4月23日在P2P網(wǎng)貸十年發(fā)展史中是一個(gè)再平凡不過(guò)的日期，對(duì)于由A股上市公司熊貓金控【股票代碼：600599】全資控股的銀湖網(wǎng)及其120萬(wàn)用戶來(lái)說(shuō)卻意義非凡，距離正式上線銀行資金存管系統(tǒng)已過(guò)去整整一年。銀湖網(wǎng)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月22日銀湖網(wǎng)通過(guò)廈門銀行資金存管系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)成交額24.4億元，發(fā)布標(biāo)的12095個(gè)，為用戶開設(shè)賬戶超過(guò)11萬(wàn)。

    時(shí)至今日，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)化步伐的加快，上線銀行存管系統(tǒng)或者簽訂銀行存管合作協(xié)議或許稀松平常，然而一年前的這個(gè)時(shí)候尚且屬于“稀缺物種”。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至2017年4月底，上線銀行資金存管網(wǎng)貸平臺(tái)僅有167家，不足整個(gè)行業(yè)的10%，能夠早于行業(yè)90%的平臺(tái)率先上線銀行資金存管系統(tǒng)，是因?yàn)殂y湖網(wǎng)不僅將上線銀行存管系統(tǒng)看作合規(guī)化的必備項(xiàng)，更將其視為保障用戶資金安全的盾牌，高度重視和精準(zhǔn)定位帶來(lái)資源和資金得以集中瞄準(zhǔn)和射靶。

    “外界看到的銀湖網(wǎng)正式上線時(shí)間是2017年4月23日，實(shí)際上上線銀行資金存管系統(tǒng)的籌備工作早已展開”，銀湖網(wǎng)CEO郭輝表示，“2016年8月監(jiān)管層下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中提到‘網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)’，銀湖網(wǎng)通過(guò)調(diào)研多家銀行的資金存管系統(tǒng)在業(yè)務(wù)解讀、技術(shù)水平、資金實(shí)力等方面的能力，經(jīng)過(guò)與意向銀行多次反復(fù)溝通，于2016年12月12日與廈門銀行簽訂《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管服務(wù)協(xié)議》，此后圍繞與銀行存管系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接、合規(guī)調(diào)整、產(chǎn)品調(diào)優(yōu)與業(yè)務(wù)開展等多項(xiàng)工作，銀湖網(wǎng)經(jīng)歷頗具考驗(yàn)和挑戰(zhàn)的一年”。

    上線前：全力以赴

    涉及用戶的資金和債權(quán)的數(shù)據(jù)對(duì)接工作，出不得半點(diǎn)差錯(cuò)。因此在銀行簽訂存管協(xié)議到正式上線的約5個(gè)月時(shí)間里，銀湖網(wǎng)的每一個(gè)成員都是竭盡全力、挖掘潛力，為銀湖網(wǎng)資金存管系統(tǒng)提早上線“助跑”。

    回想起那段“黑暗歲月”，銀湖網(wǎng)技術(shù)總監(jiān)張鵬很有話說(shuō)，因?yàn)橹匾暢潭瘸踹^(guò)往，幾乎投入整個(gè)團(tuán)隊(duì)的力量，整合產(chǎn)品、研發(fā)、測(cè)試、數(shù)據(jù)等多個(gè)部門成立多達(dá)40人的項(xiàng)目組全力開發(fā)對(duì)接銀行存管系統(tǒng)。

    在數(shù)據(jù)對(duì)接的過(guò)程中也會(huì)遇到一些問(wèn)題，例如怎么設(shè)置流程能夠最大限度降低對(duì)用戶體驗(yàn)感的影響？怎么能夠保證兩家數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)接過(guò)程中，銀湖網(wǎng)用戶的信息、資金從過(guò)往第三方托管賬戶向銀行系統(tǒng)遷移中完備、安全？怎么溝通確保雙方對(duì)于關(guān)鍵詞匯定義和描述的一致性？怎么預(yù)測(cè)上線不出問(wèn)題？

    張鵬強(qiáng)調(diào)，這中間沒(méi)有既定的模式可以效仿，大多基于項(xiàng)目組成員的不斷溝通、反復(fù)研發(fā)和測(cè)試來(lái)完成，例如在銀行存管系統(tǒng)正式上線前，僅上線演練就超過(guò)百次。是以銀湖網(wǎng)最終能夠確保用戶體驗(yàn)幾乎不受影響的基礎(chǔ)上按時(shí)上線了銀行資金存管系統(tǒng)，并且運(yùn)行一年來(lái)并未出現(xiàn)系統(tǒng)性問(wèn)題。

    上線后：專業(yè)服務(wù)

    眾所周知，上線了銀行資金存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，用戶完成注冊(cè)后，接下來(lái)的一系列操作諸如開戶、充值、提現(xiàn)、投資等，都需要跳轉(zhuǎn)到銀行存管頁(yè)面完成，跳轉(zhuǎn)過(guò)程中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，不僅影響用戶的體驗(yàn)，還可能引發(fā)用戶的資金與債權(quán)出現(xiàn)問(wèn)題，所以行業(yè)內(nèi)一直不乏因銀行存管流程設(shè)置等問(wèn)題而引發(fā)用戶投訴、或者用戶棄平臺(tái)而去的情況發(fā)生。

    “銀湖網(wǎng)銀行資金存管系統(tǒng)上線后，與過(guò)往第三方支付托管在投資流程上沒(méi)有明顯增加，因此并未出現(xiàn)太多用戶投訴的情況”，郭輝表示，“恰恰相反，因?yàn)殂y行存管系統(tǒng)對(duì)用戶身份信息審核和驗(yàn)證更加嚴(yán)格，通過(guò)‘三要素’或者‘四要素’驗(yàn)證，降低用戶因信息為不法分子盜用帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患發(fā)生概率，增加了用戶信任感”。

    另外，為更專業(yè)和效率的為用戶答疑，管理層要求客戶服務(wù)中心定期組織“資金存管”方面專業(yè)的培訓(xùn)，包括監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行資金存管的規(guī)定、上線銀行存管系統(tǒng)后對(duì)投資流程的影響等。

    從客戶服務(wù)反饋的信息分析來(lái)看，對(duì)于用戶來(lái)講，銀行資金存管系統(tǒng)的上線帶來(lái)資金安全的直觀感受并不明顯，反而在合規(guī)方面帶來(lái)的信任感和安全感更加強(qiáng)烈一些，因此，除了對(duì)接銀行資金存管系統(tǒng)，銀湖網(wǎng)在合規(guī)調(diào)整上始終堅(jiān)持積極調(diào)整、快速響應(yīng)，郭輝說(shuō)道。

    合規(guī)前行逆勢(shì)增長(zhǎng)

    隨著“1+3”監(jiān)管框架的確立和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作接近尾聲，網(wǎng)貸行業(yè)出清加速到來(lái)，以“銀行資金存管”為核心的合規(guī)攻堅(jiān)戰(zhàn)真正臨近。

    “銀行資金存管系統(tǒng)的較早上線和平穩(wěn)運(yùn)行，使得銀湖網(wǎng)進(jìn)行其他合規(guī)調(diào)整更加從容”，郭輝表示，“銀行資金存管上線后一年來(lái)，銀湖網(wǎng)堅(jiān)持小額、分散，積極化解過(guò)往超出限額資產(chǎn)，獲得了信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)、加大信息披露的力度，具備ICP備案、ICP經(jīng)營(yíng)許可證，設(shè)有電子簽章和合同數(shù)據(jù)保全等”。

    在追求“合規(guī)合法”的基礎(chǔ)上，銀湖網(wǎng)的產(chǎn)品升級(jí)與業(yè)務(wù)開展并未受到影響，反而實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，為貼合用戶需求不斷提高“體驗(yàn)感”，APP迭代更新十余次之多，官網(wǎng)全面改版風(fēng)格簡(jiǎn)潔清新，更加在場(chǎng)景營(yíng)銷方面加大馬力，例如先后推出“友錢賺”、“積分商城”等功能來(lái)增加用戶的粘性。

    堅(jiān)持合規(guī)下精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，銀湖網(wǎng)迎來(lái)了“氣色好、顏值高”的數(shù)據(jù)指標(biāo)，來(lái)自熊貓金控2017年年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)銀湖網(wǎng)盈利419.77萬(wàn)元，繼2016年以來(lái)連續(xù)2年實(shí)現(xiàn)盈利。

    “一周年從某種意義上來(lái)說(shuō)，不是結(jié)束更是起點(diǎn)”，郭輝說(shuō)，“這需要整個(gè)團(tuán)隊(duì)不停留在已有存管現(xiàn)狀的‘小成就’上，朝向安全系數(shù)的不斷提升的‘新高峰’不斷攀升”。