本報記者 張志偉

    2018年，金融科技無疑面臨著更大挑戰(zhàn)，前有網(wǎng)貸亂象，市場哀鴻一片，后有金融科技公司或面臨監(jiān)管之聲不絕入耳，最新發(fā)布的CBinsights報告顯示，三季度全球金融科技行業(yè)投融資遇冷，融資項目數(shù)及輪次相較二季度都有明顯下降，不少行業(yè)人士發(fā)出感嘆，寒冬已來。

    但金融科技本身的價值是毋庸置疑的，近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在中國金融四十人論壇（CF40）舉辦的“2018全球金融科技（北京）峰會”上表示，金融科技有助于促進全球普惠金融發(fā)展。在月初的世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，央行副行長范一飛提出，要以金融科技賦能信用社會建設為重要方法。

    不難看出，從監(jiān)管部門的角度，金融科技依然是未來發(fā)展的重點，并將著力推動其發(fā)揮更積極的行業(yè)作用。隨著一大批違規(guī)平臺退場，新一輪“洗牌”完成，在監(jiān)管日漸規(guī)范、用戶流量紅利見頂?shù)氖袌霰尘跋?，眾多行業(yè)企業(yè)都在思考，金融科技下一階段的藍海在哪里？

    而從目前螞蟻金服、騰訊、京東等巨頭的動向來看，賦能B端金融機構已經(jīng)成為金融科技發(fā)展的關鍵詞，服務B端的品鈦納斯達克敲鐘成功，一定程度上成為金融科技逐步從滿足消費者需求到為原有產(chǎn)業(yè)改造升級轉變的信號。拉卡拉金融董事長徐氫近日在接受采訪時也表示：“我們接下來的戰(zhàn)略重點是希望在金融科技上更好地與金融機構合作。”金融科技正在迎來新一輪轉型和升級。

    金融科技應實現(xiàn)對金融機構的賦能

    近兩年，螞蟻、百度、京東等都在往數(shù)字科技方向轉型，京東金融CEO陳生強不久前表示，數(shù)字科技是橋梁，連接金融和實體產(chǎn)業(yè)。

    金融科技越來越不止于“金融”本身，而在于通過“科技”創(chuàng)新，實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融機構及整個社會的底層架構的賦能，它應該猶如一臺發(fā)動機，以用戶為導向，覆蓋更廣泛的長尾市場，讓更大范圍的群體享受科技紅利。

    金融科技發(fā)展初期，是利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，滿足C端消費者的金融需求，不難看出，無論是理財、信貸、支付，還是保險等領域，無疑都將著力點放在各類商業(yè)場景以帶來C端流量，從而實現(xiàn)盈利。隨著用戶流量紅利見頂，致力于開發(fā)B端（金融企業(yè)用戶），為其提供金融科技類服務成為更多企業(yè)的布局重點，實際上，廣大傳統(tǒng)機構涵蓋著中國更大規(guī)模的普通用戶，他們的技術升級、數(shù)字化轉型才是金融科技真正賦能普惠金融發(fā)展的重要關口。拉卡拉金融董事長徐氫在采訪中提到：“金融科技會進入一個更大的藍海。”B端將有更大的想象空間。

    金融科技在拉動傳統(tǒng)金融機構業(yè)務方面的嘗試從未停止，2017年巨頭與銀行的合作成為行業(yè)焦點，然而簡單的流量分享已不足以滿足銀行的需求，傳統(tǒng)金融機構、中小銀行尤其城商行，覆蓋著當?shù)佚嫶蟮挠脩簦绾螏椭麄兏玫胤蘸媒?jīng)營好用戶，技術力量、運維能力的全方位提升才是重點，數(shù)字化轉型的重點在于技術與服務的雙重升級。作為金融科技企業(yè)來講，唯有持續(xù)修煉科技內(nèi)功，并增強其差異化服務能力，才能更好地賦能傳統(tǒng)金融機構，這才是搶占金融科技下一個藍海的關鍵。

    以拉卡拉金融為例，現(xiàn)階段其主要的仍然是網(wǎng)絡信貸業(yè)務，但董事長徐氫希望能實現(xiàn)“雙輪驅(qū)動”，在繼續(xù)發(fā)展業(yè)務的同時，輸出成形技術，改變以往網(wǎng)貸業(yè)務重資本的運營特點，以輕資產(chǎn)的形式實現(xiàn)擴展。“我把自己做的信貸作為試驗田，技術磨煉好了，就把它打造成一個產(chǎn)品，對外輸出。”

    深度賦能B端不只是簡單的賣產(chǎn)品與流量

    目前，金融科技企業(yè)不再是銀行的對手，雙方成為合作伙伴已是行業(yè)共識。金融科技賦能B端也不是一紙空話，對外科技輸出更不只是簡單的售賣產(chǎn)品，對于傳統(tǒng)中小銀行尤其是地方城商行來講，如何幫助其搭建底層系統(tǒng)、實現(xiàn)銀行系統(tǒng)兼容對接，長期的服務運維等，需要耗費巨大的成本，“金融科技輸出的門檻挺高的。”拉卡拉金融總裁王國強在接受采訪時表示。

    目前，拉卡拉金融科技產(chǎn)品的主要客戶群體是中小商業(yè)銀行、消費金融公司。拉卡拉金融輸出的科技能力主要包括反欺詐經(jīng)驗、信用風險管理能力、標簽化服務等等。

    “在輸出反欺詐的經(jīng)驗方面，我們用最先進的圖技術和定位技術，能夠發(fā)現(xiàn)新晉的客戶與欺詐分子的距離，我們能測算出它是否為欺詐場所一員的概率。“王國強在接受采訪時說。另外是信用風險管理能力，“我們的模型已經(jīng)經(jīng)過差不多四年多時間的檢驗，累計服務2000多萬用戶，通過用戶來檢驗這個模型的準確性。”

    在人工智能方面，拉卡拉研發(fā)的AI催收服務“小藍機器人”已經(jīng)上線，為此，拉卡拉金融廣納賢士，組建了強大的熟知金融業(yè)務特點的技術團隊，光是具備金融產(chǎn)品研發(fā)背景的就有一百多人。王國強指出，目前AI帶給消費金融公司的最大助力，是降低了風險控制成本和獲客成本，同時，也降低了其資金獲取成本。當下消費金融行業(yè)競爭白熱化態(tài)勢已顯，在這樣的背景下，未來行業(yè)競爭的重點將轉移到“智能金融”領域，AI技術的應用將成為企業(yè)的制勝關鍵。

    與此同時，金融科技的發(fā)展帶來了監(jiān)管的挑戰(zhàn)，監(jiān)管的不確定性也給金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)機構的融合增加了難度，拉卡拉金融總裁王國強表示，拉卡拉金融從共享模型、能力、系統(tǒng)全方面與銀行合作，更加符合監(jiān)管對銀行自身的變革要求。

    所有的金融業(yè)務都需要合規(guī)，“在合規(guī)方面，我們一直有著清醒的認識，堅持走正道，尊重金融規(guī)律，站在行業(yè)發(fā)展和社會價值的高度來看待自己的業(yè)務。”拉卡拉董事長徐氫在采訪中很堅定地表示。

    目前，拉卡拉金融等機構已經(jīng)在深度賦能B端方面有了更落地的嘗試，隨著科技的持續(xù)發(fā)展、監(jiān)管的持續(xù)加強，可以預見，金融科技的未來將更加健康、有序，也將為廣大用戶帶來更多可能，一切，才剛剛開始。