11月20日，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品正式發(fā)售。工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都等五個城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。此外，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行三家試點銀行也將陸續(xù)推出特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

    專家表示，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品較適合養(yǎng)老資產(chǎn)的保值要求，未來或成為個人養(yǎng)老賬戶中的投資方向之一。下一步，可考慮加快完善相關(guān)制度安排，進一步擴大試點，不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    各試點行進度不一

    據(jù)工商銀行合肥某支行理財經(jīng)理介紹，該行推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，分為5年期、10年期、15年期和20年期四檔。單個客戶在工商銀行特定養(yǎng)老儲蓄存款本金上限為50萬元。

    在辦理流程上，客戶需持試點地區(qū)身份證，到試點城市的工商銀行線下網(wǎng)點辦理。查詢、支取、銷戶、零存整取續(xù)存時，可通過工商銀行營業(yè)網(wǎng)點柜臺、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理。

    根據(jù)央行、銀保監(jiān)會7月29日發(fā)布的《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，自今年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年。

    從中國證券報記者調(diào)研到的信息來看，四家試點行的進度不一。“我行推遲了發(fā)售時間，具體時間待定，可能是11月21日或22日。”某試點行西安支行理財經(jīng)理介紹。也有多地試點行理財經(jīng)理表示目前還未收到正式通知。

    值得注意的是，購買及支取特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品均需滿足一定年齡條件。“客戶年齡加上產(chǎn)品期限要大于55年才可以購買該產(chǎn)品，也就是說必須是35周歲及以上的客戶才能購買。”工商銀行成都某支行理財經(jīng)理表示，在支取方面，客戶需年滿55周歲才能到期支取。記者致電成都其他三家試點行營業(yè)網(wǎng)點及其他試點城市試點行營業(yè)網(wǎng)點，多位理財經(jīng)理均告訴記者，購買和支取特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品需滿足上述年齡條件。

    利率較具吸引力

    在特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率方面，記者調(diào)研了解到，5年期及其他三檔產(chǎn)品整存整取前5年的利率普遍在3.5%和4%之間，優(yōu)于普通定期存款。目前四大行5年期定期存款掛牌利率均為2.65%，3年期大額存單利率為3.1%。

    “我行5年期產(chǎn)品及其他三檔產(chǎn)品整存整取前5年的利率為4.0%，剩余期限的利率要根據(jù)當(dāng)時的市場利率調(diào)整，但是通常都會大于大型銀行5年期定期存款掛牌利率。”某試點行西安支行理財經(jīng)理向記者介紹。

    中國養(yǎng)老金融50人論壇核心成員、武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新認(rèn)為，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的這一利率水平相對較為可觀，比較適合低風(fēng)險偏好的投資者，也適合老年人養(yǎng)老資產(chǎn)的保值要求。

    記者了解到，試點養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品可以提前支取。比如，工商銀行介紹，產(chǎn)品提前支取時，滿5年倍數(shù)部分按存入日同類型普通存款利率計息，不滿5年部分則按支取日活期利率計息。

    值得注意的是，同一家試點銀行在不同試點城市的利率也略有不同。“該產(chǎn)品5年期利率為3.5%，5年期以上的產(chǎn)品，以5年為一個計息周期，對利率進行調(diào)整及重新定價。”某試點行青島支行理財經(jīng)理說。但據(jù)該試點行成都某支行理財經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品5年期利率為4%。

    對于不同地區(qū)的利率差異，冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽認(rèn)為，主要是因為試點行在所試點區(qū)域吸納存款的競爭力不同。

    豐富養(yǎng)老“第三支柱”

    銀保監(jiān)會網(wǎng)站11月18日消息顯示，個人養(yǎng)老金資金賬戶參加人，可以通過個人養(yǎng)老金資金賬戶購買個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來養(yǎng)老主題金融產(chǎn)品貨架將愈發(fā)完善和成熟，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品或?qū)⒊蔀閭€人養(yǎng)老金賬戶的投資方向之一。

    “特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的展開，在個人養(yǎng)老金制度實施背景下，豐富了商業(yè)保險、公募基金、銀行存款等多類第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足了人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求，將進一步推動商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。”平安證券非銀金融行業(yè)首席分析師王維逸表示。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，特定養(yǎng)老儲蓄未來或?qū)⒊蔀閭€人養(yǎng)老賬戶中的投資方向之一。隨著個人養(yǎng)老賬戶體系不斷完善，通過個人養(yǎng)老賬戶進行養(yǎng)老儲蓄，還可能享受稅收遞延等優(yōu)惠。董登新亦表示，特定養(yǎng)老儲蓄將成為個人養(yǎng)老金賬戶基礎(chǔ)性資產(chǎn)配置的重要組成部分。