后因歷史及人文認知等因素，逐步形成現(xiàn)在蘇南、蘇中、蘇北的經(jīng)濟帶格局。在各經(jīng)濟帶中，以市級甚至縣域為單位，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟實力各不相同。

    首批上市的五家江蘇農(nóng)商行，扎堆于蘇南，但經(jīng)營側(cè)重與資產(chǎn)質(zhì)量差異頗大。個別銀行承接的政府平臺業(yè)務(wù)較多，而另外一些基于轄區(qū)經(jīng)濟優(yōu)勢，有的承接的大中型企業(yè)（含上市企業(yè)）和房地產(chǎn)企業(yè)較多，有些側(cè)重經(jīng)營中小企業(yè)客群。相較而言，常熟銀行最為側(cè)重于小微客戶，深耕零售板塊。

    常熟銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)足以佐證——在有據(jù)可查的2017年三季報（合并報表），常熟銀行的零售貸款余額絕對值和占總貸款的比重，是四家上市農(nóng)商行中（吳江銀行未披露）最高的。

    這家最早以獨立垂直事業(yè)部專營、且將近七成信貸資金投向小微客群的縣域級農(nóng)商行，正持續(xù)下沉小微客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并將該業(yè)務(wù)定位為該行經(jīng)營效益的內(nèi)生動力。

    “堅定深化（小微戰(zhàn)略），不管資本市場買賬不買賬。我相信若干年后回看，歷史會證明我們的選擇。”常熟銀行董事長宋建明對證券時報記者說。

    即使把比較范圍擴大到25家A股上市行，常熟銀行在零售板塊的表現(xiàn)依舊搶眼——該行以47.08%的零售占比，高于同時期的建行、農(nóng)行、浦發(fā)、民生、興業(yè)、平安6家銀行。這6家銀行的零售占比皆在35%以上。

    對于一家縣域級農(nóng)商行，這樣的經(jīng)營表現(xiàn)足以令同業(yè)側(cè)目。其核心原因在于，常熟銀行的小微貸款占比高。

    截至去年末，常熟銀行總貸款672.29億元，其中實體經(jīng)濟貸款占比超過76.48%，約為514億元。這500多億里，投向小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款領(lǐng)域的資金分別占65.18%和72.47%，也就是說，小微企業(yè)貸款為335億元。

    但事實上常熟銀行的小微貸款規(guī)模會更高，一是因為在現(xiàn)行監(jiān)管口徑下，發(fā)生在縣域級的貸款，都劃歸為涉農(nóng)貸款；二是很多小微客戶如家庭式作坊，因為種種原因并沒有被劃歸為小微企業(yè)。

    常熟銀行真正做到了客戶下沉和金融普惠：集團小微企業(yè)客戶22萬多戶（村鎮(zhèn)銀行6.69萬戶、母公司小微15.3萬戶）。其中，夫妻老婆店、家庭式作坊居多，年銷售額均不超過100萬元，遠低于國家現(xiàn)有認定的小微企業(yè)標準；同時，這些小微企業(yè)的貸款額度始終保持在戶均13萬元左右。

    一個更驚人的數(shù)據(jù)是：常熟銀行小微客戶中高達78%的客戶為首貸戶，此前沒有接受過銀行的信貸服務(wù)。扶植小微和推動區(qū)域經(jīng)濟，這兩個看起來略為口號式的詞組，被常熟銀行落到了實處。